某個晴朗的午后，已經上小學一年級的王曉明，正興高采烈地與媽媽在百貨公司里逛街，走著走著經過一家玩具店，突然之間，王曉明的眼睛一亮，指著里面的甲蟲玩具高喊著：“媽媽，我要買這個。”話一說完，只見王媽媽皺著眉頭說：“不行，你的玩具已經夠多了。”一聽到被拒絕了，王曉明便開始有如天崩地裂般地激烈哭鬧，引來不少路人異樣的眼光，搞得王媽媽尷尬不已。

為了盡快讓事情落幕，王媽媽只好趕緊拿起玩具付錢了事。不過，心里卻充滿了無奈與挫折。“唉，都這么大了，怎么還是講不聽?。?rdquo;

相信很多父母都有類似的經驗與挫折，但是卻不知道該如何是好。從古至今，養(yǎng)兒育女向來不是件容易的事，尤其是“馴服”與“說服”年紀還處于似懂非懂的兒童，希望培養(yǎng)他們的理財觀與建立正確的消費行為，更是不容易?？墒?，如果家中的寶貝上了小學，還常出現(xiàn)類似行為，那么家長可能得小心：您是否已經錯過培養(yǎng)兒童MQ（Money Quotient，理財商數(shù)）的關鍵期？

理財教育 五到十四歲起步

根據(jù)學者研究，兒童接受各種能力的培養(yǎng)，都有一個關鍵期，以語言能力訓練為例，二至四歲堪稱為關鍵期。若是希望培養(yǎng)兒童數(shù)理能力，那么四到六歲便是關鍵期。對于稍具難度的理財能力而言，培養(yǎng)的關鍵期為五到十四歲。不過，研究結果雖為如此，實際上，隨著新生嬰兒的減少，很多國家對于下一代的理財能力培養(yǎng)，早已逐漸提前。例如法國，早在兒童三至四歲階段，家長們便展開家庭理財課程，教育基本的貨幣觀念。約摸十歲左右，法國家長就開始為小孩設立獨立的銀行賬戶，積極培養(yǎng)孩子理財觀。美國也是，對于兒童理財教育的要求，是三歲能辨認硬幣和紙幣，六歲具有“自己的錢”的意識，十三歲開始打工賺錢，學習如何運用基金與股票等投資工具理財。

國內一樣出現(xiàn)少子化的社會趨勢，但是兒童理財教育的起步與觀念啟蒙，相對顯得落后很多，很多父母壓根沒想到訓練兒童MQ這件事。會出現(xiàn)這種情形，一方面與投資理財觀念這幾年逐漸在國內興起有關；另一方面，則與國人教育普遍偏重智育有關，許多父母只求小孩好好念書，寧愿自己省吃儉用，當“孝子”、“孝女”，供小孩吃喝玩樂，嚴重忽略理財智商的培養(yǎng)。

不懂理財 財富再多也無用

曾發(fā)生過這樣的案例：有一位母親一輩子省吃儉用留下上億元遺產，滿心希望提供兒子最好的物質生活。結果從她過世后，年近三十歲的兒子即大肆買房、買跑車、出國旅游，恣意享受人生，結果不出三年，上億元的遺產揮霍一空。英國也曾發(fā)生過類似情形：一對在金融界打拼多年的父母，去世后留給未滿二十歲的兒子幾十億英鎊的財產。結果，這個小孩太早擁有財富，又不懂理財，最后竟然吸毒橫死街頭。由這些案例不難得知，不論古今中外皆然，若沒有盡早培養(yǎng)兒童的理財能力、理財智商，留給他們再多的財富，終究會揮霍一空。

只是，更大的難題來了，很多父母自己都不懂如何理財，遑論教導兒童理財呢？其實，若能依照以下五大步驟，就算父母不會理財，一樣可以培養(yǎng)出高MQ的兒童。

首富最重視零用錢與記賬

一、定期發(fā)放零用錢，并嚴格執(zhí)行在約定時間到來時才給下一次的零用錢。一開始時，父母可以“周”為發(fā)放零用錢的時間單位。等到孩子習慣后，時間慢慢拉長為“月”。這種方式除了可讓小孩學習在固定時間內分配金錢消費之外，也可訓練孩子的用錢能力。

二、培養(yǎng)記賬習慣。由于孩子可能年紀小，或不知如何記賬，剛開始時，父母可幫助孩子將未來一星期所需的花費記錄下來，然后逐日補上額外支出項目，慢慢養(yǎng)成小孩記賬的習慣。等到建立幾次記錄后，慢慢放手讓孩子自己記賬。該步驟的好處是，父母們可藉此檢視孩子的消費傾向，若發(fā)現(xiàn)有偏差，可適時糾正。

三、培養(yǎng)儲蓄觀念。儲蓄是理財?shù)幕竟?，若兒童能建立良好的儲蓄習慣，意味著理財觀念已開始萌芽。父母們不妨從給孩子買存錢罐開始做起，鼓勵他們存錢。為增加存錢動能，父母可以設定存錢目標，當孩子達到目標時，給予額外獎勵。

四、開設銀行戶口。為建立孩子“自己的錢”的觀念，父母可以為孩子在銀行開立單獨賬戶。此外，當父母到銀行辦事時，不妨也把孩子一起帶去進行機會教育，讓孩子了解銀行作業(yè)流程、ATM功能等等。若父母已開始利用此賬戶理財，則可利用銀行對賬單、投資報表等，向小孩說明，讓他們親身感受“復利”的效果，激勵孩子多儲蓄。

五、建立理財目標。理財?shù)淖罱K目標無非是希望能理性消費，提高消費能力，因此父母可與小孩討論建立儲蓄目標，例如購買玩具、腳踏車、溜冰鞋等，然后協(xié)助孩子從每個月的零用錢當中，規(guī)劃出一個時間表，透過目標建立孩子的預算觀念。

嚴格說來，這五大步驟并無高深學問，亦不難達成，但是需要耐心與毅力去執(zhí)行。美國首富洛克菲勒的子女理財教育，亦是從這五大步驟開始，尤其是定期發(fā)放零用錢、記賬、建立理財目標，更是他最重視的三大步驟。不過在此要提醒的是，訓練理財?shù)膬热荼仨氁勒蘸⒆有闹前l(fā)展情形而定，切莫心急，以免打壞親子關系，也破壞孩子理財樂趣

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