為借鑒國際農(nóng)村金融改革發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，加快推進(jìn)我國農(nóng)村金融改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)，著力解決“農(nóng)村金融服務(wù)不到位，農(nóng)村金融競爭不充分”問題，切實(shí)提高我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的支持水平，近期，銀監(jiān)會(huì)派團(tuán)對印度農(nóng)村金融服務(wù)及發(fā)展情況進(jìn)行了深入考察。

　　印度農(nóng)村金融服務(wù)體系和特點(diǎn)

　　20 世紀(jì)50～60 年代初期,合作金融機(jī)構(gòu)是印度農(nóng)村信貸資金的主要提供者，商業(yè)銀行并不參與農(nóng)村信貸。60 年代中后期,隨著印度綠色革命的開始,合作金融越來越難以滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)戶的信貸需求。為此,印度儲(chǔ)備銀行采取了強(qiáng)制性政策,1969年開始對商業(yè)銀行實(shí)行國有化改造，并要求每家商業(yè)銀行至少要在其所在地區(qū)的農(nóng)村開設(shè)一家分支機(jī)構(gòu)。這一政策的推行與實(shí)施，使得印度商業(yè)銀行向農(nóng)村提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量大大增加(2005年農(nóng)村地區(qū)銀行分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量比1969年增加了9倍，達(dá)到47369個(gè))，銀行貸款中農(nóng)村地區(qū)的貸款份額大大提升(從1969年的不足3%提高到2005年的12%左右)，每家商業(yè)銀行所擔(dān)負(fù)金融服務(wù)的農(nóng)村人口數(shù)量也相應(yīng)大大減少(每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人口數(shù)量從 1969 年的84000人減少到2005年的17000 人)。自1975 年開始，印度還創(chuàng)立了地區(qū)農(nóng)村銀行(Regional Rural Bank)，專門為信貸服務(wù)薄弱地區(qū)的貧困農(nóng)戶提供信貸支持。1980 年，印度又對8家商業(yè)銀行實(shí)施國有化，并按政策要求對農(nóng)村地區(qū)提供信貸服務(wù)。80 年代以來,在政府主導(dǎo)下，印度農(nóng)村金融獲得較快發(fā)展。截至2005年3月末，銀行業(yè)在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到15.3萬個(gè)，平均每萬名農(nóng)村人口服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)2個(gè)(我國僅為0.36個(gè))；有貸款賬戶的農(nóng)戶占所有農(nóng)戶比例為16%(我國已達(dá)31%)。

　　目前，印度農(nóng)村金融體系主要由印度儲(chǔ)備銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行組成。印度儲(chǔ)備銀行是印度的中央銀行，負(fù)責(zé)管理和控制全國的金融活動(dòng),同時(shí)承擔(dān)銀行監(jiān)管職責(zé)。商業(yè)銀行是印度農(nóng)村金融的主渠道，除國有商業(yè)銀行和私人商業(yè)銀行外，還有一類較為特殊的機(jī)構(gòu)——地區(qū)農(nóng)村銀行。地區(qū)農(nóng)村銀行是印度政府為解決農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、農(nóng)村金融服務(wù)不足問題而設(shè)立的。每個(gè)地區(qū)農(nóng)村銀行均由一家商業(yè)銀行主辦，資本金由中央政府、邦政府和主辦商業(yè)銀行分別認(rèn)繳50%、15%和35%，還可通過發(fā)行債券籌措資金，其營業(yè)機(jī)構(gòu)主要設(shè)立在農(nóng)村信貸服務(wù)薄弱的地區(qū)，按商業(yè)原則進(jìn)行經(jīng)營,有特定的貸款對象,實(shí)行優(yōu)惠的貸款利率,并向貧苦農(nóng)民提供維持生活的消費(fèi)貸款。農(nóng)村合作銀行類似于我國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，具體分為兩種，一種是只為社員提供中短期貸款服務(wù)的農(nóng)村合作銀行，另一種是專門提供長期貸款服務(wù)的土地開發(fā)合作銀行。截至目前，印度全國共有農(nóng)村合作銀行109924家，其中農(nóng)村合作銀行109177家，土地開發(fā)合作銀行747家。國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行是印度支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性銀行，由印度政府和印度儲(chǔ)備銀行共同出資組建，與我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相比較，其職能更廣泛，除提供支農(nóng)信貸資金外，還承擔(dān)著向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再融資和對地區(qū)農(nóng)村銀行和農(nóng)村合作銀行兩類機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的職能。

