《財(cái)富管理產(chǎn)說會(huì)》

財(cái)富管理產(chǎn)說會(huì)——十四五規(guī)劃與共同富裕背景下的財(cái)富免疫力與現(xiàn)金流管理
課程背景：
當(dāng)P2P爆雷、信托違約、債券暴雷接連撕開財(cái)富市場的偽安全面具，當(dāng)"低增長、低利率、高波動(dòng)、高負(fù)債"成為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，當(dāng)房地產(chǎn)稅、遺產(chǎn)稅的腳步聲越來越近——你的財(cái)富，正在經(jīng)歷一場沒有硝煙的戰(zhàn)爭。十四五規(guī)劃的齒輪已經(jīng)轉(zhuǎn)動(dòng)，共同富裕的號(hào)角已然吹響。這不是簡單的政策調(diào)整，而是一場財(cái)富邏輯的顛覆性重構(gòu)：從"野蠻生長"到"安全優(yōu)先"，從"膽大者勝"到"守穩(wěn)者贏"。低增長、低利率、高波動(dòng)、高負(fù)債的"新四化"時(shí)代，每一分財(cái)富都在接受生死考驗(yàn)。
更殘酷的是：人口老齡化讓養(yǎng)老儲(chǔ)備面臨"坐吃山空"的危機(jī)，婚姻裂變讓家族資產(chǎn)隨時(shí)可能被"腰斬"，稅收改革的利劍已懸在高凈值人群頭頂。這場關(guān)于財(cái)富存續(xù)的終極考驗(yàn)中，能穿越周期的，唯有提前布局的確定性現(xiàn)金流。
這不是一堂普通的理財(cái)課，而是寫給每個(gè)清醒者的財(cái)富生存突圍戰(zhàn)！
課程收益：
——洞悉經(jīng)濟(jì)變局下的財(cái)富生存法則，構(gòu)建抵御風(fēng)險(xiǎn)的"財(cái)富免疫力"。學(xué)會(huì)用保險(xiǎn)工具鎖定確定性現(xiàn)金流，破解養(yǎng)老、傳承、稅務(wù)、債務(wù)四大財(cái)富困局，讓資產(chǎn)穿越周期，在不確定時(shí)代掌控確定未來！
課程時(shí)間：1小時(shí)
課程對象：中產(chǎn)以上家庭客戶群體
課程方式：理念講授+案例剖析+互動(dòng)
課程大綱
第一講：經(jīng)濟(jì)底層邏輯重構(gòu)——從“野蠻生長”到“守穩(wěn)者贏”的認(rèn)知升級(jí)
一、十四五規(guī)劃與共同富裕的核心影響
1. 頭號(hào)國策的定位
1）十四五規(guī)劃與共同富裕成為“頭號(hào)國策”，重構(gòu)中國經(jīng)濟(jì)底層邏輯
2）2035年目標(biāo)：基本實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化，全體人民共同富裕取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展
2. 經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心的轉(zhuǎn)變
1）十四五規(guī)劃將經(jīng)濟(jì)“安全”置于更重要位置
2）從追求高速增長轉(zhuǎn)向兼顧安全與公平
二、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的核心特征（“兩低兩高”）
1. 低增長：經(jīng)濟(jì)增速進(jìn)入中低速增長階段
2. 低利率：市場利率持續(xù)下行成為長期趨勢
3. 高波動(dòng)：各類資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)加劇，不確定性增加
4. 高負(fù)債：企業(yè)與個(gè)人債務(wù)壓力顯著上升
三、投資邏輯的時(shí)代轉(zhuǎn)變
過去20年：“寧可犯錯(cuò)，不能錯(cuò)過”，高風(fēng)險(xiǎn)高收益模式可行
未來10年：“寧可錯(cuò)過，不能犯錯(cuò)”，風(fēng)險(xiǎn)防控優(yōu)先于收益追逐
第二講：破解財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)迷霧——用保險(xiǎn)筑牢“財(cái)富免疫力”的配置策略
一、當(dāng)前理財(cái)市場的風(fēng)險(xiǎn)暴露
