保險(xiǎn)合同
《保險(xiǎn)學(xué)》
授課者：鄭偉
北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院
第三章  保險(xiǎn)合同
第一節(jié)        保險(xiǎn)合同概述
第二節(jié)        保險(xiǎn)合同的主體
第三節(jié)        保險(xiǎn)合同的客體
第四節(jié)        保險(xiǎn)合同的形式與內(nèi)容
第五節(jié)        保險(xiǎn)合同的訂立、變更與終止
第三章第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述
一、保險(xiǎn)合同的含義
二、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性
三、保險(xiǎn)合同的特性
四、保險(xiǎn)合同的基本原則
五、保險(xiǎn)合同的種類
一、保險(xiǎn)合同的含義
保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議：即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故出現(xiàn)時(shí)，履行給付義務(wù)。
二、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性
（一）   合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力（完全民事行為能力、無民事行為能力、限制民事行為能力）
（二）   雙方當(dāng)事人意思表示一致
（三）   合同必須合法
三、保險(xiǎn)合同的特性
（一）   最大誠(chéng)信
（二）   雙務(wù)性
（三）   機(jī)會(huì)性（射幸性）
（四）   補(bǔ)償性
（五）   條件性
（六）   附和性
（七）   個(gè)人性
四、保險(xiǎn)合同的基本原則
（一）最大誠(chéng)信原則
（二）保險(xiǎn)利益原則
（三）損失補(bǔ)償原則
（四）近因原則
（一）最大誠(chéng)信原則
最大誠(chéng)信原則是比誠(chéng)實(shí)信用原則要求更高的一個(gè)原則。誠(chéng)實(shí)信用原則是民事法律關(guān)系的基本原則之一。
保險(xiǎn)合同關(guān)系屬于民事法律關(guān)系的范疇，當(dāng)然應(yīng)該遵守誠(chéng)實(shí)信用原則。
但由于保險(xiǎn)合同的特殊性，通常要求合同雙方當(dāng)事人具有更高程度的誠(chéng)實(shí)信用，習(xí)慣上稱為“最大誠(chéng)信”原則。
（二）保險(xiǎn)利益原則
保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益，又稱可保利益。
投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。
投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。
（三）損失補(bǔ)償原則
損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。
通過補(bǔ)償，使被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險(xiǎn)人因損失而獲得額外的利益。
損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。
（四）近因原則
近因原則是指在處理賠案時(shí)，賠償與給付保險(xiǎn)金的條件是：造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任。
近因是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。它并非指時(shí)間、空間上最近的原因。
五、保險(xiǎn)合同的種類
（一）   根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。
1、  財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。
2、  人身保險(xiǎn)合同：以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。
五、保險(xiǎn)合同的種類
（二）   根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)：定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。
這種分類主要針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言
人身保險(xiǎn)屬于定額保險(xiǎn)合同
1、定值保險(xiǎn)：多適用于藝術(shù)品、古董等不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以及海上保險(xiǎn)。
2、不定值保險(xiǎn)：大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均采用此類形式。
五、保險(xiǎn)合同的種類
（三）   根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系：足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同、超額保險(xiǎn)合同。
1、  足額保險(xiǎn)合同
2、  不足額保險(xiǎn)合同
3、  超額保險(xiǎn)合同
五、保險(xiǎn)合同的種類
（四）   根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的不同：原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同。
1、  原保險(xiǎn)合同：投保人直接與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同
2、  再保險(xiǎn)合同：原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同
第三章第一節(jié) 回顧
一、保險(xiǎn)合同的含義
二、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性
三、保險(xiǎn)合同的特性
四、保險(xiǎn)合同的基本原則
五、保險(xiǎn)合同的種類
第三章第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體
一、保險(xiǎn)合同主體的含義
二、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人
三、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人
一、保險(xiǎn)合同主體的含義
保險(xiǎn)合同的主體指的是在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的人。
具體包括：保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人。
保險(xiǎn)人與投保人為訂立保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（或稱締約人）。
被保險(xiǎn)人與受益人稱為保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。
一、保險(xiǎn)合同主體的含義
1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：主體相對(duì)簡(jiǎn)單，只包括保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人，多數(shù)情況下投保人與被保險(xiǎn)人同屬一人。
2、人身保險(xiǎn)合同：包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人四種人，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人既可以是同一個(gè)人，也可以是不同的三個(gè)人。