　　除了直接為農(nóng)村提供金融支持的金融機(jī)構(gòu)外,印度還建立了相對完善的監(jiān)管、保險(xiǎn)和間接支持體系,特別是建立了存款保險(xiǎn)和貸款擔(dān)保公司，為農(nóng)村金融市場的高效運(yùn)作打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　從考察情況看，印度農(nóng)村金融服務(wù)體系健全完善，結(jié)構(gòu)較為合理，政策性金融、商業(yè)金融和合作金融之間既有明確分工，又相互競爭與合作，較好地滿足了印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的不同層次的金融需求，具有較為突出的特點(diǎn)和優(yōu)勢：

　　一是政策性金融定位合理，充分發(fā)揮兼具財(cái)政性融資、商業(yè)性金融和部分金融監(jiān)管的特殊功能。印度農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，是印度政府制定農(nóng)村金融服務(wù)政策、信貸投放計(jì)劃和執(zhí)行國家農(nóng)村金融政策的核心機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)統(tǒng)一所有機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融活動(dòng)，較好地承擔(dān)了推進(jìn)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的支撐和引導(dǎo)職能。

　　二是重視發(fā)揮國有大商業(yè)銀行在支農(nóng)服務(wù)中的作用。在各項(xiàng)政策引導(dǎo)下，印度主要國有商業(yè)銀行都很強(qiáng)調(diào)支農(nóng)服務(wù)工作，并利用其先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)優(yōu)勢，提升了農(nóng)村金融服務(wù)的整體水平。截至2006年3月末，印度最大的商業(yè)銀行 ——印度國家銀行的農(nóng)業(yè)貸款余額3052億盧比，占其各項(xiàng)貸款余額的40%，在農(nóng)村和郊區(qū)有5800 個(gè)分支機(jī)構(gòu)，占其國內(nèi)機(jī)構(gòu)總數(shù)的62%。

　　三是農(nóng)村合作銀行發(fā)揮其點(diǎn)多面廣優(yōu)勢，成為農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)力量。經(jīng)過長期的發(fā)展，印度農(nóng)村合作銀行建立起了健全的服務(wù)體系和合理的運(yùn)行機(jī)制，加之其網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛、更加貼近農(nóng)民的優(yōu)勢，彌補(bǔ)了商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)手段的欠缺，發(fā)揮了對農(nóng)民的普遍金融服務(wù)作用。

　　四是成立了服務(wù)于特定地區(qū)、特定人群和特殊領(lǐng)域且功能明確的專業(yè)銀行。主要有兩類，一類是商業(yè)銀行中的地區(qū)農(nóng)村銀行，一類是農(nóng)村合作銀行中的土地開發(fā)合作銀行。地區(qū)農(nóng)村銀行貸款對象主要是貧困農(nóng)民、無地農(nóng)民等農(nóng)村弱勢群體。土地開發(fā)合作銀行主要滿足農(nóng)民開發(fā)土地、發(fā)展生產(chǎn)的資金需要，其貸款利率低，期限長。

　　五是實(shí)行農(nóng)村金融的“領(lǐng)頭銀行”計(jì)劃。這一計(jì)劃規(guī)定,每一地區(qū)必須有一個(gè)領(lǐng)頭銀行負(fù)責(zé)優(yōu)先發(fā)展行業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)金融開發(fā)工作,對國家規(guī)定的優(yōu)先發(fā)展行業(yè)提供金融支持。

　　印度促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的主要做法和經(jīng)驗(yàn)

