《反洗錢反欺詐與賬戶管理的內(nèi)外部風(fēng)險控制》
近年來，全國電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪形勢非常嚴(yán)峻，犯罪分子利用販賣的銀行卡從事洗錢等非法活動。為打擊犯罪分子的囂張氣焰，強(qiáng)化賬戶管理，中國人民銀行增強(qiáng)了對賬戶違規(guī)行為的問責(zé)力度，過去的一年，不少銀行不僅領(lǐng)了罰單，而且暫停開戶資格，遭遇了有史以來最嚴(yán)厲處罰，銀行聲譽(yù)受到重大影響。為此，如何加強(qiáng)賬戶管理，預(yù)防洗錢與外部欺詐風(fēng)險是一項(xiàng)非常艱巨的任務(wù)。

本課程從銀行的實(shí)際出發(fā)，圍繞監(jiān)管要求，用案例的形式重點(diǎn)講授賬戶在開立、存續(xù)、變更、撤銷全過程中的風(fēng)險點(diǎn)以及風(fēng)險控制措施；如何防范不法人員借助銀行賬戶從事電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，偽現(xiàn)金交易以及洗錢風(fēng)險；倡導(dǎo)“違規(guī)就是風(fēng)險”的思想觀念，弘揚(yáng)扎實(shí)的工作作風(fēng)，旨在提高營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)員工在操作、管理賬戶方面的技能，依靠員工的敬業(yè)精神和專業(yè)態(tài)度，大大降低欺詐風(fēng)險事件的發(fā)生，從而提高營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營的安全性。
● 了解監(jiān)管部門對賬戶管理的要求，把好風(fēng)險的第一道關(guān)口

● 了解與識別有關(guān)對公對私賬戶的違法違規(guī)行為，強(qiáng)化合規(guī)意識

● 掌握客戶身份識別的要點(diǎn)及其方法與技巧

● 掌握洗錢風(fēng)險排查的方法與技巧以及風(fēng)險管控措施

● 了解外部欺詐風(fēng)險的特點(diǎn)，提高有效識別電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等風(fēng)險的能力，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益

——通過大量的案例分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提高員工工作責(zé)任心，增強(qiáng)風(fēng)險管控能力
導(dǎo)言：近年來，人民銀行對金融機(jī)構(gòu)違反賬戶管理的行為進(jìn)行了嚴(yán)厲處罰，浙江省和廣東省某些銀行為此暫停開戶資格。

第一講：開戶環(huán)節(jié)的監(jiān)管要求及風(fēng)險防范

一、人民銀行最新處罰通報

二、人民銀行有關(guān)賬戶管理要求

——根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信新型網(wǎng)絡(luò)違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》銀發(fā)〔2019〕85號的要求，切實(shí)從以下六個方面加強(qiáng)賬戶管理

1. 加強(qiáng)單位支付賬戶開戶審核

2. 開展存量單位支付賬戶核實(shí)

3. 完善支付賬戶密碼安全管理

4. 健全單位客戶風(fēng)險管理

5. 優(yōu)化個人銀行賬戶變更和撤銷服務(wù)

6. 建立合法開立和使用賬戶承諾機(jī)制

三、“強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)問責(zé)”形勢下開立銀行結(jié)算賬戶如何把控風(fēng)險

1. 開立個人結(jié)算賬戶審核的要素

2. 個人銀行結(jié)算賬戶的管理要求

1）一類賬戶

2）二類賬戶

3）三類賬戶

3. 開立個人銀行賬戶的風(fēng)險點(diǎn)及防控措施

1）針對假冒名開戶情形如何防范風(fēng)險

2）對未成年人開戶如何防范風(fēng)險

3）對限制民事行為能力開戶如何防范風(fēng)險

案例分析：A銀行發(fā)生一起假冒名開戶風(fēng)險事件

案例分析：丈夫代妻子簽名是否有效？

案例分析：D銀行發(fā)現(xiàn)一賬戶屬于冒名開戶如何處理

4. 開立對公結(jié)算賬戶如何把控風(fēng)險

——根據(jù)央行發(fā)布2019年第1號令及《企業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理辦法》

1）對開戶真實(shí)性的審核——真人、真實(shí)、真資料

2）如何進(jìn)行實(shí)地調(diào)查識別空殼企業(yè)

a一人名下多家企業(yè)

b一人名下多個銀行對公賬戶

c一個地址注冊多個執(zhí)照

d無戶口、無居住證、無社保的三無人員

e首次開戶的企業(yè)法人代表年紀(jì)偏大或偏小

f身份證地址為異地的偏遠(yuǎn)農(nóng)村、手機(jī)號為異地

3）對公賬戶的審核要求

a基本存款賬戶的開戶要求

b一般結(jié)算賬戶的開戶要求

c專業(yè)存款賬戶的開戶要求

d臨時存款賬戶的開戶要求

案例分析：W銀行涉嫌違規(guī)批量為企業(yè)開立基本戶

賬戶管理的話術(shù)溝通演練：

1）發(fā)現(xiàn)假冒名開戶情形如何進(jìn)行話術(shù)表達(dá)

