銀行貸款親歷
銀行貸款親歷 一方面，企業(yè)借錢經(jīng)營是傳統(tǒng)的融資手段，但銀行既可以成為救世主，也可能變成吸血 魔王。另一方面，中小企業(yè)由于規(guī)模小，可抵押物少，在銀行的信用評級體系往往處于 不利地位，因此貸款的獲得所經(jīng)歷的過程也相當復(fù)雜。 盡管在各種渠道的融資類型中，銀行貸款的風險是最大的，但是不可否認的是，銀行貸 款始終以最傳統(tǒng)的融資手段而被企業(yè)作為融資途徑的首選。曾有企業(yè)稱：銀行貸款的過 程 實際上是一次血淋淋的長征?！犊茖W投資》特邀請一家私營科技企業(yè)作為體驗企業(yè)，走了 一遭銀行融資之路。 掃盲 這家企業(yè)是1999年成立的科技發(fā)展有限責任公司，注冊資本50萬元，截止到2001年6月， 平均每年利潤在80萬元以上。在經(jīng)營了兩年市場并且已經(jīng)建立了自己穩(wěn)定業(yè)務(wù)群后，翅 膀逐漸硬起來的這家企業(yè)期望獲得更大的發(fā)展，而此時資金成了他們繼續(xù)成長的制約。 都說資金是企業(yè)的血液，血液供給不足，顯然邁出的步子也就軟弱無力，就算勉強跑起 來也跑不出去多遠。2002年10月，董事會決定擴大資本進行融資，并且選擇從銀行貸款 50萬元。而秦尚辰因為是公司決策層中惟一一個經(jīng)常與銀行打交道的人，自然就成為了 這次融資行動的執(zhí)行者。 秦尚辰從接了任務(wù)起，就開始緊鑼密鼓忙活開了。說實話，他雖然沒少與銀行打交道， 但是向銀行貸款卻是頭一遭。 秦尚辰雖然知道從銀行獲得貸款并不容易，但他以為難就難在怎么讓銀行相信自己企業(yè) 的信譽度。這好辦，自己的公司樓下有一家工商銀行，與自己離得近，監(jiān)督起來自然容 易，再加上一些公關(guān)手段，應(yīng)該不成太大的問題。 他先來到了工商銀行的這家分行，提出自己的企業(yè)準備貸款，不知道該準備哪些手續(xù)。 信貸員是個30歲出頭的小伙子，他一臉抱歉地對秦尚辰說：“很對不起，雖然在我們的業(yè) 務(wù)種類中，包括了對國營工商企業(yè)、集體企業(yè)、科研單位、外商投資企業(yè)和私營工商企 業(yè)等的本外幣流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和科技開發(fā)貸款等，但近兩年，我們的業(yè)務(wù) 活動主要集中支持大中型國有企業(yè)。” 秦尚辰對此有充足的心理準備，更何況人家的話這么中肯。索性，秦尚辰找了一位這方 面的專家，對于申請銀行貸款中需要注意的內(nèi)容由專家進行“特別輔導(dǎo)”。專家很直接了 當?shù)卣f：“對于中小企業(yè)和私企來說，尋求貸款應(yīng)該找地域性比較強的銀行，而這兩年， 民生銀行對私企的貸款進展的比較好。另外，要想比較容易獲得銀行的貸款，第一，在 貸款品種方面，一般宜從小到大逐步升級，可先通過有效的質(zhì)押、抵押或第三方保證擔 保等手續(xù)向銀行申請流動資金貸款，等有了一定實力再申請項目貸款。第二，在貸款金 額方面，由于個私經(jīng)營者一般經(jīng)濟不太富裕，貸款時應(yīng)量力而行，盡量避免搞大投入。 第三，在貸款利率方面，目前的基準貸款年利率為6個月(含)以下為5.04%、6- 12月(含1年)為5.31%、1-3年(含3年)為5.49%、3- 5年(含5年)為5.58%、5年以上為5.76%。