　　以立法手段提升機(jī)構(gòu)覆蓋面和信貸投放水平。為確保農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，印度政府在《印度儲(chǔ)備銀行法案》、《銀行國有化法案》、《地區(qū)農(nóng)村銀行法案》、《國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行法案》等有關(guān)法律中，都對金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)提出了一定要求。如《銀行國有化法案》明確規(guī)定，商業(yè)銀行必須在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立一定數(shù)量的分支機(jī)構(gòu)，將其放款的一定比例用于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展?！兜貐^(qū)農(nóng)村銀行法案》規(guī)定地區(qū)農(nóng)村銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)要設(shè)立在農(nóng)村信貸服務(wù)薄弱的地區(qū)。印度儲(chǔ)備銀行規(guī)定，商業(yè)銀行在城市開設(shè)一家分支機(jī)構(gòu)，必須同時(shí)在邊遠(yuǎn)地區(qū)開設(shè)2～3家分支機(jī)構(gòu)。同時(shí)，為確保農(nóng)村地區(qū)的信貸投放，印度儲(chǔ)備銀行確定了“優(yōu)先發(fā)展行業(yè)貸款”制度，要求商業(yè)銀行必須將全部貸款的40%投向包括農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)、出口等國家優(yōu)先發(fā)展行業(yè)，其中貸款的18%必須投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。如果達(dá)不到規(guī)定比例，差額部分的資金以低于市場利率的資金價(jià)格存放到國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行，由國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行對地區(qū)農(nóng)村銀行和邦農(nóng)村合作銀行進(jìn)行再融資，也可以購買印度農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行的債券。

　　采取多種措施改善農(nóng)村金融的政策環(huán)境。多年來，印度政府在認(rèn)真研究分析農(nóng)村金融服務(wù)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，實(shí)施了一系列有效措施，改進(jìn)農(nóng)村金融的政策環(huán)境，提高了金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)村金融服務(wù)支持力度的積極性，促進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)的改善。一是對農(nóng)村信貸實(shí)施利息補(bǔ)貼和信貸免除。 1978年，印度儲(chǔ)備銀行明確規(guī)定，商業(yè)銀行以及地區(qū)農(nóng)村銀行對優(yōu)先發(fā)展行業(yè)的貸款年利率統(tǒng)一定為9%，優(yōu)惠利率與市場利率之差，由政府予以補(bǔ)貼。此外，1989年印度政府實(shí)施了一項(xiàng)農(nóng)村信貸免除政策，對此前商業(yè)銀行向農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)民發(fā)放的中長期貸款免除本金和利息，由政府補(bǔ)貼。二是對農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)開展給予指導(dǎo)和約束。印度儲(chǔ)備銀行要求具備條件的銀行機(jī)構(gòu)必須向所有信用狀況良好的農(nóng)民發(fā)行信用卡，并在城鄉(xiāng)結(jié)合部安裝柜員機(jī)，同時(shí)規(guī)定農(nóng)作物生產(chǎn)等貸款的利率不能太高。三是對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行特殊的監(jiān)管政策。印度監(jiān)管機(jī)構(gòu)對農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)分類制定特別標(biāo)準(zhǔn)，一般貸款連續(xù)90天不還視為不良，但對農(nóng)業(yè)貸款按生產(chǎn)周期考量，一般短期農(nóng)貸逾期超兩個(gè)生產(chǎn)周期以上才視為不良。四是不斷改進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。印度政府將農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)作為推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)重要舉措，不斷對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)IT設(shè)施、結(jié)算清算體系進(jìn)行完善升級，使基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平與城市金融機(jī)構(gòu)的差距控制在一個(gè)合理的范圍內(nèi)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融與城市金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。五是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)設(shè)施建設(shè)。由國家設(shè)立農(nóng)業(yè)(政策性)保險(xiǎn)公司，專為農(nóng)作物生產(chǎn)、經(jīng)營、加工等提供保險(xiǎn)，農(nóng)民無論是否擁有土地或是否負(fù)債，都可以申請加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普遍開展，降低了農(nóng)村地區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)，對鼓勵(lì)和促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場發(fā)揮了積極作用。六是為農(nóng)民提供創(chuàng)業(yè)資本。印度政府積極鼓勵(lì)農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)，對農(nóng)民提出的創(chuàng)業(yè)要求由政府無償提供25%的原始資本，商業(yè)銀行提供75%的配套貸款，對創(chuàng)業(yè)貸款形成的損失，政府還給予一定補(bǔ)償。

