6月29日晚7點40分左右，離2012陸家嘴論壇浦江夜話之“構(gòu)建與小微企業(yè)發(fā)展相匹配的金融體系”分論壇開場還有20分鐘，記者在會場看到，現(xiàn)場已經(jīng)是一座難求，有的觀眾甚至是兩人擠在一張凳子上。

　　“小微企業(yè)融資難”這樣的話題對公眾和媒體的吸引力似乎超過了主辦方的想象，直到論壇開始，仍然不斷有人進(jìn)入。

　　小貸公司資本杠桿低

　　中國證監(jiān)會主席郭樹清在陸家嘴論壇開幕演講時表示：“目前是小型、微型企業(yè)融資難，我們要挖掘銀行的潛力，而且要積極推動民間信貸的規(guī)范化發(fā)展。”

　　郭樹清說：“以商業(yè)銀行為主的金融體系當(dāng)中，政府相關(guān)企業(yè)占有的資源比較明顯，中小企業(yè)獲得的服務(wù)非常有限。2011年的數(shù)據(jù)顯示，1000多萬的中小企業(yè)貢獻(xiàn)稅收是50%，創(chuàng)造國內(nèi)生產(chǎn)總值60%，完成的創(chuàng)新是70%，解決的就業(yè)是80%，占全國企業(yè)數(shù)量99%。僅中關(guān)村符合創(chuàng)業(yè)板上市的企業(yè)就有1000多家，他們參與資本市場的渠道卻非常狹窄?！?/p>

　　毫無疑問，小微企業(yè)是促進(jìn)國民經(jīng)濟發(fā)展的生力軍。但是，小微企業(yè)的融資難問題卻是我們不得不面對的現(xiàn)實。而在今年這個堪稱中國金融體制改革之年的關(guān)鍵時間點，怎樣的改革才能為小微企業(yè)提供更好的服務(wù)？

　　上海愛建股份公司董事長范永進(jìn)，曾出任上海市金融辦的副主任。作為曾經(jīng)的金融管理部門領(lǐng)導(dǎo)，當(dāng)他談到地方政府在推動小微金融方面的體會時，感觸頗多。他認(rèn)為，滿足小微企業(yè)的金融服務(wù)需求是一個世界性難題，也是一項非常崇高的事業(yè)。

　　據(jù)了解，上海金融辦批準(zhǔn)設(shè)立的小貸公司是87家，資本金突破了100億元，累計到現(xiàn)在三年多時間，貸款突破500億元。77家擔(dān)保公司獲批設(shè)立，去年一年擔(dān)?？傤~也突破500億元，均創(chuàng)歷史性新高。

　　范永進(jìn)說：“我們原來講的傳統(tǒng)金融或者是國際金融建設(shè)，比較多的是眼睛向上向大向外向富。而小微企業(yè)融資這塊我概括為草根金融，小額貸款公司，融資性貸款公司，還有私募股權(quán)等，眼睛比較多的向下向內(nèi)，向小甚至向窮?！?/p>

　　上海松江駿合小額貸款股份有限公司董事長張玉峰表示：“我們做小貸的概念是，允許有對風(fēng)險的容忍度，而不像銀行追求零風(fēng)險。我們員工開會，我說我們是愛這個職業(yè)的，我們對小額貸的風(fēng)險要有一定的容忍度?！闭f到興起時，張玉峰甚至從座位上站了起來。

　　面對小額貸款公司的困境，張玉峰坦言：“我們現(xiàn)在上海的小貸公司服務(wù)人員共有700個。但小貸公司現(xiàn)在沒有貸款可放。按規(guī)定我們的融資比例現(xiàn)在是股本金的0.5倍，而最終真正能融到資是0.5倍中的0.5倍。銀行8塊錢可以做100塊錢的生意，我們小貸公司有100塊錢，按規(guī)定可以做150塊錢的生意，但實際上只能做125塊錢的生意?！?/p>

