財富讓人入迷。人們喜歡看富有之人，心里想著他們的豪宅、豪華度假、精致汽車以及美食。但是如果你從這一點得出結(jié)論說，人們會花大量時間對自己財富的終生積累做出規(guī)劃，那么你就錯了。

　　大多數(shù)人好像并不認(rèn)真思考他們應(yīng)該從收入中拿出多少用于儲蓄，或者如果他們僅僅是現(xiàn)在調(diào)整儲蓄水平，他們老來財富的差別可以有多大。大多數(shù)人僅僅是償還房屋按揭貸款、交納法定的國家或私人養(yǎng)老金，再存一些錢用于不時之需。大體如此。

　　經(jīng)濟學(xué)家拉姆茨在其1928年發(fā)表的一篇著名文章中說到，人們對于他們今天的行為如何影響其未來“缺乏想象”。他說，如果人們正確考慮這一問題，他們就會得出結(jié)論說他們應(yīng)當(dāng)把收入的一半用于儲蓄。這樣，積累下來的財富會讓他們老來十分幸福。

　　各國政府面對的最大挑戰(zhàn)之一就是人們對于為未來儲蓄無動于衷。

　　從1955年以來，新加坡采取了直接措施，也就是強制性的全國儲蓄計劃，這一計劃具有很高的儲蓄利息。對于高收入人士，交納中央節(jié)儉基金的比例達(dá)到34.5%。

　　美國沒有強制性的儲蓄計劃，而且其個人儲蓄水平極為低下，實際上是負(fù)數(shù)。但是美國政府卻不愿意考慮強制性的儲蓄計劃。

　　美國2006年的養(yǎng)老金保護法案鼓勵雇主將雇員自動吸納到老年個人儲蓄計劃中。這與新加坡的根本不同，因為其并不要求雇主這樣做。參加計劃的雇員的工資不經(jīng)其同意就可以抵扣，他們可以自己要求退出計劃。新西蘭最近退出的“維基儲蓄”以及英國2007年的養(yǎng)老金法案同樣也基于雇員自動參加。

　　但是，哈佛大學(xué)教授馬德琳認(rèn)為，即使雇員完全可以自由退出，自動參加儲蓄計劃也是極為重要的。如果雇主告訴他們的雇員說現(xiàn)在有一項養(yǎng)老金儲蓄計劃，甚至保證也繳納和雇員同樣多的錢，很大一部分雇員依舊不會參加。但是如果雇主自動把雇員吸納進計劃之中，告訴他們說他們只要通知雇主就可以隨時退出，那么雇員的大多數(shù)就將會接受這一計劃。

　　馬德琳和她的同事們提出，新的養(yǎng)老金計劃將會在得到采納的國家提高儲蓄。所以，盡管它們無法把儲蓄水平提高到新加坡那樣的高度，但是它們還是可以取得實際的進展。

　　不強制實行儲蓄計劃的最佳理由是，不同的人面對只有他們自己才清楚的不同情況。有些人喜歡他們的工作，而且永遠(yuǎn)不想退休。對于他們而言，儲蓄并不那么重要。有些人想要在教育、心理治療或任何對于他們現(xiàn)在是重要的事情上花大錢，所以就想推遲儲蓄。

　　而根本問題是，盡管某些人出于合理的理由推遲儲蓄，并在以后會儲蓄，但還有許多人沒有什么好的理由去儲蓄，而且將來也不會儲蓄。

　　建立在自動而非強制性上的政府儲蓄計劃可以處理這一問題，即使它不是那么盡善盡美。

　　這些儲蓄計劃表明，除了完全強制性的手段以外，還有其他方法來克服人的惰性。人們希望，將來會在足夠大的規(guī)模上采納這樣的計劃。如此我們就可以設(shè)計出眾多新的項目，讓懶惰和積極的人都各得其所。

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