　　國有銀行帶頭參與農(nóng)村金融服務(wù)。在法律要求商業(yè)銀行開展農(nóng)村金融服務(wù)的硬約束下，商業(yè)銀行實(shí)施“領(lǐng)頭銀行計(jì)劃”，積極探索各種途徑、措施，使農(nóng)村金融服務(wù)成為盈利的市場。如印度國家銀行有14個(gè)跨邦分行，58個(gè)二級分行，260個(gè)支行，9300 個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中5800個(gè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在農(nóng)村地區(qū)，42%的機(jī)構(gòu)設(shè)在人口不足1萬人的純農(nóng)村地區(qū)， 20%的機(jī)構(gòu)設(shè)在人口為1～10萬人的城鄉(xiāng)結(jié)合部，19.8萬名員工中有20%在農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，是印度農(nóng)村金融服務(wù)的主體。另外，印度儲(chǔ)備銀行于20世紀(jì)70 年代初就要求商業(yè)銀行的服務(wù)必須覆蓋每個(gè)農(nóng)村角落。政府把每個(gè)村莊都分配給各家銀行，要求他們提供必要的金融服務(wù)。同時(shí)，政府也提供一些政策措施，解決農(nóng)村金融服務(wù)不足問題。

　　多種措施促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展。一是簡化和放寬貸款條件。對農(nóng)戶的農(nóng)作物貸款或小額貸款，采用信用貸款形式發(fā)放；對信用農(nóng)戶短期貸款需求，通過核定、調(diào)整信用卡透支額度的方式解決；根據(jù)合理需要確定貸款期限，遇有自然災(zāi)害，貸款可以連續(xù)展期兩次。二是按照農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)放貸款。印度商業(yè)銀行不僅關(guān)注信貸流程的管理，而且關(guān)注與信貸管理密切相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈的研究和資金融通。不僅使貸款安全可靠、回收率高，而且又增加了農(nóng)產(chǎn)品附加值，提高了農(nóng)民收入水平。三是實(shí)行公司加農(nóng)戶的合作機(jī)制。銀行對農(nóng)民、農(nóng)戶貸款，是在市場調(diào)查和農(nóng)民、農(nóng)戶與公司簽訂合同基礎(chǔ)上發(fā)放的?；厥召J款時(shí)，農(nóng)民收入款先由公司劃給銀行，銀行扣除到期貸款本息后再給農(nóng)戶。四是提供信息咨詢和技術(shù)培訓(xùn)。銀行在農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)中，招收一部分農(nóng)業(yè)技術(shù)專家，專門為農(nóng)戶和小企業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營提供農(nóng)業(yè)技術(shù)和市場開發(fā)服務(wù)，為農(nóng)戶、小企業(yè)提供必要的免費(fèi)或低收費(fèi)培訓(xùn)，以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)民收入，讓農(nóng)民知道怎樣更有效地利用金融資源。五是通過代理方式發(fā)放小額信貸。在農(nóng)村沒有分支機(jī)構(gòu)的小型商業(yè)銀行可以通過農(nóng)村合作銀行、小額貸款組織等機(jī)構(gòu)代理方式，來完成向農(nóng)村貸款18%的支農(nóng)任務(wù)。六是加強(qiáng)各類機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)配合。針對農(nóng)村合作銀行機(jī)構(gòu)小、資本金少，但有與農(nóng)戶貼近、經(jīng)驗(yàn)多等特點(diǎn)，商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行、非政府組織、非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，通過資產(chǎn)證券化方式向其融通資金，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。 七是提升員工素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平。印度儲(chǔ)備銀行、印度國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行和各類商業(yè)金融機(jī)構(gòu)都建立了相對完整、覆蓋面廣泛的培訓(xùn)組織體系，結(jié)合農(nóng)村金融的特點(diǎn)和實(shí)際，有針對性地開展培訓(xùn)工作。培訓(xùn)對象既包括銀行工作人員，也包括農(nóng)村金融客戶。培訓(xùn)內(nèi)容既包括農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)信貸市場營銷、農(nóng)業(yè)信貸管理等方面的課程，也包括農(nóng)業(yè)技術(shù)方面的課程。八是通過股份制改造成功推進(jìn)農(nóng)村金融的市場化運(yùn)作。在印度儲(chǔ)備銀行的積極倡導(dǎo)和鼓勵(lì)下，印度商業(yè)銀行絕大部分是上市公司，有利于公眾監(jiān)督，以便更好地提供金融服務(wù)。印度現(xiàn)有27家國有商業(yè)銀行，其中24家已上市，在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)達(dá)33萬個(gè)。

