信貸全流程風(fēng)控（2天）

《信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)管控》
課程大綱
主 講：雷春柱
常住地址：武漢市
本講義主要內(nèi)容
第一部分 貸款受理環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控
第二部分 貸前調(diào)查環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控
第三部分 貸款審查環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控
第四部分 貸款審批環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控
第五部分 貸款合同簽訂環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控
第六部分 貸款發(fā)放環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控
第七部分　貸款支付環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控
第八部分 貸后管理環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控
第一部分 貸款受理環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控
一、什么是貸款受理
二、受理環(huán)節(jié)常見不合規(guī)表現(xiàn)
（一）受理資料初步審查不到位，被客戶虛假資料欺詐
（二）受理資料明顯不符合貸款準(zhǔn)入條件
(三)受理資料不全，缺乏關(guān)鍵資料
三、受理環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制措施
（一）根據(jù)授信種類，要求客戶逐件提供基本資料。
（二）對(duì)受理資料進(jìn)行嚴(yán)格初審，把好風(fēng)險(xiǎn)防范第一關(guān)
第二部分 貸前調(diào)查環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控
　
第一節(jié) 貸前調(diào)查環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控概述
一、貸前調(diào)查環(huán)節(jié)常見不合規(guī)表現(xiàn)
1. 不調(diào)查，直接用客戶提供資料放貸
2. 調(diào)查不深入，客戶對(duì)銀行提供虛假資料，欺詐銀行引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)
3. 客戶經(jīng)理調(diào)查不全面，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患
4. 調(diào)查人員過分信任評(píng)估機(jī)構(gòu)，客戶資產(chǎn)、押品，虛假估價(jià)，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)
二、貸前調(diào)查環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控措施
1. 規(guī)范操作
2. 聯(lián)合行動(dòng)
3. 借助外力
4. 數(shù)據(jù)充分
5. 突出重點(diǎn)
6. 全面深入
7. 充分溝通
8. 交叉驗(yàn)證
9. 重置報(bào)表
10. 面談面簽
11. 技術(shù)支持
第二節(jié) 小微客戶報(bào)表編制與還款能力風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及控制
一、客戶財(cái)務(wù)報(bào)表編制方法
（一）收付實(shí)現(xiàn)制
（二）權(quán)責(zé)發(fā)生制
二、客戶經(jīng)理重置客戶報(bào)表
（一）為什么要重置報(bào)表
（二）三張報(bào)表審貸管貸運(yùn)用
（二）重置三張報(bào)表適用客戶對(duì)象
三、現(xiàn)金流量表編制
1. 現(xiàn)金流入、流出統(tǒng)計(jì)范圍
2. 現(xiàn)金流量的計(jì)算方法
四、損益表編制
（一）什么是損益
（二）損益表結(jié)構(gòu)
（三）現(xiàn)金流量表與損益表編制舉例
五、資產(chǎn)負(fù)債表編制
（一）資產(chǎn)
（二）負(fù)債
（三）凈資產(chǎn)（所有權(quán)益）
（四）資產(chǎn)與負(fù)債、所有者權(quán)益之間關(guān)系
（五）資產(chǎn)負(fù)債表總體結(jié)構(gòu)
（六）小微企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表舉例
第三部分 貸款審查環(huán)節(jié)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管控
一、貸款審查環(huán)節(jié)常見不合規(guī)表現(xiàn)
（一）貸款審查不認(rèn)真，走過場。調(diào)查人員提供資料，明顯虛假，應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)
案例：調(diào)查人員與企業(yè)串通，以公司員工身份證貸款，貸款申請(qǐng)書由公司會(huì)計(jì)統(tǒng)一提供、一人簽字，筆記一樣，審查未發(fā)現(xiàn)，貸款集中公司使用，壘大戶，形成風(fēng)險(xiǎn)
（二）審查不全面，應(yīng)該審查的內(nèi)容沒有審查到位，隱藏風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)未被發(fā)現(xiàn)。
（三）非現(xiàn)場核實(shí)工作不到位，審查人員未查征信、未打電話核實(shí)，引發(fā)內(nèi)外欺詐。
案例：自然人聯(lián)保案例：某郵儲(chǔ)銀行虛假聯(lián)保貸款
（四）審查發(fā)現(xiàn)問題，不在審查報(bào)告中反映。
二、貸款審查環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控措施
（一）加強(qiáng)貸款資料完備性與合規(guī)性審查
（二）強(qiáng)化非現(xiàn)場核實(shí)
１．查證信。
２．打電話。
（三）認(rèn)真做好客戶貸款條件復(fù)測工作
第四部分 貸款審批環(huán)節(jié)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管控