　　完善法律保障小企融資權(quán)力

　　對于小微企業(yè)貸款來說，法律制度的完善也至關(guān)重要。在使小微企業(yè)獲得必要金融服務(wù)的同時，能夠得到法律的保障。

　　上海銀監(jiān)局副局長談偉憲建議，修改《商業(yè)銀行法》，規(guī)定商業(yè)銀行每年的貸款必須有一定比例發(fā)放給小企業(yè)。他說：“目前我國雖然有中小企業(yè)法，但對中小企業(yè)信貸支持方面，沒有法律規(guī)定。”

　　對于現(xiàn)有的政策，談偉憲認(rèn)為：“銀監(jiān)會雖然始終以政策引導(dǎo)的方式鼓勵商業(yè)銀行對小企業(yè)信貸予以支持，連續(xù)幾年提出了商業(yè)銀行對小企業(yè)的貸款增幅要不低于上一年的增幅，對小企業(yè)貸款的余額要不低于上年的余額，也就是兩個不低于。但是這些引導(dǎo)性的政策沒有剛性約束，一家商業(yè)銀行達(dá)不到兩個不低于，從我們監(jiān)管部門來說也沒什么制裁措施。”

　　“所以，我建議從法律上來解決問題，美國有《中小企業(yè)保護法》，我建議全國人大修改《商業(yè)銀行法》，增加一個條款，商業(yè)銀行每年發(fā)放的貸款，必須有百分之多少用于對小企業(yè)的信貸投放。如果有這條規(guī)定，那么你如果達(dá)不到這個百分比，你這個商業(yè)銀行就違法了。這是從法律層面來講?！?/p>

　　對于之前頻繁見諸報端的高利貸，談偉憲表示：“目前高院對于高利貸的界定有一個司法解釋，民間借貸的利率超過銀行同期貸款利率四倍以及以上的就鑒定為高利貸，但對高利貸的發(fā)放者沒有相應(yīng)的處罰措施。我有一個建議，建議全國人大修改《刑法》，增加一個發(fā)放高利貸罪，并對其進(jìn)行刑事處罰。這樣既打擊了高利貸也保證了正常的民間借貸?！?/p>

　　上海農(nóng)商銀行副行長史美樑從商業(yè)銀行自身角度認(rèn)為：“我們的定位就是服務(wù)社區(qū)、郊區(qū)和園區(qū)內(nèi)的中小微企業(yè)以及‘三農(nóng)’客戶，小微企業(yè)和我們農(nóng)商銀行門當(dāng)戶對。”當(dāng)談到小微企業(yè)貸款風(fēng)險時，他認(rèn)為：“風(fēng)險確實是存在的。我們現(xiàn)在的不良率是1.17%。500萬元規(guī)模以下的小微企業(yè)的不良貸款率確實要比其他貸款的不良率高，這一幅度大概高出了0.6%?！?/p>

　　曾獲得上海市政府1.5億元資金支持的上海匯金融資擔(dān)保有限公司董事長虞曉東認(rèn)為，銀行和擔(dān)保公司共同為中小微企業(yè)服務(wù)的過程中，有著很大的互補作用。她說：“擔(dān)保公司對銀行來說至少有三大免費功能，即免費的客戶資源平臺，免費的風(fēng)險控制平臺和免費的貸償平臺。我們跟銀行開玩笑，我們是你們的免費支行?！?/p>

　　虞曉東分析認(rèn)為，從融資角度看，中小企業(yè)存在著資產(chǎn)規(guī)模小、信息透明度低、經(jīng)營風(fēng)險大、承受外部沖擊能力弱的特點。銀行在審批貸款時，一般會重視抵押物，小微企業(yè)往往缺乏抵押物，阻礙了融資貸款。因此，小微企業(yè)融資更加依賴商業(yè)信用、設(shè)備租賃、小額貸款公司等非銀行融資渠道。

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