　　通過自助小組形式拓展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。自助小組是印度窮人融資就業(yè)的重要載體，在政府的組織推動(dòng)下組建，一般由 10到20名貧困的農(nóng)村婦女自愿組成，銀行對其業(yè)務(wù)開展提供指導(dǎo)。自助小組成員進(jìn)行儲(chǔ)蓄并共同出資建立共同基金，然后依據(jù)小組決定使用共同基金向有需要的成員發(fā)放貸款。對自助小組，銀行通過上門式的、以需求為基礎(chǔ)的、及時(shí)提供小額貸款的方式給予支持。對還款良好的小組不斷擴(kuò)大其貸款規(guī)模，支持其發(fā)展成為農(nóng)村微型企業(yè)，并積極參與村莊的社會(huì)和文化活動(dòng)。印度對自助小組的貸款實(shí)行優(yōu)惠政策。目前，印度國家銀行的年平均貸款利率是11%，對農(nóng)民的貸款利率為9%，而對自助小組的貸款利率只有8.5%。

　　印度發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)對我國的啟示和借鑒

　　立法要求和政策支持是發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)的基本保障。深化農(nóng)村金融改革,必須充分發(fā)揮政府宏觀調(diào)控的作用，引導(dǎo)商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)。由于商業(yè)銀行的逐利趨動(dòng)，農(nóng)村是商業(yè)銀行不愿介入的領(lǐng)域。印度通過立法強(qiáng)制商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，通過規(guī)定商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款的比例，以及發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)的“領(lǐng)頭銀行”計(jì)劃，擴(kuò)大了商業(yè)銀行對農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面。商業(yè)銀行在政府要求開展農(nóng)村金融服務(wù)的硬約束下，出于逐利原則也要下大力氣積極探索各種有效途徑，不僅在制定發(fā)展戰(zhàn)略上將農(nóng)村作為潛在的利潤市場，而且在農(nóng)村的金融服務(wù)中，通過創(chuàng)新尋求盈利空間。這與我國目前的情況形成鮮明對照，如財(cái)政、金融等資源分割，分散使用，重點(diǎn)不突出，缺乏立法約束，農(nóng)村金融服務(wù)以農(nóng)村信用社為主，農(nóng)業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行紛紛撤出農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能定位單一等等。印度農(nóng)村金融服務(wù)立法，時(shí)間之早，立法內(nèi)容之詳盡，標(biāo)準(zhǔn)和手段之明確，是值得農(nóng)業(yè)大國和城市化程度低的發(fā)展中國家學(xué)習(xí)和借鑒的。當(dāng)前，在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的大背景下，我國政府應(yīng)加大對農(nóng)村金融服務(wù)的宏觀調(diào)控力度，加快研究和制定符合我國實(shí)際的加大農(nóng)村金融投入的法律法規(guī)，引導(dǎo)商業(yè)銀行擴(kuò)大農(nóng)村金融的服務(wù)領(lǐng)域。

