0104041從知識(shí)管理的角度看商業(yè)銀行之分行結(jié)構(gòu)(doc)
從知識(shí)管理的角度看商業(yè)銀行之分行結(jié)構(gòu) —對(duì)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)授信之最佳化分行設(shè)計(jì) 江 怡 慧* (臺(tái)灣大華技術(shù)學(xué)院國(guó)際貿(mào)易系，臺(tái)灣,30741) 摘要 高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)是國(guó)家發(fā)展的重要命脈，商業(yè)銀行面對(duì)此種變動(dòng)快、風(fēng)險(xiǎn)高的產(chǎn)業(yè)， 若要做好授信工作，從知識(shí)管理的角度來(lái)看，有必要設(shè)計(jì)最適合的分行結(jié)構(gòu)，使銀 行能提供高品質(zhì)的授信服務(wù)，并降低授信之風(fēng)險(xiǎn)。 關(guān)鍵詞 知識(shí)管理 高新技術(shù)產(chǎn)業(yè) 授信 最適分行結(jié)構(gòu) 1 引言 高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)已成為世界各國(guó)發(fā)展的重點(diǎn)，商業(yè)銀行也逐漸發(fā)覺(jué)其客戶(hù)的結(jié)構(gòu)在轉(zhuǎn)變 ，對(duì)于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的授信比重也越來(lái)越高。而這種變動(dòng)快、風(fēng)險(xiǎn)高的產(chǎn)業(yè)型態(tài)，對(duì)于 銀行授信而言是一種新的挑戰(zhàn)。銀行處于知識(shí)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下，必須有不同于以往的經(jīng)營(yíng) 策略，才能提升競(jìng)爭(zhēng)力，而知識(shí)管理的理論正可以提供銀行許多經(jīng)營(yíng)管理的創(chuàng)意及想法 ，對(duì)于銀行提高組織的信息處理能力，有著重要的影響，進(jìn)而成為銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力的基 石。因此，本文透過(guò)知識(shí)管理的角度，分析商業(yè)銀行的授信流程；并采取焦點(diǎn)群體(Foc us Group)法的方式進(jìn)行探索性的研究，以探討不同的分行設(shè)計(jì)之優(yōu)缺點(diǎn)，并找出最適合高 新技術(shù)產(chǎn)業(yè)授信的分行結(jié)構(gòu)，供銀行業(yè)者作為參考。 2 臺(tái)灣銀行業(yè)界現(xiàn)行之授信流程 首先以圖1來(lái)針對(duì)臺(tái)灣銀行業(yè)界之授信流程作說(shuō)明。從圖1中可知，授信流程主要包括 三個(gè)參與者，包括授信客戶(hù)、分行授信部門(mén)及總行的授信審查部門(mén)。首先，客戶(hù)向分行 提出其需求，并提供征信資料（data），分行授信部門(mén)則在取得客戶(hù)的資料后，依銀行 的內(nèi)部規(guī)范產(chǎn)生制式的信息（information），這些信息包括標(biāo)準(zhǔn)格式的客戶(hù)財(cái)務(wù)分析、 信用分析及產(chǎn)業(yè)分析，并參酌這些征信的結(jié)果及客戶(hù)的需求，分行授信人員依其經(jīng)驗(yàn)及 知識(shí)(knowledge)，提出初步的授信條件的建議方案，而這種判斷其實(shí)就是模糊決策的應(yīng) 用。 在授信人員提出的建議方案經(jīng)過(guò)分行經(jīng)理認(rèn)可后，這些征信信息及建議方案就會(huì)被送 到總行的授信審查部門(mén)(在此僅討論授信額度超過(guò)分行經(jīng)理權(quán)限的情形)。審查部門(mén)的審 查人員，在分析過(guò)分行送過(guò)來(lái)的信息后，會(huì)與分行授信人員進(jìn)行溝通，并提出質(zhì)疑及建 議。因?yàn)榻巧牟煌?，授信人員與審查人員的意見(jiàn)常常有很大差距，所以在此進(jìn)行的其 實(shí)也就是雙方的價(jià)值溝通，其結(jié)果通常是設(shè)法取得平衡點(diǎn)，但也有可能反而產(chǎn)生更大的 歧異。 