有經(jīng)濟(jì)學(xué)家說，30年的改革開放富了國家窮了人民，30年后的改革主要是富民。對這一觀點，我深表認(rèn)同。他的意思是，30年后的人民真的開始富有了，雖然只是一小部分，但民富的趨勢不可擋。

雖然現(xiàn)在，大部分中國人民還處在為生存而戰(zhàn)的現(xiàn)實當(dāng)中。

想想這30年來中國國家的綜合國力提高了多少。

有一份統(tǒng)計說明，中國的經(jīng)濟(jì)總量占世界經(jīng)濟(jì)的份額已從1978年的1.8%提高到2007年的6%。人均國民總收入由1978年的190美元上升至2007年的2360美元。2007年，國家財政收入已經(jīng)超過5萬億元人民幣。2007年中國外匯儲備擴(kuò)大到15282億美元，穩(wěn)居世界第一位。進(jìn)出口貿(mào)易總額居世界位次由1978年的第29位躍升到第3位，占世界貿(mào)易總額的比重也由0.8%提高到7.7%。

從個人消費來看，（個別家庭）我們過去的生存消費，（還不是生活）占我們總收入的70%，到2007年只占到20%；有數(shù)據(jù)說明，從1978年到2007年，城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)由57.5％下降到36.3％；農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)由67.7％下降到43.1％。這個不斷下降的數(shù)據(jù)，說明我們的生活水平在不斷提高，30年后的富有趨勢銳不可擋，人民的幸福感正在不斷攀升。

當(dāng)然這種分析，還主要是總體的變化，人民的幸福感并不是很穩(wěn)定，大家的恐慌感時有發(fā)生，生命的安全感常受到?jīng)_擊，（如各種不確實的公共事件發(fā)生，經(jīng)濟(jì)社會保障的缺失）還有太多的人，處于無法抵御各種災(zāi)難的基準(zhǔn)線上。這就是為什么，我們的生活中有這么多渴望捐助的事件發(fā)生。（社會保障體系建設(shè)是另一種原因）當(dāng)然還有一部分人完全富起來了，這個人群大概有30萬人，資產(chǎn)在1000萬以上，這個群體可能沒有恐慌，但他們并不完全安心，移居海外的人占大多數(shù)，心態(tài)也處于燥動不安當(dāng)中。

從以上各種情況，可以看出，人民相對是富有了，但還沒有達(dá)到真正的富有。

國家富有了，需要理財，國有銀行生機(jī)勃勃；人民富有了，商業(yè)銀行必將大發(fā)展。但無論是國有銀行還是商業(yè)銀行或其它成分的銀行，都處在從企業(yè)服務(wù)向個人零售服務(wù)的轉(zhuǎn)型當(dāng)中。雖然，目前企業(yè)銀行是銀行的生存基本，但如果個人銀行的趨勢抓不住，未來之路肯定是越走越困難。

越是趨向于零售，銀行的品牌就越重要。30年前，國家有點錢，企業(yè)有點錢，30年之后，人個開始有錢了。面向個人，品牌對競爭起的作用最大，遠(yuǎn)不是企業(yè)與企業(yè)之間的競爭關(guān)系。或許，那時的競爭環(huán)境，根本不需要品牌，因為沒有復(fù)雜的競爭關(guān)系。因此，對于當(dāng)下的商業(yè)銀行競爭趨勢來看，抓好品牌營銷戰(zhàn)略，對取得未來市場競爭的先機(jī)至為關(guān)鍵。

我們可以從以下幾點來進(jìn)行發(fā)散性思考。

一、人民正處在提高生活質(zhì)量的發(fā)展階段，整個收入結(jié)構(gòu)已經(jīng)具備能理財?shù)乃?。富?；蛎撠毴巳河辛溯^強(qiáng)大的投資理財意識，市場的需求較大，銀行業(yè)特別是新興的商業(yè)銀行應(yīng)抓住這一轉(zhuǎn)型需求機(jī)遇，大力拓展個人銀行業(yè)務(wù)的開發(fā)與服務(wù)。即便是當(dāng)下利益無多，也應(yīng)著眼于長遠(yuǎn)，不能等到人民富有了再行動，那時就有點晚了，況品牌的認(rèn)知，消費的行動，大多是從認(rèn)知到行動的系列化行為。而切入點正是從個人銀行啟始。

二、 現(xiàn)在商業(yè)銀行的市場競爭水平普遍不高，這不是哪個銀行的事，而是行業(yè)的市場開放程度。銀行業(yè)的市場意識與快消品市場相比，差了20年都不止；與耐消品市場相比差了10年，其品牌營銷管理的水平，正在一個極待開發(fā)提升處女地上。誰行動的早，誰的目標(biāo)認(rèn)知就早、就深、就透。現(xiàn)在完全是一個占位的行動。可以預(yù)計，未來10年之后，銀行業(yè)的競爭將和快消品一樣，是一個競爭的紅海，唯品牌化才能生存，就和現(xiàn)在的快消品市場一樣。

