1汽車承保風險調(diào)查(doc)
汽車承保風險調(diào)查 2003年1月生效的新車險條例給了保險公司大于以往的自主性，保險公司可以根據(jù)“人、 車、地”的屬性來決定險種和費率水平。也就是說，保險公司有可能為了降低經(jīng)營風險而 對某些出險可能性大的車輛區(qū)別對待，不能排除拒絕承保的可能性。 　　面對被拒保的風險，車主們會作何感想呢？中國汽車報與新華信市場研究咨詢公司 聯(lián)合對120位車主進行了隨機調(diào)查，詢問了他們對于拒保問題的看法。 　　提問1：某車型的安全性能不高，能不能拒保？ 　　消費者：難以接受“安全性能差”成為拒保的理由，為車輛安全性能負責的應該是廠 家而不是車主。 　　多數(shù)被調(diào)查者對于保險公司可能因為車輛安全性而拒保表示不解，代表性的看法是 ： 　　觀點一：反對拒保：怎么會有安全性能不好的車？(33%，N＝120) 　　- “既然是經(jīng)過國家質(zhì)量檢驗，合格出廠的產(chǎn)品，而且通過了年檢，安全性能就應該是可靠 的。保險公司憑什么借口安全性能拒保？” 　　觀點二：反對拒保：安全性能不好，保險公司應該追究廠家責任，不能懲罰消費者 。(24%，N＝120) 　　- “安全性能不過關(guān)，保險公司應該按照車的制造廠找廠家，看看能不能改進，不肯改進的 就拒保，責任由廠家負?！?　　觀點三：反對拒保：保險公司不能拒絕所有風險。(17%，N＝120) -“沒有絕對安全的車存在，保險公司的職責就是承保風險，為什么要拒絕安全性稍差的 車？” 　　觀點四：理解拒保：保險公司可以拒保安全風險大的車，被拒絕的消費者應該追究 廠家的責任(15%，N＝120) [pic] 　　-“保險公司要控制經(jīng)營風險，當然可以拒保，被拒保的車主應該找廠家退車?！?　　有72%的車主認為廠家應該為車輛的安全性能問題負責，不接受拒保的車主建議保險 公司應該就安全性不足問題直接向廠家尋求解決，而少部分對于保險公司拒保表示理解 的車主則表示要自行追究廠家的責任：如果因為安全性被拒保，就找廠家退車。 　　提問2：某些車型搶盜率高，是不是拒保的理由？ 　　消費者：搶盜率高，也不能拒保- 保險公司應該承擔風險，不能只對搶盜率低的車輛保險。 　　87%的消費者不同意對于搶盜率高的車輛進行拒保，理由是： 　　- (50%，N=120)承擔搶盜風險是保險公司的責任和義務，不應該區(qū)分搶盜率的高低進行承 保 　　-(19%，N=120)車被搶盜是社會治安問題，與車主本人和車輛無關(guān)，沒有理由拒保 　　- (12%，N=120)也有車主對于保險公司表示理解：如果搶盜率過高引致保險公司虧損，保 險公司就可以拒保其中的高搶盜率車輛 [pic] 　　提問3：新手新車事故率高，可不可以拒保？ 　　為什么要拒保新手？有駕駛證就是合格駕駛者 　　- (50%，N=120)不應拒保。駕駛員都是從新手過來的，有駕駛證就是合格的駕駛者。另外 ，拒保降低了駕車的安全系數(shù)，新車的安全性就更低了。 　　- (27%，N=120)不應拒保?？梢哉{(diào)整險種和費率以降低保險公司的風險，但是不應該拒保 。 　　- (12%，N=120)可以拒保。有12%的車主無奈地表示：保險公司現(xiàn)在是市場化經(jīng)營，認為不 劃算就可以拒保，沒有辦法制約。 [pic] 　　提問4：出險率高的車是否可以被拒保？ 　　消費者：出險率高也不能拒保- 醫(yī)院不會不給重病號看病，保險公司為什么要拒絕出險高的車輛？ 　　車主們對于拒保出險率高的車輛一樣表示不解。87%的車主表示不能接受，理由是： 　　-如果不是騙保，保險公司就沒有權(quán)利拒絕賠付(67%，N＝120) 　　-可以對出險多的車多收保費或者增加特別險種，但是不應該拒保(17%，N＝120) 　　只有13%的車主接受對于高出險率的車輛拒保，但條件是： 　　-查證后發(fā)現(xiàn)是騙保的車輛(12%，N＝120) 　　-可以換另外一家不拒保的公司(2%，N＝120) [pic] 　　提問5：你擔心自己被拒保嗎？ 　　可能被拒保的車主們：對于拒保還沒有心理準備 　　我們篩選了部分搶盜率靠前或駕齡在6個月以內(nèi)的“高?！避囆?，詢問了它們的車主： 是否擔心會被拒保？90%的人表示不擔心，不相信有保險公司會拒保，也不相信拒保會和 自己聯(lián)系起來，多數(shù)人的想法是：“我的車況好”、“保險公司不可能真地會拒?！薄ⅰ安簧?