而后授信及審查人員的一致意見(jiàn)或是相反看法，都會(huì)一起送到授信審查委員會(huì)（臺(tái)灣 的銀行界一般采合議制進(jìn)行授信審核）討論，由列席委員討論之后，決定最終的授信條 件。最后再由分行將授信條件告知客戶(hù)，與客戶(hù)完成簽約及動(dòng)撥額度的后序手續(xù)。 圖1 臺(tái)灣銀行業(yè)界之授信流程圖 圖1 臺(tái)灣銀行業(yè)界授信流程 根據(jù)目前銀行的授信決策(或知識(shí)傳遞)流程及其作業(yè)速度，一般需要一個(gè)月到二個(gè)月 的時(shí)間，若中間有爭(zhēng)議產(chǎn)生，可能還要費(fèi)時(shí)更久。而這還僅是一般授信案件的流程，若 遇到聯(lián)貸、政府策略性補(bǔ)助貸款或是其它特殊案件，作業(yè)時(shí)間可能還會(huì)更長(zhǎng)。這樣長(zhǎng)的 決策時(shí)間，若以知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，實(shí)在是不符合競(jìng)爭(zhēng)力的要求，無(wú)怪乎麻省理 工學(xué)院（ＭＩＴ）史隆管理學(xué)院副院長(zhǎng)拉賽德（Donald Lessard）會(huì)在2001年3月的訪臺(tái)演講中直批金融體系落伍，阻礙臺(tái)灣產(chǎn)業(yè)發(fā)展，值得銀 行業(yè)者加以檢討。 3 分行的組織架構(gòu) 本文再對(duì)臺(tái)灣銀行體系下的分行組織進(jìn)行探討。此處分別以「分行的功能」及「分行 的權(quán)力分配」為兩大構(gòu)面，將銀行型態(tài)加以區(qū)分，可以得到如圖2的四個(gè)象限，用來(lái)表達(dá) 目前分行的組織樣貌。其中，「分行的功能」指的是分行被賦與的功能復(fù)雜程度。所謂 復(fù)雜化是指分行從存匯作業(yè)、外匯交易、消費(fèi)性產(chǎn)品到企業(yè)金融等各項(xiàng)業(yè)務(wù)都涵括，授 信人員須同時(shí)處理消費(fèi)性及企業(yè)金融業(yè)務(wù)，這也是分行最傳統(tǒng)的面貌；專(zhuān)業(yè)化的分行則 會(huì)清楚界定為作業(yè)性分行、消費(fèi)性分行或是企業(yè)金融分行，或是由家數(shù)少，但涵蓋區(qū)域 較廣的「區(qū)域中心」來(lái)集中作業(yè)，授信人員專(zhuān)業(yè)分工，消費(fèi)性或企業(yè)金融業(yè)務(wù)分開(kāi)，這 類(lèi)分行是近年來(lái)銀行嘗試的新型態(tài)。 圖2 臺(tái)灣之銀行業(yè)分行功能及權(quán)力分配構(gòu)面圖 圖2 分行組織形態(tài)的不同形態(tài) 至于「分行的權(quán)力分配」指的是分行經(jīng)理的權(quán)力集中程度。傳統(tǒng)的分行屬于科層式組 織，分行經(jīng)理的權(quán)力最大，分行內(nèi)所有業(yè)務(wù)及人事權(quán)都由經(jīng)理掌管，這樣架構(gòu)下的分行 經(jīng)理權(quán)力大、責(zé)任也大，所需要的能力也最高，從授信、存匯作業(yè)、會(huì)計(jì)、外匯交易乃 至分行經(jīng)營(yíng)，大小事務(wù)均有賴(lài)經(jīng)理裁決，尤其授信的行銷(xiāo)、分析及判斷均由經(jīng)理決定， 分行的其它授信人員只做后段作業(yè)及例行性工作。 這種權(quán)力集中的情況會(huì)帶來(lái)幾個(gè)問(wèn)題，第一是經(jīng)理人才相對(duì)養(yǎng)成不易，人格特性、學(xué) 經(jīng)歷及品德操守缺一不可。第二是授信業(yè)務(wù)的推展、know- how及授信品質(zhì)全系于經(jīng)理一人，容易有道德風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)理離職造成的傷害也較大。第三是 分行內(nèi)的人員成長(zhǎng)性受限制，重要知識(shí)掌握在經(jīng)理手中，經(jīng)理人的個(gè)性直接影響到知識(shí) 的分享及傳遞。所以目前臺(tái)灣有些銀行已經(jīng)嘗試引進(jìn)AO(Account Officer)制，將部份傳統(tǒng)經(jīng)理的職權(quán)限縮，分散至AO等人員身上，或是在分行經(jīng)理之外 ，另外在總行依產(chǎn)業(yè)別設(shè)置項(xiàng)目主管，一方面打破功能式組織結(jié)構(gòu)，也設(shè)法使企業(yè)金融 業(yè)務(wù)能更加專(zhuān)業(yè)分工。 