個(gè)人貸合規(guī)風(fēng)控

《個(gè)人零售信貸合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范》（2天）
課程大綱
本講義主要內(nèi)容
第一部分 信貸合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理概述
第二部分 信貸從業(yè)人員行為約束監(jiān)管規(guī)定
第三部分 信貸主要環(huán)節(jié)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范
第一部分 信貸合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理概述
1. 什么是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)
2．合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與其他風(fēng)險(xiǎn)相同點(diǎn)與不同點(diǎn)
3．合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與其他風(fēng)險(xiǎn)之間聯(lián)系
5. 信貸合規(guī)管理重要意義
第二部分 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)與從業(yè)人員行為約束監(jiān)管規(guī)定
第一節(jié) 信貸人員廉潔自律方面禁止性規(guī)定
1. 對(duì)信貸人員廉潔自律、行為約束相關(guān)規(guī)定
2. 信貸人員廉潔自律十不準(zhǔn)
（1）不準(zhǔn)收受客戶(hù)賄賂
（2）不準(zhǔn)利用職權(quán)，向貸款企業(yè)投資入股分紅
（3）不準(zhǔn)利用職務(wù)上的便利，向客戶(hù)推銷(xiāo)產(chǎn)品
（4）不準(zhǔn)購(gòu)買(mǎi)客戶(hù)價(jià)格優(yōu)于他人的物品或不付款
（5）不準(zhǔn)利用職務(wù)上的便利，向客戶(hù)借錢(qián)、借房、借車(chē)及其他工具
（6）不準(zhǔn)委托客戶(hù)為個(gè)人辦理相關(guān)事項(xiàng),謀取私利
（7）不準(zhǔn)接受客戶(hù)吃請(qǐng)
（8）不準(zhǔn)接受客戶(hù)提供高檔消費(fèi)、特殊服務(wù)
（9）不準(zhǔn)利用職務(wù)上的便利，請(qǐng)客收禮（員工家庭辦婚喪喜慶事宜）
（10）不準(zhǔn)利用客戶(hù)名義貸款自用
第二節(jié) 信貸人員行為約束方面禁止性規(guī)定
1. 不得利用職務(wù)上的便利，挪用、侵占收貸資金
2. 不得違反有關(guān)規(guī)定從事?tīng)I(yíng)利活動(dòng)
3. 不得參與非法吸收公眾存款活動(dòng)，為企業(yè)融資
4. 不得充當(dāng)資金掮客、從事有償中介活動(dòng)
5. 不得參與民間融資活動(dòng)
6. 不得參與“黃、賭、毒、黑”非法組織和活動(dòng)
第三節(jié) 信貸業(yè)務(wù)約束方面禁止性規(guī)定
（一）貸前環(huán)節(jié)禁止性規(guī)定
（二）貸中禁止性規(guī)定
（三）貸后禁止性規(guī)定
（四）收貸環(huán)節(jié)禁止性規(guī)定
第三部分 個(gè)人信貸主要環(huán)節(jié)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范
第一節(jié) 個(gè)人零售貸款受理環(huán)節(jié)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范
一、什么是貸款受理
二、受理環(huán)節(jié)常見(jiàn)不合規(guī)表現(xiàn)
（一）受理資料初步審查不到位，被客戶(hù)虛假資料欺詐
（二）受理資料明顯不符合貸款準(zhǔn)入條件
(三)受理資料不全，缺乏關(guān)鍵資料
案例：湖北一村鎮(zhèn)行長(zhǎng)詐騙上億 曾用銀行名義違規(guī)擔(dān)保
三、受理環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范措施
（一）根據(jù)授信種類(lèi)，要求客戶(hù)逐件提供基本資料。
（二）對(duì)受理資料進(jìn)行嚴(yán)格初審，把好風(fēng)險(xiǎn)防范第一關(guān)
第二節(jié) 個(gè)人零售貸款貸前調(diào)查環(huán)節(jié)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范
一、個(gè)人零售客戶(hù)貸前調(diào)查環(huán)節(jié)常見(jiàn)不合規(guī)表現(xiàn)
1. 不調(diào)查，直接用客戶(hù)提供資料放貸
2. 調(diào)查不深入，客戶(hù)對(duì)銀行提供虛假資料，欺詐銀行引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)
3. 調(diào)查不全面，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患
二、個(gè)人零售貸款貸前調(diào)查環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范措施
1. 規(guī)范操作
2. 聯(lián)合行動(dòng)
3. 借助外力
4. 數(shù)據(jù)充分
5. 突出重點(diǎn)
6. 全面深入
7. 充分溝通
8. 交叉驗(yàn)證
9. 重置報(bào)表
10. 面談面簽
11. 技術(shù)支持
第三節(jié) 個(gè)人零售貸款審查環(huán)節(jié)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范
一、貸款審查環(huán)節(jié)常見(jiàn)不合規(guī)表現(xiàn)
（1）審查不認(rèn)真、不全面，應(yīng)該審查的內(nèi)容沒(méi)有審查到位，應(yīng)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題未發(fā)現(xiàn)。
（2）非現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)工作不到位，審查人員未查征信、未打電話核實(shí)，引發(fā)內(nèi)外欺詐。
二、貸款審查環(huán)節(jié)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施
（一）加強(qiáng)貸款資料完備性與合規(guī)性審查
（二）認(rèn)真做好客戶(hù)貸款條件復(fù)測(cè)工作
（三）強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)
第四節(jié) 個(gè)人零售貸款審批環(huán)節(jié)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范
一、貸款審批主要事項(xiàng)
二、貸款審批環(huán)節(jié)常見(jiàn)不合規(guī)表現(xiàn)
（一） 不執(zhí)行審批規(guī)則，違規(guī)違法審批貸款
（二）主要領(lǐng)導(dǎo)干預(yù)貸審會(huì)審批工作
（三） 違反監(jiān)管規(guī)定審批貸款