二、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人
（一）   保險(xiǎn)人
（二）   投保人
（一）   保險(xiǎn)人
1、  定義：保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。
2、  條件： （1）只有依法定程序申請(qǐng)獲準(zhǔn)，取得經(jīng)營(yíng)資格才可經(jīng)營(yíng)； （2）必須在規(guī)定的范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)。
（二）   投保人
1、  定義：投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。
2、  條件： （1）具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力； （2）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益； （3）負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。
三、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人
（一）   被保險(xiǎn)人
（二）   受益人
（一）   被保險(xiǎn)人
1、  定義：被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。
2、  條件
（1）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中：對(duì)被保險(xiǎn)人一般沒有特殊的資格限制，基本上與對(duì)投保人的要求是一致的。
（一）   被保險(xiǎn)人
2、  條件
（2）在人身保險(xiǎn)合同中：被保險(xiǎn)人只能是有生命的自然人。
在自然人中，無民事行為能力與限制民事行為能力的人均可作為被保險(xiǎn)人。
但在我國(guó)，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同中，無民事行為能力的人不得成為被保險(xiǎn)人，投保人不得為其投保，保險(xiǎn)人也不得承保。
只有父母為其未成年子女投保人身保險(xiǎn)，可以不受上述限制，但死亡給付保險(xiǎn)金總和不得超過金融監(jiān)督管理部門的限額。
（二）   受益人
1、  定義：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。
2、  條件
（1）受益人可以是任何人，沒有資格限制。自然人、法人及其他合法組織均可作為受益人。自然人中無民事行為能力人、限制民事行為能力人，均可被指定為受益人。
（2）受益人取得受益權(quán)的惟一方式是被保險(xiǎn)人或投保人的指定，投保人指定或變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。
（二）   受益人
3、  受益人與繼承人的區(qū)別
（1）受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。
（2）受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金無須償還被保險(xiǎn)人的生前債務(wù)；繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。
第三章第二節(jié) 回顧
一、保險(xiǎn)合同主體的含義
二、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人
三、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人
第三章第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的客體
保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益
一、保險(xiǎn)利益的定義
二、保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件
三、保險(xiǎn)利益的種類
四、確立保險(xiǎn)利益原則的意義
一、保險(xiǎn)利益的定義
保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。
二、保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件
（一）保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益
（二）保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的經(jīng)濟(jì)利益
（三）保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的經(jīng)濟(jì)利益
（四）人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益具有一定的特殊性
（一）保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益
如果投保人以非法利益投保，例如以盜竊來的贓物投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，以違禁品投保海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)等，保險(xiǎn)合同無效。
（二）保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的經(jīng)濟(jì)利益
投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有能夠以貨幣計(jì)算或估價(jià)的經(jīng)濟(jì)利益。
投保人對(duì)有可能遭受的非經(jīng)濟(jì)上的損失或非法的經(jīng)濟(jì)損失，如精神創(chuàng)傷、刑事處罰等，不能構(gòu)成保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益。
人身保險(xiǎn)合同相對(duì)特殊一些，人身價(jià)值無法確定，但被保險(xiǎn)人的生、死、傷、殘等均可使被保險(xiǎn)人或受益人在經(jīng)濟(jì)上受到影響，這種影響從某種意義上是可以用貨幣來計(jì)算或估價(jià)的。
（三）保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的經(jīng)濟(jì)利益
投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有已經(jīng)存在的或可以確定的利益。
此種利益可以分為現(xiàn)有利益和期待利益。
如投保人對(duì)一座已經(jīng)建成并在使用過程中的樓房具有的經(jīng)濟(jì)利益，可視為現(xiàn)有利益。
如根據(jù)有效的租賃合同所產(chǎn)生的對(duì)預(yù)期租金的收益，可視為期待利益。
（四）人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益具有一定的特殊性
人的壽命和身體的價(jià)值或利益是不能用貨幣來計(jì)算或估價(jià)的。
在人身保險(xiǎn)合同中，判斷投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益只能以人與人的關(guān)系為基礎(chǔ)，而不是以人與物或責(zé)任的關(guān)系為基礎(chǔ)。
我國(guó)《保險(xiǎn)法》采取限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式，對(duì)人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益加以明確。
三、保險(xiǎn)利益的種類
（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益
（二）人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益