根據(jù)人民銀行有關(guān)規(guī)定，各商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用 社對個私經(jīng)營者的貸款利率可實行上浮，上浮幅度為30%以內(nèi)。但各家銀行、信用社的上 浮幅度并不一致，所以在申請貸款時，可‘貨比三家’，盡量選擇利率上浮幅度小的金融 機構(gòu)去貸款。第四，在貸款期限方面，現(xiàn)行短期貸款分為6個月以內(nèi)(含6個月)、6- 12個月(含1年)兩個利率檔次，對1年期以下的短期貸款，執(zhí)行合同利率，不分段計息； 中長期貸款分為1-3年、3- 5年及5年以上3個檔次，對中長期貸款實行分段計息，遇貸款利率調(diào)整時，于下一年度1 月1日開始執(zhí)行同期同檔貸款新利率。總之期限越長，利率越高，因此應(yīng)把握貸款利率在 兩個時間段的‘利差’，在確定貸款期限時盡量不要跨過一個時間段?！?聽了專家的介紹后，秦尚辰想，就找民生銀行貸款吧?？墒沁^去一問方知，在民生銀行 申請貸款有一大前提，即企業(yè)必須在民生銀行有固定賬戶，而且必須達到13個月以上。 跑腿 2001年11月，秦尚辰直奔北京商業(yè)銀行的信貸科。信貸科里很安靜，十多張辦公桌卻只 有兩三個工作人員，秦尚辰等了一會兒后，見到一個信貸員。該信貸員要他拿出申請貸 款的資料，秦尚辰馬上將一大包包括企業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、資產(chǎn)核算表之類足足有20多頁的 資料遞了上去。信貸員接過后，眼光在材料上一掃，起身走到自己的座位上，抽出一張 紙遞交到秦尚辰的手中，隨后說：“你們是第一次申請貸款吧？”不容秦尚辰有任何反應(yīng) 又說：“這是辦理貸款手續(xù)需要準備的資料，拿回去看看，將資料全部準備齊全后，再約 時間談?wù)?。”第一次的申請就在秦尚辰遞出自己名片的一瞬間結(jié)束了。 秦尚辰回到公司后認真地學習了一番信貸員交給他的那張紙，上面寫的是獲得貸款的主 要條件也就是借款單位必須具備的幾項基本條件，包括須經(jīng)國家工商行政管理部門批準 設(shè)立，登記注冊，持有營業(yè)執(zhí)照；實行獨立經(jīng)濟核算，自主經(jīng)營、自負盈虧。即企業(yè)有 獨立從事生產(chǎn)、商品流通和其他經(jīng)營活動的權(quán)力，有獨立的經(jīng)營資金、獨立的財務(wù)計劃 與會計報表，依靠本身的收入來補償支出，獨立地計劃盈虧，獨立對外簽訂購銷合同。 有一定的自有資金。不同類型的企業(yè)對于此方面的要求不同，但顯然注冊資本僅為10- 50萬元左右的企業(yè)，在創(chuàng)業(yè)之初是難以達到此要求的，自然而然被此項條件拒之門外； 此外，還有遵守政策法令和銀行信貸、結(jié)算管理制度，并按規(guī)定在銀行開立基本賬戶和 一般存款賬戶；產(chǎn)品有市場；生產(chǎn)經(jīng)營要有效益；不擠占挪用信貸資金；恪守信用等十 余項內(nèi)容。 除上面列明企業(yè)申請貸款的條件下還應(yīng)符合下列條件：有按期還本付息的能力，即原應(yīng) 付貸款本金及利息已償還，沒有償還的已經(jīng)做了銀行認可的償還計劃；經(jīng)工商行政管理 部門辦理了年檢手續(xù)；資產(chǎn)負債率符合銀行的要求等等。銀行方面聲明，只有在上述條 件都具備的情況下，企業(yè)才可以向銀行正式提出借款申請。 秦尚辰看了，雖然覺得頭大，但另一方面又覺得有了明確方向，準備起來或許會更容易 一些，秦尚辰讓公司的財會人員分頭準備材料。