2）回訪對公客戶如何表達(dá)不讓客戶反感

四、賬戶存續(xù)期間，出現(xiàn)以下情況，應(yīng)對賬戶進(jìn)行風(fēng)險排查

1. 對賬不積極，長期不對賬

2. 無法聯(lián)系到企業(yè)法人

3. 要求開通最大化網(wǎng)銀限額

4. 對“公轉(zhuǎn)私”業(yè)務(wù)提出強(qiáng)烈需求

5. 資金過渡明顯，經(jīng)營異常

五、銀行結(jié)算賬戶使用與變更環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制

1. 印鑒卡變更風(fēng)險

2. 印章管理風(fēng)險

3. 法人代表變更風(fēng)險

4. 營業(yè)執(zhí)照到期風(fēng)險

5. 公轉(zhuǎn)私業(yè)務(wù)風(fēng)險

6. 偽現(xiàn)金交易風(fēng)險

7. 洗錢風(fēng)險

案例分析：紀(jì)某在某銀行存120萬不翼而飛

案例分析：C銀行客戶經(jīng)理利用欺詐手段挪用客戶大額存款

六、銀行結(jié)算賬戶銷戶環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制

1. 銷戶有關(guān)監(jiān)管文件要求

2. 銷戶易產(chǎn)生的法律風(fēng)險

案例分析：D公司銷戶未交回重要空白憑證引發(fā)的法律風(fēng)險？

案例分析：法定代表人死亡，如何銷戶？



第二講：反洗錢客戶身份識別的內(nèi)控要求

一、了解“你的客戶”應(yīng)遵循的原則

1. 真實(shí)性

2. 有效性

3. 完整性

4. 持續(xù)性

二、了解“你的客戶身份”

1. 職業(yè)

2. 年齡

3. 住所

4. 聯(lián)系方式

5. 是否是實(shí)際控制人

6. 是否是實(shí)際受益人

三、了解“你的客戶業(yè)務(wù)”

1. 從事行業(yè)

2. 經(jīng)營范圍

3. 經(jīng)營規(guī)模

4. 經(jīng)營特點(diǎn)

四、了解“你的客戶單據(jù)”

1. 資金來源是否合法

2. 資金去向是否符合邏輯

3. 資金交易是否與其經(jīng)營范圍和財務(wù)狀況相匹配

五、做好對客戶的盡職調(diào)查

1. 非自然人開戶要上門核實(shí)經(jīng)營主體的真實(shí)性，防止空殼企業(yè)

2. 要了解自然人及非自然人的基本情況：包括身份信息、職業(yè)、住所、電話號碼、實(shí)際控制人、實(shí)際受益人、資金用途、交易背景、資金來源等關(guān)鍵信息