（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益
1、因所有權(quán)、使用權(quán)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益；
2、因有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益；
如買賣合同中，賣方對(duì)貨款、買方對(duì)貨物均會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的保險(xiǎn)利益
租賃合同、保管合同也如此
3、因可能產(chǎn)生的民事?lián)p害賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。
（二）人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益
投保人對(duì)以下人員具有保險(xiǎn)利益：
1、本人；
2、配偶、父母、子女；
3、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；
4、被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立人身保險(xiǎn)合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。
四、確立保險(xiǎn)利益原則的意義
（一）   與賭博從本質(zhì)上劃清界限
（二）   防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生
第三章第三節(jié) 回顧
一、保險(xiǎn)利益的定義
二、保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件
三、保險(xiǎn)利益的種類
四、確立保險(xiǎn)利益原則的意義
第三章第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的形式與內(nèi)容
一、保險(xiǎn)合同的形式
二、保險(xiǎn)合同的主要事項(xiàng)
三、投保人的主要義務(wù)
四、保險(xiǎn)人的主要義務(wù)
一、保險(xiǎn)合同的形式
保險(xiǎn)合同的形式包括：投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單、批單。
（一）投保單
又稱要保單，是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面文件。
（二）保險(xiǎn)單
是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立的正式保險(xiǎn)合同的正式書面文件。
一、保險(xiǎn)合同的形式
（三）保險(xiǎn)憑證
又稱小保單，是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的書面文件，是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單。
如果保險(xiǎn)憑證尚未列明其內(nèi)容，則應(yīng)以同類保險(xiǎn)單載明的詳細(xì)內(nèi)容為準(zhǔn)；
如果保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容有抵觸或保險(xiǎn)憑證另有特約條款時(shí)，則應(yīng)以保險(xiǎn)憑證為準(zhǔn)。
一、保險(xiǎn)合同的形式
（四）暫保單
是在保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證未出具之前，保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人向投保人簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證，亦稱臨時(shí)保險(xiǎn)單。
暫保單一般具有與保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證同等的法律效力，但通常有效期限不超過30天。
（五）批單
是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出具的修訂或更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。
凡經(jīng)批改過的內(nèi)容，以批單為準(zhǔn)；
多次批改，應(yīng)以最后批改為準(zhǔn)。
二、保險(xiǎn)合同的主要事項(xiàng)
（一）保險(xiǎn)人名稱和住所；
（二）投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；
（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；
（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；
（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；
二、保險(xiǎn)合同的主要事項(xiàng)
（六）保險(xiǎn)價(jià)值；
（七）保險(xiǎn)金額；
（八）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；
（九）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；
（十）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；
（十一）訂立合同的年月日；
三、投保人的主要義務(wù)
（一）交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)
（二）如實(shí)告知的義務(wù)
（三）危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)
（四）保險(xiǎn)事故通知義務(wù)
（五）防災(zāi)防損和施救的義務(wù)
（六）提供有關(guān)證明、單證和資料的義務(wù)
四、保險(xiǎn)人的主要義務(wù)
（一）賠付保險(xiǎn)金的義務(wù)
（二）告知義務(wù)（保險(xiǎn)條款、特別是責(zé)任免除條款的告知）
（三）及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證的義務(wù)
（四）積極進(jìn)行防災(zāi)防損的義務(wù)
第三章第四節(jié) 回顧
一、保險(xiǎn)合同的形式
二、保險(xiǎn)合同的主要事項(xiàng)
三、投保人的主要義務(wù)
四、保險(xiǎn)人的主要義務(wù)
第三章第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、變更與終止
一、保險(xiǎn)合同的訂立
二、保險(xiǎn)合同的變更
三、保險(xiǎn)合同的無效
四、保險(xiǎn)合同的終止
五、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議
一、保險(xiǎn)合同的訂立
《合同法》規(guī)定：當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾方式。
（一）要約
是希望和他人訂立合同的意思表示。在保險(xiǎn)合同中，一般以投保人提交填寫好的投保單為要約。
（二）承諾
是受要約人同意要約的意思表示。
通常，保險(xiǎn)人在接到投保人的投保單后，經(jīng)核對(duì)、調(diào)查等必要程序后，確認(rèn)一切符合承保條件時(shí)，簽單承保，即為承諾，保險(xiǎn)合同即告成立。
二、保險(xiǎn)合同的變更
（一）保險(xiǎn)合同主體的變更
（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更
（一）保險(xiǎn)合同主體的變更
即保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更
保險(xiǎn)人變更主要是指因保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)、解散、合并、分立等原因?qū)е碌?