　　商業(yè)利益保證是商業(yè)銀行擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)在動(dòng)因。深化農(nóng)村金融改革必須充分運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段,發(fā)揮政府政策激勵(lì)作用，鼓勵(lì)商業(yè)銀行擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)市場。印度政府不僅從法律上重視農(nóng)村金融服務(wù)，而且制定了許多積極的配套政策，引導(dǎo)商業(yè)銀行擴(kuò)大農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，有效地保證了商業(yè)銀行在農(nóng)村的信貸業(yè)務(wù)份額，鼓勵(lì)農(nóng)民積極利用商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品，活躍了農(nóng)村金融市場。農(nóng)業(yè)不僅是弱勢產(chǎn)業(yè)，更重要的是基礎(chǔ)性的、對國計(jì)民生有重大影響的公益性產(chǎn)業(yè)。無論發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，對農(nóng)業(yè)都采取特殊的扶持政策。鑒于農(nóng)村金融在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高農(nóng)民收入方面的重要地位和特殊作用，政府應(yīng)充分認(rèn)識到農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的關(guān)鍵地位及其業(yè)務(wù)經(jīng)營中的政策性成份，按照“多予、少取、放活”的原則，加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度，特別是對支持“三農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)予以合理補(bǔ)償，通過擔(dān)保和保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)，則引導(dǎo)銀行回歸農(nóng)村、實(shí)現(xiàn)資金回流農(nóng)村，是完全可能和可行的。

　　積極創(chuàng)新是保持農(nóng)村金融服務(wù)可持續(xù)的活力之源。鼓勵(lì)商業(yè)銀行大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改進(jìn)信貸服務(wù)方式，延伸金融服務(wù)鏈條。印度商業(yè)銀行為了擴(kuò)大農(nóng)村金融市場，實(shí)現(xiàn)政府愿望、自身利益和農(nóng)民需求的有機(jī)結(jié)合，研究開發(fā)了多種金融產(chǎn)品。這些金融產(chǎn)品由于成本可控、與農(nóng)戶貼近等特點(diǎn)，廣受農(nóng)民歡迎。印度的商業(yè)銀行還對傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了大膽改革，延伸信貸服務(wù)，一家商業(yè)銀行不僅提供種植養(yǎng)殖等生產(chǎn)性貸款，而且還支持與農(nóng)業(yè)密切關(guān)聯(lián)的流通(倉儲(chǔ)、包裝、運(yùn)輸)和深加工等各個(gè)環(huán)節(jié)的信貸需求，從而提升了農(nóng)產(chǎn)品的商業(yè)價(jià)值，擴(kuò)大了農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的收入，降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。印度商業(yè)銀行在農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)中，招收一部分農(nóng)業(yè)技術(shù)等方面的專業(yè)人才，專門為農(nóng)戶、小企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營提供技術(shù)及市場指導(dǎo)，使貸款項(xiàng)目的成功率和效益水平大大提高。印度商業(yè)銀行的這些積極探索，為我國商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社提高服務(wù)水平，防范金融風(fēng)險(xiǎn)都提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

　　商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行是發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)的中堅(jiān)力量。改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù),必須充分發(fā)揮大型商業(yè)銀行管理水平高、資金實(shí)力強(qiáng)、技術(shù)力量雄厚的優(yōu)勢。印度最大的商業(yè)銀行——印度國家銀行在政府法規(guī)的要求下，出于自身商業(yè)利益驅(qū)動(dòng)，同時(shí)作為國有銀行的社會(huì)責(zé)任感使然，運(yùn)用其網(wǎng)絡(luò)、科技、創(chuàng)新和人才優(yōu)勢，降低農(nóng)村金融服務(wù)成本，將農(nóng)村金融市場作為戰(zhàn)略目標(biāo)去開拓，成為印度農(nóng)村金融服務(wù)的主渠道，已經(jīng)在全國624個(gè)地區(qū)中的149個(gè)地區(qū)，作為領(lǐng)頭銀行踐行國家的領(lǐng)頭銀行計(jì)劃。其2005～2006年度的農(nóng)業(yè)貸款增長了40%，充分發(fā)揮了作為大銀行的綜合優(yōu)勢，以高效、便捷和創(chuàng)新的手段，不斷擴(kuò)大農(nóng)村信貸投放，受到廣大農(nóng)民的擁護(hù)。我國長期以來依靠工農(nóng)業(yè)“剪刀差”、城鄉(xiāng)“剪刀差”來支撐工業(yè)和城市的發(fā)展，同時(shí)形成銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡、地區(qū)發(fā)展不平衡和城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡的局面，農(nóng)村金融嚴(yán)重滯后于城市金融的發(fā)展。商業(yè)銀行大量撤出農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)，大量農(nóng)村資金流向城市，在中央政府大力推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，倡導(dǎo)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市反哺農(nóng)村的大背景下，大型商業(yè)銀行應(yīng)借鑒印度做法，履行社會(huì)責(zé)任，回報(bào)農(nóng)村，成為農(nóng)村金融服務(wù)的中堅(jiān)力量。