4 焦點(diǎn)群體法之研究結(jié)果 為了了解上述四種型態(tài)的分行的優(yōu)缺點(diǎn)及經(jīng)理的角色，本文以焦點(diǎn)群體(Focus Group)法，邀集十二位臺(tái)灣銀行業(yè)界之高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)授信主管進(jìn)行探索性之研究(研討會(huì) 于2001年3月20日于臺(tái)灣省新竹市舉行)，并將其結(jié)果整理如下表所示(表1)： 表1 四種分行型態(tài)的比較 | |一般分行經(jīng)理|一般分行AO制|區(qū)域中心經(jīng)理|區(qū)域中心AO制| | |制 |(第四象限) |制 |(第一象限) | | |(第三象限) | |(第二象限) | | |經(jīng)理權(quán)限 |最大 |中等 |中等 |最小 | |經(jīng)理角色 |人事管理 |人事管理 |人事管理 | | | |行政作業(yè)管理|行政作業(yè)管理|行政作業(yè)管理|行政作業(yè)管理| | |存匯作業(yè)管理|存匯作業(yè)管理| | | | |消金及企金授|消金及企金授|企金授信管理|企金授信管理| | |信管理 |信管理 | | | | |領(lǐng)導(dǎo)及控制 |領(lǐng)導(dǎo)及控制 |領(lǐng)導(dǎo)及控制 |領(lǐng)導(dǎo) | | |尋找客戶(hù) | |尋找客戶(hù) | | | | |行銷(xiāo)管理 | |行銷(xiāo)管理。 | |優(yōu)點(diǎn) |經(jīng)理事權(quán)統(tǒng)一|分行整合性高|分行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)|分行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)| | |， | |營(yíng)， |營(yíng)， | | |分行整合性高| |成本降低 |成本降低 | | |。 | | | | | |若經(jīng)理能力良|部份權(quán)力授與| |授信人員專(zhuān)業(yè)| | |好者，可以結(jié)|AO人員，可以| |分工 | | |合所有分行資|幫助經(jīng)理尋找| | | | |源推行業(yè)務(wù) |客戶(hù) | | | | |對(duì)講求「關(guān)系| | |最有利于科技| | |」的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)| | |產(chǎn)業(yè)授信 | | |最有效 | | | | | | | | |培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人員| | | | | |較容易 | |缺點(diǎn) |經(jīng)理不易培養(yǎng)|AO人員仍受限|采用經(jīng)理制將|授信、存匯及| | | |于分行經(jīng)理，|無(wú)法發(fā)揮專(zhuān)業(yè)|外匯部門(mén)各自| | | |權(quán)責(zé)不清 |化分行的優(yōu)點(diǎn)|獨(dú)立，整合性| | | | | |差，事權(quán)不易| | | | | |統(tǒng)合。 | | |經(jīng)理分身乏術(shù)|經(jīng)理分身乏術(shù)|分行授信易有|AO制較強(qiáng)調(diào)個(gè)| | | | |弊端 |人競(jìng)爭(zhēng)、成員| | | | | |易有沖突 | | |經(jīng)理容易欺上|產(chǎn)業(yè)專(zhuān)業(yè)性不|授信、存匯及|若同時(shí)采用矩| | |瞞下 |足 |外匯部門(mén)各自|陣式組織，其| | | | |獨(dú)立，整合性|指揮系統(tǒng)協(xié)調(diào)| | | | |差，事權(quán)不易|較不易。 | | | | |統(tǒng)合。 | | | |分行授信易有| | | | | |弊端 | | | | | |產(chǎn)業(yè)專(zhuān)業(yè)性不| | | | | |足 | | | | |授信人員成長(zhǎng)|最低 |較高 |較低 |最高 | |性 | | | | | 5 結(jié)論 從表1的結(jié)果來(lái)看，區(qū)域中心AO制的分行設(shè)計(jì)具有分行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、降低作業(yè)成本、 人員專(zhuān)業(yè)化程度較高及分行經(jīng)理負(fù)擔(dān)較輕等優(yōu)點(diǎn)，對(duì)于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)變動(dòng)快、風(fēng)險(xiǎn)高的 產(chǎn)業(yè)型態(tài)，有較佳的適應(yīng)能力，且在從事授信的行銷(xiāo)能力及風(fēng)險(xiǎn)控管能力上均有較佳的 表現(xiàn)。 從本文的研究結(jié)果顯示，對(duì)于想要從事高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)授信的商業(yè)銀行而言，采取區(qū)域 中心AO制的分行設(shè)計(jì)應(yīng)是較佳的選擇。 主要參考文獻(xiàn) 1 倪成彬. 加入WTO后我國(guó)金融業(yè)因應(yīng)之道—論銀行現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)策略. 金融研訓(xùn)季刊，2000.4: 3-6 2 杜長(zhǎng)樹(shù). 服務(wù)業(yè)知識(shí)管理創(chuàng)新與經(jīng)營(yíng). 臺(tái)灣臺(tái)北大學(xué)企管研究所碩士論文，1999,7: 32-55 3 辜輝趁. 企業(yè)電子化知識(shí)管理策略研究. 臺(tái)灣師大工業(yè)教育研究所碩士論文，1999,7: 15-22 4 夏侯欣鵬. 信任與權(quán)力對(duì)組織內(nèi)知識(shí)分享意愿影響之研究- 以銀行放款部門(mén)主管為例. 臺(tái)灣政大企管研 究所碩士論文，1999,7: 37-64 5 李梁堅(jiān), 張志向. 中小企業(yè)授信評(píng)估模式建立之研究. 臺(tái)灣臺(tái)大管理論叢第九卷第二期，1999.3: 44-59 The Best Branch Structure of Commercial Bank for Hi-tech Industry Loan In Terms of Knowledge Management Yi-Hui Chiang (Lecturer, Department of International Trade, Ta-Hwa Institute of Technology, Taiwan 30741) Abstract High-tech Industry is the blood for the development of a country. In face of such quickly-changing and high-risk industry, it is necessary to design the best branch structure for commercial bank in terms of knowledge management. For bank, this can upgrade the quality of credit and reduce the risk of loan. Keywords Knowledge Management Hi-tech Industry Loan Branch Structure *江怡慧，1970年出生，碩士，大華技術(shù)學(xué)院國(guó)際貿(mào)易系講師。Email:lianlon@ns13.hi net.net ----------------------- 客戶(hù)需求 客戶(hù)提供資料 分行授信部門(mén) 制作成統(tǒng)一規(guī)格之信息 提出分行建議的授信條件 －形成知識(shí) 資料整理及分析 知識(shí)傳遞及溝通 總行授信最高主管或參加授信會(huì)議的成員 總行授信審查人員 其它幕僚人員 總行結(jié)論 響應(yīng) 客戶(hù)需求 分行權(quán)力分配 分行功能 分行經(jīng)理職權(quán)分散并向下授權(quán) 分行經(jīng)理 專(zhuān)權(quán) 分行功能專(zhuān)業(yè)化 分行功能復(fù)雜化 （不分工） 區(qū)域中心 AO制 一般分行 AO制 區(qū)域中心 經(jīng)理制 一般分行 經(jīng)理制
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