投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更較為常見
1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的情形
2、人身保險(xiǎn)的情形
1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的情形
（1）在一般險(xiǎn)種中：投保人、被保險(xiǎn)人必須得到保險(xiǎn)人同意才可變更，保險(xiǎn)合同才可繼續(xù)有效，否則，保險(xiǎn)合同終止。
（2）在特殊險(xiǎn)種中：投保人、被保險(xiǎn)人可隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)變更，無須征得保險(xiǎn)人的同意，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。
2、人身保險(xiǎn)的情形
（1）投保人的變更
只要新的投保人具有法律規(guī)定的保險(xiǎn)利益，無須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但須告知保險(xiǎn)人。
如果是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。
（2）受益人的變更
只要投保人、被保險(xiǎn)人指定變更，無須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但應(yīng)通知保險(xiǎn)人，并辦理變更手續(xù)。
如果投保人變更受益人，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。
（3）被保險(xiǎn)人的變更
一般導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止，用新的保險(xiǎn)合同加以替代。
（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更
是指當(dāng)事人之間享受的權(quán)利、承擔(dān)的義務(wù)發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款事項(xiàng)發(fā)生的變更。
保險(xiǎn)合同變更一般應(yīng)采用書面形式。
批單是保險(xiǎn)合同變更時(shí)最常用的書面單證。
三、保險(xiǎn)合同的無效
（一）保險(xiǎn)合同無效的原因
（二）無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)及法律后果
（一）保險(xiǎn)合同無效的原因
1、合同主體不合格
投保人無相應(yīng)的民事行為能力
保險(xiǎn)人不具備法定條件，不是依法設(shè)立的
保險(xiǎn)代理人沒有保險(xiǎn)代理資格或代理權(quán)
2、當(dāng)事人意思表示不真實(shí)
欺詐、脅迫或乘人之危
3、客體不合法
投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益
4、內(nèi)容不合法
投保人所投保的風(fēng)險(xiǎn)是非法的
（二）無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)及法律后果
1、保險(xiǎn)合同的無效由人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行確認(rèn)
合同的無效分為全部無效和部分無效
（二）無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)及法律后果
2、保險(xiǎn)合同無效的法律后果
（1）返還
保險(xiǎn)人返還給投保人已收取的保險(xiǎn)費(fèi)；
如保險(xiǎn)人已支付賠款，被保險(xiǎn)人應(yīng)如數(shù)返還給保險(xiǎn)人。
（2）賠償
造成損失的，由責(zé)任方承擔(dān)賠償責(zé)任。
（3）追繳
保險(xiǎn)合同因違反國(guó)家和社會(huì)公共利益而被確認(rèn)無效的，
如雙方均系故意行為，應(yīng)將雙方已經(jīng)取得的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行追繳并收歸國(guó)庫(kù)。
如系一方故意，該方應(yīng)將依無效合同從對(duì)方取得的財(cái)產(chǎn)返還對(duì)方，非故意一方依無效合同從故意方取得的財(cái)產(chǎn)也應(yīng)被追繳，收歸國(guó)庫(kù)。
四、保險(xiǎn)合同的終止
（一）保險(xiǎn)合同因履行而終止
（二）保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止