一、貸款審批環(huán)節(jié)常見不合規(guī)表現(xiàn)
（一）不執(zhí)行審批規(guī)則，違規(guī)違法審批貸款
（二）主要領(lǐng)導(dǎo)干預(yù)貸審會(huì)審批工作
（三）調(diào)查、審查、審批人員，合伙內(nèi)外串通欺詐，發(fā)放冒名壘大戶貸款
（四）不執(zhí)行監(jiān)管政策，違規(guī)違法審批貸款
（五）審批人員誤判經(jīng)濟(jì)形勢，盲目審批引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)
（六）審批人員不盡職，瀆職失職
（七） 審批人員不廉潔，違規(guī)違法審批貸款，謀取私利
二、貸款審批風(fēng)險(xiǎn)管控措施
１．樹立全新的審貸理念
2．抓住貸款審批的要害環(huán)節(jié)
第五部分 合同簽訂環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控
一、簽訂借款合同簽訂環(huán)節(jié)常見不合規(guī)表現(xiàn)
（一）合同審查不認(rèn)真
（二）簽合同時(shí)，銀行未對(duì)借款人身份聯(lián)網(wǎng)人臉識(shí)別
（三）合同格式條款風(fēng)險(xiǎn)提示不到位
（四）合同變更不合規(guī)
（五）簽訂合同，附加不合理?xiàng)l件, 搭售保險(xiǎn)理財(cái)、違規(guī)收費(fèi)
二、合同簽訂環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控措施
（一）嚴(yán)格按程序簽訂合同
（二）堅(jiān)持面談面簽，突出防范防冒名貸款
（三）嚴(yán)格遵守合同變更法律規(guī)范
（四）認(rèn)真執(zhí)行合同格式條款法律規(guī)定
（五）堅(jiān)持夫妻共債共簽
第六部分 貸款發(fā)放環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控
一、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要任務(wù)
（一）客戶經(jīng)理落實(shí)放款條件
（二）放款執(zhí)行崗審查放款資料
二、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)常見不合規(guī)表現(xiàn)
（一）企業(yè)承諾項(xiàng)目資本金未到位，提交放款通知書，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)
（二）應(yīng)辦保險(xiǎn)未辦保險(xiǎn)，提交放款通知書，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)
（三）抵押貸款，未辦理抵押物登記手續(xù)，提交放款通知書，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)
（四）質(zhì)押貸款，未辦理質(zhì)押登記，提交放款通知書，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)
三、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控措施
（一）嚴(yán)格落實(shí)貸款條件
（二）認(rèn)真辦好抵押登記
第七部分 貸款支付環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控
一、受托支付
(一)受托支付流程
(二)受托支付情形
二、自主支付
三、貸款支付環(huán)節(jié)常見不合規(guī)表現(xiàn)
（一）對(duì)支付材料審查不認(rèn)真，引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)
（二 )對(duì)借款人支付意愿核實(shí)不到位
（三）內(nèi)外串通，弄虛作假受托支付
（四）不按借款合同用途支付資金，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)
（五）貸款資金沒有支付到借款人賬戶，直接以貸收息
四、貸款支付環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控措施
第八部分 貸后管理環(huán)節(jié)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管控
第一節(jié) 貸后管理環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控概述
一、什么是貸后管理
二、為什么要進(jìn)行貸后管理
三、貸后管理主要任務(wù)
（一）貸后檢查
（二）質(zhì)量分類
（三）貸后風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警與處置
（四）貸款到期收回
（五） 逾期貸款處理
（六）檔案管理 （七）責(zé)任移交
四、貸后管理環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范措施
（一）加強(qiáng)貸后跟蹤檢查與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
（二）加強(qiáng)貸后經(jīng)營幫扶，幫助借款人解決生產(chǎn)經(jīng)營中遇到的困難。
（三） 規(guī)范貸款重組（展期、借新還舊），嚴(yán)防不合規(guī)重組引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)
（四） 加強(qiáng)對(duì)借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控
（五） 加強(qiáng)貸后管理人員管理，嚴(yán)防廉潔風(fēng)險(xiǎn)
五 、貸后風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警與處置
（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)等級(jí)劃分與預(yù)警提示
（二）貸款風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)監(jiān)測與預(yù)警解除
第二節(jié) 客戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制
一、借款人經(jīng)營失敗原因分析
（一）原材料來源出問題
（二）生產(chǎn)經(jīng)營出問題，產(chǎn)品質(zhì)量不過關(guān)　