僅一周時間，各種資料準備齊全。秦尚 辰給信貸員打了電話，約了第二次會面的時間。 當秦尚辰將資料全部交給信貸員后，信貸員留下了一份，然而讓秦尚辰填寫了兩份申請 貸款情況說明書。當秦尚辰填寫完畢后，才發(fā)現(xiàn)還需要加蓋公司公章，而且需要提供法 人的人名章以及法人委托他全權(quán)辦理貸款手續(xù)的委托書。這些他都沒有帶。好在信貸員 很通情達理，將兩份申請貸款情況說明書留下了一份，另一份要秦尚辰拿去蓋章，辦理 委托書，并說：“沒關(guān)系，下次把蓋好章的說明材料和委托書拿來，再帶來公司公章和財 務(wù)公章，一塊兒補齊吧?！?秦尚辰從銀行一出來，就急忙返回公司，將缺的手續(xù)補齊，再次與信貸員聯(lián)系。秦尚辰 又一次將資料交給信貸員，不料這一次信貸員又很抱歉地對秦尚辰說：“說明書還需要再 填一份，上次我給拿錯了，需要填寫新的版本?！?沒辦法，秦尚辰又是一通忙乎，第四次，終于將資料補齊了。信貸員當著秦尚辰的面， 將資料認真看了一遍后問他：“企業(yè)法人的概況帶來了嗎？”秦尚辰苦笑搖頭，心里想， 這么折騰人，你為什么不一次把話說清楚呢？秦尚辰告訴信貸員沒帶。信貸員讓他回去 拿。 如此反復(fù)之下，秦尚辰將整整兩個月的時間和全部精力投入到準備各種資料和往返于銀 行與公司之間。后來又跑過幾次，他數(shù)不過來了，也懶的去數(shù)了。因為信貸員告訴他： “我們對于你們企業(yè)了解不多，又是第一次打交道，是繁瑣一些。而且你們要貸50萬元， 對于我們來說其實貸50萬和500萬的成本與手續(xù)是差不多的，這就是為什么銀行都愿意給 國有企業(yè)貸500萬元。互相諒解吧！” 攻堅 2002年2月，終于有一天信貸員通知秦尚辰到銀行去一趟。秦尚辰此時已是一聽是貸款的 事情頭就大了。但他不得不去，因為已經(jīng)辦到現(xiàn)在這種狀況了，前前后后公司也已經(jīng)花 去了將近3萬多元的成本。 這一次，信貸員給了他一份借款申請表。秦尚辰看到申請表后，終于松了口氣，半年下 來，他也快變成這方面的專家了，他知道填過這個表就意味著貸款已經(jīng)八九不離十了。 信貸員對秦尚辰說：“填好這個表格，然后，按照所需提交書面文件的細目，一樣樣將書 面文件準備好，一起交過來?！?2002年3月初，秦尚辰第N次一份份仔細檢查了銀行所需資料，惟恐有所遺漏。這些資料 包括：1、法定發(fā)證機關(guān)辦理的年審合格的本企業(yè)貸款證；2、貸款申請報告。報告載明 了下列內(nèi)容：企業(yè)的基本情況，包括注冊資金、企業(yè)性質(zhì)、隸屬關(guān)系、辦公地點、聯(lián)系 電話、聯(lián)系人、主營業(yè)務(wù)及企業(yè)介紹；企業(yè)法人概況，包括姓名、性別、文化程度、專 業(yè)職稱、曾經(jīng)從事的職業(yè)及職務(wù)、有何業(yè)績等；詳細寫清借款金額、用途、期限、還款 途徑及擔保形式，以及附上項目可行性報告、購銷合同等；企業(yè)財務(wù)情況，包括貨幣資 金、存貨量、負債總額、所有者權(quán)益合計、總資產(chǎn)、本期凈利潤以及最近一年累計利潤 總額；3、財務(wù)報表。包括兩方面內(nèi)容：上年度的資產(chǎn)負債表、損益表和財務(wù)狀況變動表 ；本期的資產(chǎn)負債表和損益表；4、有關(guān)證件、證明(借款人、擔保人均須提交)。