每當(dāng)問(wèn)及中小企業(yè)缺什么的時(shí)候，回答都無(wú)一例外——缺錢(qián)。

經(jīng)過(guò)三十多年的改革開(kāi)放和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)最大的變化是由一個(gè)嚴(yán)重缺錢(qián)的國(guó)家變成一個(gè)不缺錢(qián)的國(guó)家，金融資本與民間資本的規(guī)模增長(zhǎng)已經(jīng)超出了人們的預(yù)料。用一句專(zhuān)業(yè)述語(yǔ)來(lái)說(shuō)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)不缺少流動(dòng)性，甚至還存著流動(dòng)性過(guò)剩的問(wèn)題。但為什么這些資本不朝中小企業(yè)流動(dòng)？原因雖然有多種，但根本原因還是中小企業(yè)缺信用。

在人們的眼里，中小企業(yè)是最不講信用的企業(yè)群體。因此，中小企業(yè)融資難，難在信用缺失。雖然中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)門(mén)類(lèi)齊全，雖然信貸資產(chǎn)規(guī)模龐大，但中小企業(yè)卻難以分享信貸資源，根子也在信用缺失。

有一句俗話(huà)說(shuō)：有借有還，再借不難。這就是信用的力量。然而，在我們這個(gè)社會(huì)，有借不還的事經(jīng)常發(fā)生，尤其在財(cái)政和銀行不分的時(shí)代，整個(gè)國(guó)有企業(yè)將銀行當(dāng)成了財(cái)政支付機(jī)構(gòu)，不僅生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向銀行借貸，給工人發(fā)工資也向銀行借貸，反正都是國(guó)有，從左兜掏到右兜，因而從借款的那一天開(kāi)始，就沒(méi)有打算還款。但由此導(dǎo)致的后果，不僅是形成了巨額的不良資產(chǎn)，更嚴(yán)重的是損害了社會(huì)信用，也直接導(dǎo)致人們的信用觀念淡漠。于是，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)走向市場(chǎng)的同時(shí)也因此走向了另一個(gè)極端，凡借款必有抵押物，否則免談，尤其是面對(duì)中小企業(yè)，信用貸款幾乎不可能發(fā)放。在我們這個(gè)社會(huì)里，所有的債權(quán)融資都是建立在種種苛刻的條件之上，其中最重要的一條是要有足夠的抵押，并且有效抵押一般在評(píng)估值的百分之五十以下，也就是說(shuō)，如果你有評(píng)估值達(dá)一百萬(wàn)的抵押物，那么只能貸款五十萬(wàn)元。而一些中小企業(yè)白手起家，何來(lái)那么多可以抵押的抵押物？抵押物已經(jīng)成為中小企業(yè)融資邁不過(guò)去的一道坎，也因?yàn)檫@道坎無(wú)法逾越，導(dǎo)致千千萬(wàn)萬(wàn)的中小企業(yè)走向死亡。所以，信用缺失的最大受害者不是別人，而是中小企業(yè)。

當(dāng)然，這不能怪銀行如何如何。中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)，由于都是私營(yíng)企業(yè)，在信用缺失的社會(huì)里，誰(shuí)敢向他們發(fā)放信用貸款？溫州私營(yíng)企業(yè)老板攜融資款外逃，所釋放的信號(hào)是什么？是信用缺失，其負(fù)面影響不僅限于溫州，也影響到全國(guó)，影響到所有私營(yíng)企業(yè)的信譽(yù)。

中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，最需要的是信用貸款。所謂信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保，也就是借款人無(wú)需提供抵押品或第三方擔(dān)保，僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證。那么，為什么信用貸款與中小企業(yè)無(wú)緣？問(wèn)題的根子在于社會(huì)信用的缺失，借款人根本不相信你能按時(shí)足額還款。假如社會(huì)信用比較好，在中小企業(yè)中沒(méi)有借款不還的問(wèn)題發(fā)生，中小企業(yè)就可以憑自己的信譽(yù)取得貸款。保守估計(jì)，如果信用環(huán)境優(yōu)良，起碼有百分之二十到三十的中小企業(yè)免于夭折而走得更遠(yuǎn)。

解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，必須加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)，尤其是作為中小企業(yè)自身，更要講信譽(yù)，借錢(qián)一定要還。只有這樣，才有可能突破融資瓶頸而免于死亡。
 

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