1. 風(fēng)險(xiǎn)事件的時(shí)間線
2018年：P2P爆雷元年，大量平臺(tái)倒閉
2019年：三方財(cái)富爆雷元年，非持牌機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)
2020年：信托公司爆雷元年，剛性兌付被打破
2021年：國企、地方債券違約暴雷，低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)不再“零風(fēng)險(xiǎn)”
2. 信托產(chǎn)品的違約現(xiàn)狀
二、資管新規(guī)的核心影響
1. 新規(guī)核心內(nèi)容
1）過渡期結(jié)束，打破剛兌成為硬性要求
2）全面推行凈值化管理，收益不再固定
3）禁止資金池運(yùn)作，消除期限錯(cuò)配隱患
2. 對理財(cái)市場的沖擊
1）銀行理財(cái)“閉眼買”時(shí)代結(jié)束，投資者需自主判斷風(fēng)險(xiǎn)
2）“賣者盡責(zé)、買者自負(fù)”成為司法原則，投資者風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)
三、保險(xiǎn)產(chǎn)品的安全性優(yōu)勢
1. 與其他理財(cái)產(chǎn)品的對比
2. 保險(xiǎn)安全性的底層支撐
四、資產(chǎn)配置的轉(zhuǎn)型方向
1. 從單一偏好到多元配置
2. 資金的分類管理
1）追求收益的錢：可承受風(fēng)險(xiǎn)與波動(dòng)
2）長期安全的錢：無風(fēng)險(xiǎn)，?？顚Ｓ茫ㄈ琊B(yǎng)老、教育）
3）隨時(shí)要用的錢：收益低但流動(dòng)性高
第三講：現(xiàn)金流的全維度守護(hù)——從養(yǎng)老、稅務(wù)到傳承的科學(xué)規(guī)劃方案
前言導(dǎo)入：現(xiàn)金流管理的四大維度
1. 自我現(xiàn)金流管理
核心邏輯：跨時(shí)間的財(cái)富轉(zhuǎn)移
1）年輕時(shí)的財(cái)富贈(zèng)與年老時(shí)（養(yǎng)老金）
2）健康時(shí)的財(cái)富贈(zèng)與患病時(shí)（醫(yī)療儲(chǔ)備）
3）成功時(shí)的財(cái)富贈(zèng)與危機(jī)時(shí)（應(yīng)急資金）
2. 子女現(xiàn)金流管理
核心邏輯：財(cái)富的代際傳承
1）父母財(cái)富通過年金等工具，如血液通過血管輸送給子女
2）實(shí)現(xiàn)財(cái)富定向傳遞，避免流失
3. 資產(chǎn)現(xiàn)金流管理
核心邏輯：應(yīng)對稅收政策改革
4. 企業(yè)現(xiàn)金流管理
核心邏輯：抵抗風(fēng)險(xiǎn)與應(yīng)急
一、自我現(xiàn)金流管理：養(yǎng)老金規(guī)劃
養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)是典型的現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)：生命等長的支出與收入能力衰退的矛盾
1. 人口問題的挑戰(zhàn)
1）三大趨勢：少子化（5年出生人口跌幅超43%）、老齡化、不婚化
2）四大影響：勞動(dòng)力優(yōu)勢喪失、消費(fèi)市場衰退、地產(chǎn)需求減少、養(yǎng)老壓力劇增
2. 養(yǎng)老的三個(gè)階段與需求
1）健康休閑養(yǎng)老（65-75歲）：生活保障與休閑支出
2）衰退康復(fù)養(yǎng)老（75-80歲）：醫(yī)療與康復(fù)支出
3）失能失智養(yǎng)老（80歲以上）：專業(yè)護(hù)理支出，資源稀缺
保險(xiǎn)工具的解決方案：
1）養(yǎng)老金規(guī)劃需滿足：生命等長、不可挪用、沒有波動(dòng)、兼顧傳承
2）契合“積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略”，醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)結(jié)合趨勢
二、資產(chǎn)現(xiàn)金流管理：稅收政策應(yīng)對