三、從市場趨勢來看，最終人民的富有是必然的。那么，人民的富有必然帶來商業(yè)銀行業(yè)的空前繁榮?？梢韵胂?，10年20年之后，我們的人民會象現(xiàn)在買菜一樣，事無巨細(xì)，都和銀行有扯不斷的聯(lián)系（比現(xiàn)在要緊密的多）。人民有了錢，定會在銀行中進(jìn)行買賣交易，而不是現(xiàn)在只進(jìn)行一般的事物性服務(wù)?？梢韵胍姡顿Y理財會是一個高增長的產(chǎn)品方向，而它的競爭也會越來越激烈。

四、金融品牌構(gòu)成主要有三個方面：企業(yè)與產(chǎn)品形象，產(chǎn)品和服務(wù)功能，消費者認(rèn)知。前兩者現(xiàn)在的銀行都認(rèn)為，我們都有，甚而認(rèn)為做的都比較好了。你能說我們成立1、20年的銀行沒有形象，那是不可能的。你能說我們沒有產(chǎn)品，沒有好的服務(wù)，也不能這樣說。現(xiàn)在只能說，銀行的品牌認(rèn)知較為模糊，缺的是消費者認(rèn)知。

為什么產(chǎn)品與服務(wù)都有了，還缺品牌認(rèn)知呢？主要是緣于產(chǎn)品僅僅是功能服務(wù)，沒有品牌服務(wù)。你的功能利益沒有品牌上的積累，消費完了就完了，不可能產(chǎn)生情感上的依賴性。

鑒于金融品牌主要以服務(wù)為主來支撐，只有在服務(wù)上有個性了，才能有品牌的記憶。所以，我們可以這樣排序品牌組織的重要性。服務(wù)品牌，產(chǎn)品品牌，企業(yè)品牌?，F(xiàn)在難就難在服務(wù)品牌的個性化建立，因為它太容易模仿了，幾乎你推出的什么新東西，這邊馬上就有別的銀行學(xué)習(xí)運用。那么，服務(wù)個性如何不被模仿，一個表面東西不斷出新，內(nèi)涵的東西根深蒂固；人家學(xué)的也只是表面，不可能學(xué)到你內(nèi)心的氣質(zhì)。其次，在產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新。固然，今天的創(chuàng)新與20年前的創(chuàng)新難度完全不同，很多舶來品都被引進(jìn)怠盡，特別對私業(yè)務(wù)的完全創(chuàng)新，對原有產(chǎn)品進(jìn)行顛覆式的改變，很難。但正是這種狀態(tài)才有創(chuàng)新的空間，如打通金融產(chǎn)品之間的屏障，針對不同細(xì)分人群，注重橫向組合，縱向深潛。

橫向如：將儲蓄與保險結(jié)合?？v向如：將信用卡進(jìn)一步細(xì)分。當(dāng)然，類似的創(chuàng)新已經(jīng)開始了。我的意思是，要有顛覆式的創(chuàng)新產(chǎn)品，而不要模仿式的一般產(chǎn)品。再看最后一條，銀行的母品牌，也就是企業(yè)品牌，是靠前兩者來支撐的，你只需要亮出你的品牌主張就可以了，就是你的品牌態(tài)度和品牌精神。比如說：“隨時隨地服務(wù)”，敢承諾嗎？比方說“有求畢應(yīng)”，敢承諾嗎？比如說“雪中送炭”（銀行是從來不這樣的，你能這樣做，立即就顛覆了這個行業(yè)，成就了你的新品牌印跡）

“某某銀行 雪中送炭”這種品牌承諾，必將帶來受眾的波瀾反映。

針對銀行百年來的痼疾，顛覆一個就可成就一個。誠如沃爾碼的“天天低價”一樣，它就是一個鮮明的品牌主張，或是銀行鮮明的文化特征。

五、中國的商業(yè)銀行還在學(xué)習(xí)進(jìn)步當(dāng)中，他們正在學(xué)習(xí)如何進(jìn)行商業(yè)銀行的管理與服務(wù)。在風(fēng)險管理、體制創(chuàng)新，實施方法，資產(chǎn)拓展，公司治理結(jié)構(gòu)，約束機(jī)制和激勵機(jī)制，銀行的文化與理念等方面，進(jìn)行快速的轉(zhuǎn)型與提高。其次，經(jīng)營機(jī)制和增長方式的轉(zhuǎn)變。在推動非傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展上，大力創(chuàng)新，改變以往靠發(fā)放貸款、賺取利差為主要盈利手段的方法。培養(yǎng)一流的商業(yè)銀行管理人才，適應(yīng)新形式下，銀行做為企業(yè)與客戶共生長的良好局面。

商業(yè)銀行加速轉(zhuǎn)型，快速發(fā)展，正是迎接了品牌競爭時代的最好過渡期。

七、商業(yè)銀行的品牌構(gòu)架宜實行多品牌戰(zhàn)略。即可以用以母品牌為核心的單一品牌策略，以子品牌為多元化品牌的模式。其結(jié)構(gòu)是：銀行品牌（企業(yè)品牌），業(yè)務(wù)傘品牌，二級產(chǎn)品品牌，三級產(chǎn)品牌；在業(yè)務(wù)品牌的劃分下，服務(wù)品牌也可劃分為多元的品牌形式，他們之間或互不關(guān)聯(lián)，或可以是獨立的子品牌，也可以是關(guān)聯(lián)的子品牌。但大部分產(chǎn)品品牌或服務(wù)品牌理應(yīng)由母品牌背書。

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