　　寬松規(guī)范的監(jiān)管環(huán)境是推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的基本要求。深化農(nóng)村金融改革，必須進(jìn)一步更新監(jiān)管理念，實(shí)施發(fā)展、防險(xiǎn)和創(chuàng)新并重的有效監(jiān)管。印度監(jiān)管當(dāng)局為了發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，在綜合運(yùn)用立法、行政、經(jīng)濟(jì)手段實(shí)施約束、鼓勵(lì)的同時(shí)，在金融監(jiān)管方面也采取了諸多有利于各類金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村充分自由運(yùn)作的優(yōu)惠政策。鑒于此，目前我國農(nóng)村金融監(jiān)管可在以下幾個(gè)方面進(jìn)行有益的探索：第一，在準(zhǔn)入退出政策方面，降低準(zhǔn)入門檻，健全和規(guī)范退出機(jī)制。取消金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的營運(yùn)資金撥付要求。允許商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)跨省設(shè)立農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)，同時(shí)要求對分支機(jī)構(gòu)所在地金融服務(wù)做到村村覆蓋。本著少撤銷、多兼并重組的原則，鼓勵(lì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)兼并重組財(cái)務(wù)不可持續(xù)的農(nóng)信社。第二，在業(yè)務(wù)發(fā)展及貸款政策方面，一是在貧困地區(qū)，由政府推動(dòng)大力發(fā)展農(nóng)民自助小組，借此擴(kuò)大小額貸款業(yè)務(wù)。二是適當(dāng)延長貸款期限，農(nóng)業(yè)貸款要與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相適應(yīng)，并可展期1至2次。三是在風(fēng)險(xiǎn)可控、管理到位的前提下，擴(kuò)大農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)服務(wù)對象，可以在一定區(qū)域內(nèi)發(fā)放與本地貸款對象直接相關(guān)的生產(chǎn)、加工、儲(chǔ)藏、運(yùn)輸、出口等環(huán)節(jié)的產(chǎn)業(yè)鏈貸款。第三，高管和從業(yè)人員資質(zhì)要求方面，董事會(huì)(理事會(huì))與管理層可以分設(shè)或不分設(shè)。對高級管理人員準(zhǔn)入條件，視機(jī)構(gòu)規(guī)模大小、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度而定，嚴(yán)格學(xué)歷和從業(yè)經(jīng)歷要求。各家銀行和監(jiān)管部門應(yīng)提供免費(fèi)或低收費(fèi)的培訓(xùn)服務(wù)，使現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)高級管理人員限期達(dá)標(biāo)。國家和監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)制定專門針對農(nóng)村金融高級管理人員和從業(yè)人員的培訓(xùn)目標(biāo)、內(nèi)容、教材和方案，有針對性地提供持續(xù)培訓(xùn)援助。