三、貸款審批環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范措施
１．樹(shù)立全新的審貸理念
2．抓住貸款審批的要害環(huán)節(jié)


第五節(jié) 個(gè)人零售貸款合同簽訂環(huán)節(jié)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范
一、簽訂借款合同環(huán)節(jié)常見(jiàn)不合規(guī)表現(xiàn)
（一）合同條款用語(yǔ)不審慎，存在歧義，引起法律糾紛
（二）簽合同時(shí)，對(duì)借款人身份識(shí)別不到位
（三）合同格式條款風(fēng)險(xiǎn)提示不到位
（四）合同變更不合規(guī)
二、合同簽訂風(fēng)險(xiǎn)防范措施
（一）嚴(yán)格按程序簽訂合同
（二）堅(jiān)持面談面簽，突出防范防冒名貸款
（三）嚴(yán)格遵守合同變更法律規(guī)范
（四）認(rèn)真執(zhí)行合同格式條款法律規(guī)定
（五）堅(jiān)持夫妻共債共簽
第六節(jié) 個(gè)人零售貸款發(fā)放環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范
一、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要任務(wù)
（一）客戶(hù)經(jīng)理落實(shí)放款條件
（二）放款執(zhí)行崗審查放款資料
二、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要不合規(guī)表現(xiàn)
（一）應(yīng)辦保險(xiǎn)未辦保險(xiǎn)，提交放款通知書(shū)，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)
（二）抵質(zhì)押貸款，未辦理抵質(zhì)押物登記手續(xù)，提交放款通知書(shū)，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)
三、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范措施
（一）嚴(yán)格落實(shí)貸款條件
（二）認(rèn)真辦好抵押登記
第七節(jié) 個(gè)人零售貸款支付環(huán)節(jié)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范
一、貸款人受托支付
(一)受托支付流程
(二)受托支付情形
二、借款人自主支付
三、貸款支付環(huán)節(jié)常見(jiàn)不合規(guī)表現(xiàn)
（一 ) 內(nèi)外串通，弄虛作假受托支付
（二）不按借款合同用途支付資金，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)
（三）貸款資金沒(méi)有支付到借款人賬戶(hù)，直接以貸收
四、貸款支付環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范措施
（一）設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)貸款支付審核。
（二）按照合同約定的方式，對(duì)貸款資金的支付，實(shí)施管理與控制
（三）堅(jiān)持“誰(shuí)的錢(qián)進(jìn)誰(shuí)的賬”。
（四）個(gè)體工商戶(hù)和小微企業(yè)貸款支付
第八節(jié) 個(gè)人零售貸款貸后管理環(huán)節(jié)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范
一、什么是貸后管理
二、為什么要進(jìn)行貸后管理
三、貸后管理主要任務(wù)
（一）貸后檢查
（二）質(zhì)量分類(lèi)
（三）貸后風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警與處置
（四）貸款到期收回
（五） 逾期貸款處理
（六）檔案管理 （七）責(zé)任移交
四、貸后管理環(huán)節(jié)常見(jiàn)不合規(guī)表現(xiàn)

五、貸后管理環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范措施
（一）加強(qiáng)貸后跟蹤檢查與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)測(cè)、處置
（二） 規(guī)范貸款重組（展期、借新還舊），嚴(yán)防不合規(guī)重組引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)
（三）加強(qiáng)貸后經(jīng)營(yíng)幫扶，幫助借款人解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中遇到的困難。
（四） 加強(qiáng)對(duì)借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

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