（三）保險(xiǎn)合同因解除而終止
法定解除
約定解除
（四）保險(xiǎn)合同因違約失效而終止
五、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議
對(duì)保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，一是涉及對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋，二是涉及爭(zhēng)議處理方式。
（一）保險(xiǎn)合同的解釋原則
（二）保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理方式
（一）保險(xiǎn)合同的解釋原則
1、文義解釋原則
2、意圖解釋原則
只適用于文義不清、用詞混亂和含糊的情況。
3、有利于非起草人的原則
《合同法》：對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。
《保險(xiǎn)法》：對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。
不得濫用此原則。
（二）保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理方式
四種方式：
和解
調(diào)解
仲裁
訴訟
1、和解
指在爭(zhēng)議發(fā)生后由當(dāng)事人雙方在平等、互相諒解基礎(chǔ)上通過對(duì)爭(zhēng)議事項(xiàng)的協(xié)商，互相作出一定的讓步，取得共識(shí)，形成雙方都可以接受的協(xié)議，以消除糾紛，保證合同履行。
2、調(diào)解
指在第三人主持下根據(jù)自愿、合法原則，在雙方當(dāng)事人明辨是非、分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，促使雙方互諒互讓，達(dá)成和解協(xié)議，以便合同得到履行。
3、仲裁
指爭(zhēng)議雙方在爭(zhēng)議發(fā)生之前或在爭(zhēng)議發(fā)生之后達(dá)成協(xié)議，自愿將爭(zhēng)議交給第三者即仲裁機(jī)構(gòu)作出裁決，雙方有義務(wù)執(zhí)行仲裁裁決。
一般仲裁委員會(huì)就每一個(gè)案件都要設(shè)立仲裁庭由一名仲裁員或三名仲裁員組成，當(dāng)事人有權(quán)選擇其中的任何一種方式。
仲裁實(shí)行一裁終局的制度。
3、仲裁
當(dāng)事人就同一糾紛不得向同一仲裁委員會(huì)或其他仲裁委員會(huì)再次申請(qǐng)仲裁，不得向人民法院提起訴訟，仲裁委員會(huì)和人民法院也不予受理。
申請(qǐng)仲裁必須以雙方在自愿基礎(chǔ)上達(dá)成的仲裁協(xié)議為前提，沒有達(dá)成仲裁協(xié)議或單方申請(qǐng)仲裁的，仲裁委員會(huì)將不予。訂有仲裁協(xié)議的，一方向人民法院起訴，人民法院將不予受理。

4、訴訟
指合同當(dāng)事人的任何一方按照民事法律訴訟程序向法院對(duì)另一方當(dāng)事人提出權(quán)益主張，并要求法院予以裁判和保護(hù)。
訴訟有民事訴訟、行政訴訟和刑事訴訟之分，保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的訴訟屬于民事訴訟。
《民事訴訟法》：“因保險(xiǎn)合同糾紛提起訴訟，通常由被告所在地或者保險(xiǎn)標(biāo)的物所在地人民法院管轄。”
4、訴訟
人民法院審理案件實(shí)行先調(diào)解后審判、二審終審制。第二審判決為最終判決。
當(dāng)事人對(duì)已生效的調(diào)解書或判決書必須執(zhí)行，一方不執(zhí)行的，對(duì)方當(dāng)事人有權(quán)向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。
對(duì)第二審判決還不服的，只能通過申訴和抗訴程序。
第三章第五節(jié) 回顧
一、保險(xiǎn)合同的訂立
二、保險(xiǎn)合同的變更
三、保險(xiǎn)合同的無效
四、保險(xiǎn)合同的終止
五、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議
第三章保險(xiǎn)合同 復(fù)習(xí)題
1、保險(xiǎn)合同的特性有哪些？
2、保險(xiǎn)合同的主體包括哪些人？
3、人身保險(xiǎn)的投保人對(duì)哪些人具有保險(xiǎn)利益？
4、確立保險(xiǎn)利益原則的意義何在？
5、投保人的主要義務(wù)有哪些？
6、保險(xiǎn)合同無效有哪些原因？
7、請(qǐng)解釋什么是“有利于非起草人的原則”。
8、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理的方式有哪些？

保險(xiǎn)合同