保險，出了事就由國家兜著”…… 　　只有10%的人表示不樂觀，他們擔心的理由是： 　　-政策變化太快，說不準(6%，N＝50) 　　-自己的車年限比較高了，有被拒保的可能(2%，N＝50) 　　-已經(jīng)被拒絕過，擔心再次被拒保(2%，N＝50) 　　提問6：如果你被告知拒保怎么辦？ 　　憤怒的車主：如果被拒保，要通過法律手段解決，一定要討個公道 　　在問及“如果你被告知拒保了呢？”絕大多數(shù)被訪者無法抑制激動的情緒，70%的被訪 者表示自己要“投訴”、“依靠法律討個說法”，20%的車主表示“如果國家統(tǒng)一這樣規(guī)定， 自己即使憤怒也不得不認命了”，還有10%的車主表示如果因為車的緣故遭遇拒保，自己 一定會找廠家理論，要求“退車、換車”或者“賠償” 　　最有代表性的態(tài)度是： 　　積極維權(quán)： 　　- 一定要投訴到有關(guān)部門，維護自己的合法權(quán)益(44%，N＝120)?！案娴较麉f(xié)”、“打投訴熱 線”、“組織抗議研討會”、“聯(lián)合其他車主走法律解決的途徑”、“找有關(guān)部門投訴”……多數(shù) 車主愿意嘗試各種維權(quán)手段抗議拒保。 　　-對中國的保險市場感到憤怒，要和保險公司討個公道(17%，N＝120) 　　- 如果自己驗車通過但被拒保，出了事故就告保險公司由他們負責損失(10%，N＝120) 　　消極認命 [pic] 通田閣蘿 　　- 有19%的車主表示，如果是國家統(tǒng)一規(guī)定的拒保條款，自己投訴無門，除了埋怨政府外只 有認命了 　　找車廠解決 　　- 有10%的車主表示，如果因為車的緣故被拒保，自己一定會和廠家交涉，要求退車、換車 或者賠償自己的損失 　　拒保問題究竟和誰有關(guān)？消費者、保險公司和廠商，誰都不能忽視 　　拒保問題只是保險公司與部分車主之間的爭執(zhí)嗎？那么在面對車主們憤怒而困惑的 疑問時該如何回答：我的車是合格出廠產(chǎn)品，國家還有“3C”做保證，怎么會是安全性能 有缺陷的車？已經(jīng)通過了年檢，怎么還會是問題車？難道檢驗的結(jié)果不合法或者不足信 ？還有，持有合格的駕駛證，為什么會被認為是不合格的“新手”而拒保？…… 　　從調(diào)查的結(jié)果已經(jīng)可以預見,當拒保真地發(fā)生時，受到影響的絕不止個別車主和個別 保險公司而已： 　　廠商受到的沖擊可能會超過預期：因為多數(shù)拒保問題都同車輛自身的狀況有關(guān)，消 費者們認為是廠家在性能質(zhì)量上存在問題而導致自己被拒保，應該由廠家承擔責任： 　　-安全性能差被拒保，廠家要負全部責任 　　-盜搶率高被拒保，很可能是因為車輛的防搶盜設(shè)施有問題 　　-事故率高被拒保，與車輛的質(zhì)量不好應該有關(guān)系 　　另外，有相當比例的車主表示，在重新購車時，會根據(jù)是否易保來考慮自己的選擇 。當拒保真地發(fā)生時，如果廠商選擇置身度外，那么不僅會有憤怒的老顧客要求退車、 賠償，新顧客也會選擇退避三舍。 　　拒保是否真地拒絕了風險？答案或許不應該過于簡單化。無論是否屬于“拒保高風險 人群”，消費者都表示對于實施拒保的公司“不信任”、“反感”……傷害所有客戶的感情，對 于經(jīng)營信用和風險的保險公司來說應該是損失。 　　政府部門或許不得不回答車主的疑問:為什么權(quán)威部門的檢測證明被保險公司證明沒 有那么可信？ 　　有保險的車主：街上有沒上險的車，與他們撞出了事故怎么辦？ 　　…… 　　在拒保問題上，不應該只有車主和保險公司兩個主角，廠商、有關(guān)部門、甚至是沒 有被拒保的車主和沒有拒保行為的保險公司都不能擺脫影響。 　　承保風險該怎么化解？消費者認可浮動費率，抵制拒保 　　保險公司希望控制風險，車主需要合理的保障，那么除了拒保有沒有更好的解決問 題之道？車主們的回答是：可以按照經(jīng)營風險浮動費率和改變險種，但是無論如何，反 對拒保。 [pic] 　　-可以提高保費和限制條件，但不得拒保(60%，N＝120) 　　- 不應該對某些車型特殊對待，所有的車輛在保險上應該一視同仁，都不得拒保(21%，N＝ 120) 　　-可以拒保，但拒保條件要經(jīng)過嚴格審查(12%，N＝120) 　　-保險公司有權(quán)利決定自己的拒保條件(8%，N＝120) 　　不管“拒?！眱H僅是種假設(shè)還是已經(jīng)成為普遍事實，不管是未雨綢繆還是亡羊補牢， 我們在面對類似的問題時都應該聽聽市場的聲音，共同來探討更好的解決問題之道。 (新華信)
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