六、客戶身份識別的方法

1. 詢問客戶

2. 實(shí)地走訪

3. 網(wǎng)絡(luò)查詢

4. 借助第三方機(jī)構(gòu)調(diào)查

5. 內(nèi)部系統(tǒng)資源共享

七、客戶信息治理與保密要求

1. 保存原則

2. 保存內(nèi)容

3. 保存期限

4. 保密要求

案例分析：某銀行違規(guī)泄露客戶賬戶資料而遭受處罰



第三講：預(yù)防洗錢風(fēng)險的關(guān)鍵——如何甄別大額及可疑交易

一、大額交易特征

二、可疑交易特征

三、可疑交易識別方法

1. 系統(tǒng)自動識別

2. 系統(tǒng)篩選+人工識別

3. 人工識別

四、可疑交易的識別手段

1. 客戶身份異常

2. 客戶行為異常

3. 資金交易異常

案例分析：可疑交易案例分析一

案例分析：可疑交易案例分析二

案例分析：可疑交易案例分析三

案例實(shí)操：如何撰寫重大可疑交易報告

1）交易主體的基本情況

2）可疑交易情況描述

3）資金交易特征分析

4）洗錢風(fēng)險分析

5）綜合判斷

6）后續(xù)如何采取措施

六、加強(qiáng)可疑交易報告后續(xù)控制要求

1. 對可疑交易報告所涉客戶及交易開展持續(xù)監(jiān)控

2. 提升客戶風(fēng)險等級

3. 經(jīng)審批后采取措施限制客戶或賬戶交易

七、常見的洗錢手法

1. 利用金融體系洗錢

2. 通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行洗錢

3. 注冊空殼公司洗錢

4. 投資大量房產(chǎn)、基金、股票進(jìn)行洗錢

5. 購買珍貴的黃金、珠寶、古董進(jìn)行洗錢

6. 利用賭場洗錢

7. 利用地下錢莊洗錢

洗錢手法案例分析：

1）某公安機(jī)關(guān)破獲一起地下錢莊案

2）某局長夫人通過購買銀行理財產(chǎn)品進(jìn)行洗錢

3）某犯罪團(tuán)伙通過第三方支付平臺進(jìn)行洗錢



第四講：賬戶掛失的外部欺詐風(fēng)險防范

一、掛失業(yè)務(wù)的種類

二、存折/銀行卡業(yè)務(wù)掛失的操作規(guī)程

三、存折/銀行卡掛失的法律風(fēng)險防范

1. 如何防范外部人員惡意掛失的風(fēng)險

2. 容易忽視的“夫妻”關(guān)系造成的風(fēng)險事件

3. 年老疾病者等特殊人員無法到柜臺辦理掛失業(yè)務(wù)的、存款人死亡財產(chǎn)支取應(yīng)怎樣處理

案例分析：

1）z銀行辦理掛失業(yè)務(wù)存在違法行為被判承擔(dān)責(zé)任的案例

2）J銀行柜員掛失不恰當(dāng)操作，導(dǎo)致客戶資金受損的風(fēng)險案例

3）有一老年客戶昏迷不醒，繼承人到銀行辦理掛失業(yè)務(wù)處理不當(dāng)面臨的法律風(fēng)險

4）限制民事行為能力人員到銀行辦理掛失業(yè)務(wù)，如何避免法律風(fēng)險



第五講：賬戶抹賬的法律風(fēng)險防范

一、抹賬業(yè)務(wù)的適用范圍

二、抹賬業(yè)務(wù)的處理方式

三、抹賬業(yè)務(wù)面臨的法律風(fēng)險

1. 存款后柜員發(fā)現(xiàn)短款

2. 取款后客戶發(fā)現(xiàn)短款

案例分析：存款發(fā)生差錯需要更正，銀行應(yīng)如何處理

案例分析：錯賬沖正時，忘記收回客戶的回執(zhí)聯(lián)，銀行有無風(fēng)險

案例分析：發(fā)生金額差錯，客戶不配合，銀行怎么辦

案例分析：某銀行辦理抹帳業(yè)務(wù)存在違法行為被判承擔(dān)責(zé)任的案例



第六講：查凍扣賬戶的法律風(fēng)險防范

一、查凍扣業(yè)務(wù)的“有權(quán)機(jī)關(guān)”是指哪些機(jī)構(gòu)

二、查凍扣業(yè)務(wù)權(quán)利主體法律定性

三、查凍扣業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的原則

1. 依法合規(guī)

2. 及時辦理

3. 不損害存款人利益

四、查詢、凍扣、扣劃賬戶的風(fēng)險點(diǎn)及風(fēng)險控制措施

案例分析：柜員在查凍扣業(yè)務(wù)中協(xié)作不當(dāng)或不予協(xié)作所面臨的法律風(fēng)險

案例分析：某銀行柜員司法凍結(jié)時由于操作不當(dāng)引發(fā)風(fēng)險事件

案例分析：司法續(xù)凍有無次數(shù)限制？

案例分析：有權(quán)機(jī)關(guān)遇突發(fā)事件，單人來辦理業(yè)務(wù)，銀行要不要受理？



第七講：如何加強(qiáng)對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部風(fēng)險控制

一、加強(qiáng)對員工合規(guī)警示教育，從源頭上杜絕風(fēng)險的發(fā)生

1. 防范高級管理人員強(qiáng)令、指使、暗示、授意下屬越權(quán)、違規(guī)違章辦理業(yè)務(wù)

2. 防范從業(yè)人員參與各類票據(jù)中介和資金掮客活動

案例分析：某支行行長非法吸收公眾存款案

案例分析：C銀行客戶經(jīng)理挪用客戶大額存款案

二、培訓(xùn)員工良好的工作習(xí)慣，提高員工的敬業(yè)精神

1. 工作有目標(biāo)、有計(jì)劃

1）目標(biāo)是做事的方向

2）成功離不開計(jì)劃

2. 做事專注，注重細(xì)節(jié)

1）做事不三心二意

2）魔鬼就在細(xì)節(jié)里

2．勇于承擔(dān)，不找借口

1）責(zé)任比能力更重要

2）借口是工作中最大的惡習(xí)

案例分析：員工劉某為什么總犯錯

案例分析：工作沒有分內(nèi)分外之分

三、加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督管理

1. 建章立制要管用——杜絕出現(xiàn)“牛欄關(guān)貓”的空制度

2. 貫徹執(zhí)行要落地——管理者要身體力行，帶頭執(zhí)行制度

3. 防范未然要先行——管員工，控制風(fēng)險源；管業(yè)務(wù)，控制風(fēng)險點(diǎn)

4. 案件問責(zé)要嚴(yán)厲——不能失之于寬、失之于軟、失之于情

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