　　政府推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)工作必須基于市場化手段。改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)政府必須發(fā)揮應(yīng)有的作用，但應(yīng)采取市場化機(jī)制，減少行政手段運(yùn)用。與上個(gè)世紀(jì)60年代前后印度農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的特定歷史背景相適應(yīng)，印度政府果斷采取了一系列強(qiáng)有力的政令和配套措施，極大地推進(jìn)了農(nóng)村金融的服務(wù)效率和水平。但是，隨著農(nóng)村金融市場的不斷發(fā)育，以及農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率的提高，政府過度干預(yù)的負(fù)面效果逐步體現(xiàn)，影響了金融市場的公平競爭，成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)良性和可持續(xù)發(fā)展的“羈絆”。這種不良影響在印度農(nóng)村合作銀行表現(xiàn)最為突出。目前看，雖然在印度整個(gè)農(nóng)村金融體系中，農(nóng)村合作銀行也占有非常重要的地位，并在提供農(nóng)村金融服務(wù)方面一直發(fā)揮著重要作用，但同其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，大多數(shù)農(nóng)村合作銀行資產(chǎn)質(zhì)量較差，歷史包袱沉重，經(jīng)營存在一定困難，支農(nóng)服務(wù)能力未能充分發(fā)揮。造成這種情況的主要原因是其管理體制與監(jiān)管體制不順。在印度，農(nóng)村合作銀行受所在邦政府的實(shí)際控制，邦政府集控股股東、管理者、監(jiān)管者和審計(jì)等角色于一身,通過操控董事會(huì)，直接干預(yù)和影響農(nóng)村合作銀行財(cái)務(wù)和行政方面的事務(wù)。由于過度行政干預(yù)，農(nóng)村合作銀行出現(xiàn)了機(jī)制老化、競爭意識不強(qiáng)、管理水平低下的問題。目前這一問題已經(jīng)引起了印度政府的重視，并將繼續(xù)從以下兩個(gè)方面對農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)行改革和完善：一是從政策、立法、資金和培訓(xùn)等方面支持農(nóng)村合作銀行的發(fā)展。制定了振興短期合作信貸組織的一攬子方案，包括由印度聯(lián)邦政府、邦政府和合作銀行聯(lián)合向發(fā)放中短期貸款的農(nóng)村合作銀行提供總計(jì) 1359.6億盧比的資金援助；加快進(jìn)行《邦合作社法》和《銀行監(jiān)管法》等法律法規(guī)的修訂工作，重點(diǎn)是取消邦政府的干預(yù)，強(qiáng)化印度儲(chǔ)備銀行對農(nóng)村合作銀行體系的監(jiān)管權(quán)力。二是進(jìn)一步鼓勵(lì)和支持農(nóng)村金融服務(wù)。2006年4月，印度政府發(fā)布了年度政策聲明，對農(nóng)村金融服務(wù)問題予以特殊重視，強(qiáng)調(diào)要向普通公眾提供基本的銀行服務(wù)，并推動(dòng)信譽(yù)較好的非政府組織、郵政機(jī)構(gòu)等配合銀行來改進(jìn)客戶服務(wù)。印度政府還專門成立了專題工作組，提出了幫助貧困農(nóng)戶的具體方法，指定至少一個(gè)銀行通過提供“no-frills” account(基本的、免費(fèi)或收取少量費(fèi)用的賬戶)和綜合業(yè)務(wù)的信用卡而實(shí)現(xiàn)100%金融服務(wù)覆蓋率。建立了涵蓋所有邦和特別行政區(qū)的舞弊調(diào)查制度，成立了印度銀行法規(guī)理事會(huì)，以確保銀行遵守公平對待所有客戶的各項(xiàng)規(guī)章制度。印度農(nóng)村合作銀行所面臨的困難和其成因與我國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)有很大程度的類似之處，值得我們進(jìn)一步研究和反思。為此，我們認(rèn)為應(yīng)按照市場化方向進(jìn)一步改革完善農(nóng)村信用社管理體制，逐步解決政企不分問題，逐步弱化直至取消省級政府對農(nóng)信社的管理責(zé)任，使之走向市場化軌道。將股份制作為農(nóng)村信用社改革的主導(dǎo)方向，并兼顧各地實(shí)際情況，發(fā)展股份多元、形式多樣、適合“三農(nóng)”需要的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。-

　　考察團(tuán)團(tuán)長： 臧景范

　　成員：湛東升(中農(nóng)辦)、王曉光、安寧、

　　潘光偉、劉曉勇、朱秀杰、何璇

(來源: 中國金融 )

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