（三）經(jīng)營戰(zhàn)略出問題，盲目擴(kuò)張
（四）產(chǎn)品銷售出問題
（五）新產(chǎn)品替代風(fēng)險(xiǎn)
（六）經(jīng)營環(huán)境、宏觀形勢發(fā)生變化問題
（七）內(nèi)部管理出問題
（八）自然災(zāi)害、意外事故影響問題
（九）多種因素交織，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。
二、客戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制措施
（一）強(qiáng)化貸款調(diào)查審查審批，對(duì)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不可控客戶不放貸
（二）加強(qiáng)貸后經(jīng)營幫扶
1. 向企業(yè)傳遞宏觀經(jīng)濟(jì)信息
2. 幫助借款人加強(qiáng)產(chǎn)品質(zhì)量管理
3. 幫助借款人擴(kuò)大產(chǎn)品銷售
4. 幫助企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)營管理，防止盲目負(fù)債擴(kuò)張
5. 銀保合作，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

第三節(jié) 客戶挪用貸款資金風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制
（一） 客戶挪用貸款資金風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)
(1）貸款到期不還，挪用于發(fā)展其他項(xiàng)目，盲目用于擴(kuò)大生產(chǎn)。
（2）將貸款資金挪用于投資小貸公司、擔(dān)保公司等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。
（3）將貸款資金挪用于發(fā)放高利貸。
（4）將貸款資金挪用給企業(yè)使用。
（5）將貸款資金挪用于炒期貨、炒股票、購彩票、賭博。
（6）將生產(chǎn)經(jīng)營貸款挪用于大額消費(fèi)（購建房屋、車輛）。
（7）將貸款資金轉(zhuǎn)借給親戚朋友使用。
（二）客戶挪用貸款資金風(fēng)控措施
（1）加強(qiáng)貸款調(diào)查、審查審批把關(guān)，掌握真實(shí)需求。
（2）加強(qiáng)合同約束
（3）加強(qiáng)支付管理，嚴(yán)格執(zhí)行受托支付規(guī)定，把好貸款用途第一關(guān)
（4）強(qiáng)化貸后資金使用跟蹤檢查
（5）加強(qiáng)分期還款管理。

第四節(jié) 客戶轉(zhuǎn)移資金風(fēng)險(xiǎn)與控制
（一）借款人轉(zhuǎn)移資金風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
（1）企業(yè)老板向國外匯款轉(zhuǎn)移資金，轉(zhuǎn)移資金
（2）企業(yè)頻繁取現(xiàn)，轉(zhuǎn)移資金
（3）企業(yè)頻繁向個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)款，轉(zhuǎn)移資金
（4）企業(yè)銷售收入不存銀行，以企業(yè)老板親屬名義存入他行或投資
（5） 借款人通過銀行賬戶外資金收付，規(guī)避監(jiān)督
（二）借款人轉(zhuǎn)移資金風(fēng)險(xiǎn)防控措施
1. 加強(qiáng)賬戶資金管理與監(jiān)測
2. 加強(qiáng)對(duì)借款人銀行賬戶外資金收付監(jiān)測
第五節(jié) 關(guān)聯(lián)企業(yè)（集團(tuán)客戶）貸款風(fēng)險(xiǎn)控制
（一）關(guān)聯(lián)企業(yè)主要形式
（二）關(guān)聯(lián)交易
（三）銀行關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款客戶主要風(fēng)險(xiǎn)
（四）關(guān)聯(lián)企業(yè)（集團(tuán)客戶）貸款風(fēng)險(xiǎn)防控措施
第六節(jié) 貸后客戶基本情況、品質(zhì)、股東變化，引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制
一、借款人基本情況、品質(zhì)、股東變化，引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)
1. 借款人基本情況變化，引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)
2. 借款人個(gè)人品質(zhì)變化，引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)
3. 企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)、公司高管層、股東變化，引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)
二、借款人基本情況、品質(zhì)、股東變化風(fēng)險(xiǎn)防控措施
1. 加強(qiáng)對(duì)借款人基本情況、品質(zhì)、股東關(guān)系的調(diào)查，對(duì)有賭博、炒股、炒彩票、炒期貨行為、不講誠信品質(zhì)差、股東關(guān)系緊張的客戶不予貸款。
2. 貸后密切監(jiān)控借款人基本情況、品質(zhì)、股東關(guān)系的變化 ，出現(xiàn)重大變化，有可能對(duì)貸款造成影響，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置。
第七節(jié) 借冒名壘大戶貸款風(fēng)險(xiǎn)控制
現(xiàn)場調(diào)查應(yīng)核實(shí)借款人身份，嚴(yán)防借名、冒名、壘大戶貸款
1. 常見借冒名壘大戶貸款案例分析
2. 什么是冒名、借名貸款
3. 什么是壘大戶貸款
4. 借冒名壘大戶貸款風(fēng)控措施
5. 化解借冒名貸款方式
第八節(jié) 展期、借新還舊貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制
1. 展期、借新還舊操作主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
2. 規(guī)范貸款展期、借新還舊操作，嚴(yán)防不合規(guī)重組引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

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