一方面是小微企業(yè)對(duì)資金需求旺盛，另一方面是銀行不敢向小微企業(yè)發(fā)放信貸。其實(shí)，對(duì)于銀行而言，向小微企業(yè)發(fā)放信貸，孕育著不小的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)。

    中國(guó)有很多民營(yíng)企業(yè)，其中絕大多數(shù)都是小微企業(yè)，相關(guān)部門(mén)對(duì)小微企業(yè)是有定義的，包括小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)以及個(gè)體工商戶，對(duì)于工業(yè)企業(yè)，小微企業(yè)的具體定義是，從業(yè)人員20人及以上，且營(yíng)業(yè)收入300萬(wàn)元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員20人以下或營(yíng)業(yè)收入300萬(wàn)元以下的為微型企業(yè)。其他各個(gè)行業(yè)都有不同解讀。

        眾人眼中民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的溫州，目前，這種企業(yè)卻占了絕大多數(shù)，大約有45萬(wàn)戶，大型企業(yè)才18家，中型企業(yè)599家。中國(guó)的銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度非常弱，但是，小微企業(yè)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著舉足輕重的作用。

    這些小微企業(yè)往往會(huì)為大中型企業(yè)做配套服務(wù)，在溫州，很多民營(yíng)企業(yè)坐大之后，向大中企業(yè)邁進(jìn)，他們會(huì)將一些零部件丟給小微企業(yè)去做。比如有名的企業(yè)正泰集團(tuán)，他們企業(yè)高科技的重心基本移向杭州上海。但是，企業(yè)離不開(kāi)溫州，因?yàn)?，在溫州，就有很多小微企業(yè)為正泰生產(chǎn)產(chǎn)品，離開(kāi)溫州，運(yùn)輸成本就要大幅度提高。

    有的企業(yè)做成品牌后，將低端的產(chǎn)品讓小微企業(yè)進(jìn)行貼牌生產(chǎn)，自己則成功轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展，在本行業(yè)生產(chǎn)高端產(chǎn)品的同時(shí)，進(jìn)人高科技領(lǐng)域。所以，小微企業(yè)對(duì)中國(guó)企業(yè)的成長(zhǎng)以及對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)是不可小覷的。而這些大中型民營(yíng)企業(yè)原本都是在小微企業(yè)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的。

    要說(shuō)小微企業(yè)就是低端的也不正確，有的企業(yè)本身就具有創(chuàng)新能力，只是各方面的條件受限，暫時(shí)處于小微狀態(tài)罷了。這些企業(yè)在上海張江地區(qū)就比較多。

    對(duì)于小微企業(yè)，中國(guó)商業(yè)銀行是不給予無(wú)抵押貸款服務(wù)的，很多銀行需要房產(chǎn)做抵押，廠房設(shè)備做抵押幾乎不可能，即便是條件成熟了，審批的速度也是很慢的，加上潛規(guī)則下的無(wú)形成本的提高。所以，小微企業(yè)往往和銀行不結(jié)緣，小微企業(yè)的資金來(lái)源，有的以股權(quán)來(lái)融資，有的由民間借貸來(lái)解決，民間借貸解決的前提是企業(yè)的盈利能力要強(qiáng)。

    筆者所認(rèn)識(shí)的溫州一個(gè)小微企業(yè)主，他說(shuō)，他買(mǎi)房子、買(mǎi)車(chē)子都可以從銀行獲得貸款。但是，企業(yè)不能夠獲得貸款。他的廠房是租來(lái)的，設(shè)備不能抵押，也沒(méi)有人為他做擔(dān)保。無(wú)法從銀行獲得無(wú)抵押貸款服務(wù)。好在生產(chǎn)所需設(shè)備成本不高，產(chǎn)品銷(xiāo)售后獲得現(xiàn)金，就去購(gòu)買(mǎi)設(shè)備，慢慢擴(kuò)大生產(chǎn)。

    目前，小微企業(yè)遭遇資金困境，中資企業(yè)陸續(xù)出手相救，政府部門(mén)也從稅費(fèi)上予以減免支持。但是，看上去，聽(tīng)起來(lái)似乎都是在恩賜小微企業(yè)似的。

    其實(shí)，給予小微企業(yè)的信貸支持，也是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)會(huì)。幫助小微企業(yè)做大做強(qiáng)，等于培育了大客戶。更何況，支持小微企業(yè)銀行同樣可以賺到利差。

    小微企業(yè)的存在與發(fā)展，已經(jīng)引起了外資銀行的關(guān)注。據(jù)媒體報(bào)道，東亞銀行（中國(guó)）有限公司宣布，其在中國(guó)內(nèi)地設(shè)立的第100家網(wǎng)點(diǎn)、同時(shí)也是東亞中國(guó)首家小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)支行——上海張家支行12月8日正式成立。該支行將為張江地區(qū)的小微科技型企業(yè)的孵化和發(fā)展提供以融資為主的金融服務(wù)。

    而渣打銀行中國(guó)首個(gè)服務(wù)小微企業(yè)的專(zhuān)營(yíng)支行也在上海閔行開(kāi)業(yè)，該銀行也是為小微企業(yè)提供貸款等融資業(yè)務(wù)為主。有小微企業(yè)老板稱(chēng)，在金融危機(jī)中，跑了不少?lài)?guó)內(nèi)銀行，托了很多關(guān)系，但都不行。后來(lái)接觸了渣打銀行中小企業(yè)無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保貸款服務(wù)，第一次接觸，第二次交材料，一個(gè)星期后就拿到了數(shù)十萬(wàn)元的無(wú)抵押貸款，過(guò)程順利得有些出人意料。

    這些國(guó)際大銀行的做法很值得中資銀行的借鑒，小微企業(yè)的大量存在，不能不說(shuō)是銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)，何況，小微企業(yè)中存在大量資質(zhì)良好并且具有發(fā)展?jié)摿Φ墓尽Ｎ覀儾荒軌蛞晃兜貫榱丝刂骑L(fēng)險(xiǎn)而無(wú)視小微企業(yè)這一塊大蛋糕的存在。

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