這些證 明包括：營業(yè)執(zhí)照的副本及其復(fù)印件；法人身份證及其復(fù)印件；如有其他人代替法人簽 字，還需提交本人身份證復(fù)印件及法人授權(quán)委托書(授權(quán)書需有法人親筆簽字并加蓋公章 )；5、保證貸款需提交的資料。即保證單位的營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件；保證單位的財務(wù) 報表，包括上年度的資產(chǎn)負債表、損益表和財務(wù)狀況變動表，本期的資產(chǎn)負債表和損益 表；保證單位同意保證的證明書，需加蓋公章；6、抵、質(zhì)押擔保貸款需提交的資料。如 ：抵、質(zhì)押物的詳細目錄和產(chǎn)權(quán)或所有權(quán)證明；抵押物和動產(chǎn)質(zhì)押物價值證明；抵押物 和動產(chǎn)質(zhì)押物經(jīng)銀行指定中介機構(gòu)出具的評估報告；權(quán)利質(zhì)押物鑒定書；登記機關(guān)辦理 登記的證明文件和證書，等等。厚厚一大摞資料。 當秦尚辰將厚達87頁的所有證明資料及借款申請書交到銀行時，企業(yè)申請貸款的所有工 作總算告一段落。秦尚辰松了一口氣。接下來的就是等待銀行受理、審批了。銀行方面 告訴秦尚辰，一般情況下，銀行自受理之日起，會按照法定的答復(fù)期限(短期貸款20個工 作日，中、長期貸款130個工作日)為銀行信貸部門審議貸款時間。 等待 截止本文發(fā)稿，秦尚辰尚未得到銀行的通知。秦尚辰對《科學投資》記者談到自己的貸款 經(jīng)歷時感慨頗多：第一：累。“從開始準備申請貸款起，就一直有一種累的感覺。實際上 ，我們的企業(yè)由于對此貸款的需求還不是特別強烈，因此在手續(xù)的準備工作中，準備時 間比其他企業(yè)要長2個多月，即使是這樣，依然會感覺很累，主要原因是，申請貸款并非 與銀行一家打交道。從工商管理部門、稅務(wù)部門、中介機構(gòu)等等，要一個門坎一個門坎 地過，少了一家的報告都無法申請貸款，因此哪一家都不能忽視，哪一家都需要至少用 去三四個工作日的周旋時間?！?第二：成本高?！吧暾堛y行貸款的成本，原先并沒有過多的考慮在內(nèi)，然而經(jīng)過這幾個月 下來，才發(fā)現(xiàn)銀行貸款的成本實際上是其他融資方式的兩倍。各種證明資料的報告書、 評估書、鑒定書等等，已經(jīng)用去了數(shù)萬元。當然，這其中還不包括一些公關(guān)的費用?！?第三：手續(xù)繁瑣?！吧暾埑跗冢瑢τ谫J款的一些細節(jié)了解不太明了，走了一些彎路，特別 是一些資料的證明書中，該蓋哪些章，不能蓋哪些章。一時沒有搞明白，就需要從頭再 來。大概數(shù)過一次，申請資料中的各種證明章不下15個。手續(xù)實在是太復(fù)雜了?！?點評 據(jù)《科學投資》了解，私營企業(yè)的貸款成功率占全國商業(yè)貸款的20%。雖然這個數(shù)字很小， 但至少說明一個問題，即對私營企業(yè)的貸款還是有一些成功先例。當然，這20%的成功率 中大中型私營企業(yè)就占去了95%以上。 《科學投資》提示私營企業(yè)業(yè)主，在沒有其他融資渠道的時候，銀行貸款雖然難但也不失 為一個途徑?？墒?，在決定申請貸款前首先要考慮成本問題。如果只是想從銀行獲得十 萬八萬的貸款，不但成本高，需要花去至少1萬元左右的各種費用，而且風險也是其他融 資途徑的2倍。當然，如果想從銀行逮一筆大額的貸款，倒還是不妨一試，雖然難度會相 當大。
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