1. 共同富裕下的稅收調(diào)整方向
1）針對富人加稅：消費(fèi)稅環(huán)節(jié)后移（奢侈品）、房地產(chǎn)稅（多套房）、遺產(chǎn)稅、資本利得稅
2）稅收調(diào)控工具：大數(shù)據(jù)、數(shù)字貨幣實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)征管
重點(diǎn)稅種解析：
1）房地產(chǎn)稅：四大制度性安排
——所有工商業(yè)住房和個(gè)人住房按評估值征稅
——低收入家庭享稅收減免
——屬于地方稅，收入歸地方政府
——建立完備征管模式
2）遺產(chǎn)稅
2. 保險(xiǎn)在稅收籌劃中的作用
三、企業(yè)現(xiàn)金流管理：風(fēng)險(xiǎn)隔離與備用金
1. 企業(yè)主的高頻風(fēng)險(xiǎn)
——企業(yè)家是風(fēng)險(xiǎn)聚集體：法律角色多、責(zé)任壓力大、債務(wù)關(guān)聯(lián)復(fù)雜
典型風(fēng)險(xiǎn)行為：個(gè)人賬戶收公司款、費(fèi)用報(bào)銷混同家庭資產(chǎn)等8類行為，需承擔(dān)連帶責(zé)任（《公司法》第20條）
2. 金稅四期的監(jiān)管強(qiáng)化
主要變化：稅務(wù)與非稅業(yè)務(wù)全聯(lián)網(wǎng)、跨部門信息共享
保險(xiǎn)工具的應(yīng)用：
——保單質(zhì)押貸款：快速獲取應(yīng)急資金，不影響保單保障
——資產(chǎn)隔離：通過保險(xiǎn)金信托等工具，隔離企業(yè)與個(gè)人資產(chǎn)
四、子女現(xiàn)金流管理：財(cái)富傳承
1. 傳承中的法律風(fēng)險(xiǎn)
1）《民法典》規(guī)定：婚后繼承/受贈(zèng)財(cái)產(chǎn)默認(rèn)屬夫妻共同財(cái)產(chǎn)
2）未規(guī)劃的傳承：1000萬資產(chǎn)傳至第三代可能僅剩125萬（因婚姻分割等）
2. 實(shí)現(xiàn)子女單方財(cái)產(chǎn)的工具
1）法律工具：單方贈(zèng)與協(xié)議、遺囑
2）金融工具：人壽保險(xiǎn)、家族信托（保險(xiǎn)金認(rèn)定為個(gè)人財(cái)產(chǎn)）
3. 傳承方案設(shè)計(jì)
案例：父親贈(zèng)與女兒資產(chǎn)的安排
1）股權(quán)：公司章程約定同股不同權(quán)，保留控制權(quán)
2）現(xiàn)金：通過保險(xiǎn)金信托，分期給付防揮霍
3）房產(chǎn)：母親占5%、女兒占95%，規(guī)避婚姻分割風(fēng)險(xiǎn)
（備注：其他案例可根據(jù)需求增加）
第四講：不確定未來的確定性安排——用保險(xiǎn)鎖定財(cái)富安全
一、確定性安排的核心要素
1. 四大確定
1）確定的財(cái)富：鎖定本金與收益
2）確定的收益：長期穩(wěn)定，不受市場波動(dòng)影響
3）確定的時(shí)間：按約定時(shí)間給付，匹配支出需求
4）給確定的人：定向傳遞給目標(biāo)受益人
2. 三重維度支撐
1）情：兌現(xiàn)對家人的愛與承諾
2）理：實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)健增值，對抗通脹
3）法：通過法律工具規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)隔離
二、保險(xiǎn)工具的核心價(jià)值
1. 會(huì)創(chuàng)富：短期財(cái)富積累，快樂一陣子
2. 會(huì)守富：長期資產(chǎn)保全，幸福一輩子
3. 會(huì)傳富：代際財(cái)富傳遞，影響幾輩子
——插入公司產(chǎn)品的演示
——產(chǎn)品特性匹配現(xiàn)金流管理需求（如年金險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等）
案例演示：產(chǎn)品如何實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金規(guī)劃、財(cái)富傳承等目標(biāo)

莫忠云老師的其它課程