《監(jiān)管趨嚴(yán)背景下如何做好信貸業(yè)務(wù)防假反假—風(fēng)險(xiǎn)客戶識(shí)別和控制》

監(jiān)管趨嚴(yán)背景下如何做好信貸業(yè)務(wù)防假反假
——風(fēng)險(xiǎn)客戶識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)控制

課程背景：
信貸業(yè)務(wù)是目前我國(guó)銀行的主體業(yè)務(wù)，是銀行獲取利潤(rùn)來源的一項(xiàng)重要資產(chǎn)業(yè)務(wù)，由
于銀行信貸經(jīng)營(yíng)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)方式的特殊性，決定了其經(jīng)營(yíng)具有高風(fēng)險(xiǎn)性。信貸資產(chǎn)質(zhì)量
更是銀行的生命線，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，是銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)步發(fā)展的重
要保障，也是孜孜以求的目標(biāo)。實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范管理是個(gè)系統(tǒng)工程，涉及基礎(chǔ)工作
、管理水平、員工素質(zhì)等諸多方面。同樣的信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，與信貸人員的職業(yè)素
養(yǎng)更是密切相關(guān)。
本課程與銀行的實(shí)際業(yè)務(wù)相結(jié)合，一是樹立合規(guī)信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，將信貸合規(guī)制度內(nèi)化
于心、外化于行，降低職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)；二是對(duì)近幾年來形成的不良信貸的成因進(jìn)行分析
，查找信貸工作中的薄弱環(huán)節(jié)，提出防范措施；三是加強(qiáng)信貸人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)和信貸風(fēng)
險(xiǎn)管理能力提升，提高信貸人員的整體風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

課程收益：
樹立員工的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和良好職業(yè)操守；了解不良貸款的成因，加強(qiáng)信貸準(zhǔn)入管理，
貸前調(diào)查做到深入調(diào)查和詳細(xì)審查，以及貸后管理；掌握各類貸款業(yè)務(wù)全流程管理規(guī)程
及風(fēng)險(xiǎn)控制措施；通過大量實(shí)際案例的分享，能總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，嚴(yán)守道德防護(hù)線和警戒
線，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，建立積極有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

課程特點(diǎn)：
◎ 教學(xué)通俗易懂，以大量的案例為基礎(chǔ)，變被動(dòng)式學(xué)習(xí)為分享式學(xué)習(xí)；
◎
以實(shí)操演練為主，激發(fā)學(xué)習(xí)興趣為主，通過大量的演練來提升解決問題的能力，并能有
效運(yùn)用在實(shí)操中；
◎ 課堂氣氛活躍，內(nèi)容邏輯性強(qiáng)，從淺入深再到體系化便于整體性的融會(huì)貫通。

課程時(shí)間：2天，6小時(shí)/天
課程對(duì)象：銀行信貸人員、對(duì)公客戶經(jīng)理
授課方式：課堂討論+案例分享+總結(jié)反思+腦圖提煉

課程大綱
第一講：銀行和風(fēng)險(xiǎn)的雙重關(guān)系
1. 銀行風(fēng)險(xiǎn)的意義
1、銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)
二、風(fēng)險(xiǎn)管理的底線“合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)”
合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)VS內(nèi)部控制VS全面風(fēng)險(xiǎn)管理
2. 風(fēng)險(xiǎn)VS收益
風(fēng)險(xiǎn)偏好與收益的相關(guān)性分析
四、銀行目前面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
1. 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
2. 操作風(fēng)險(xiǎn)
3. 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn).
4. 信用風(fēng)險(xiǎn)
案例分析：信用風(fēng)險(xiǎn)的連鎖反應(yīng)

第二講：剖析信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)成因及防范對(duì)策
一、解讀最新監(jiān)管政策及要求
1. 合規(guī)監(jiān)管新規(guī)呈現(xiàn)出“嚴(yán)、細(xì)、實(shí)”
2. 合規(guī)監(jiān)管處罰風(fēng)險(xiǎn)呈上升趨勢(shì)
3. 合規(guī)監(jiān)管“三個(gè)并重延伸”，建立三大員工管理監(jiān)督制度
4.
2014年2月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)信貸管理嚴(yán)禁違規(guī)放貸的通知》強(qiáng)調(diào)信貸業(yè)務(wù)必須
“防假、反假、合規(guī)”、七嚴(yán)防三嚴(yán)禁
5. 2016年7月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)提出嚴(yán)查十大行為
6. 2017年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管新要求
二、信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵環(huán)節(jié)
1. 貸前調(diào)查
1）財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息
案例：財(cái)務(wù)的三大報(bào)表
2）貸前調(diào)查“十大”看點(diǎn)
2. 貸中審查
1）審查
2）貸款審批
3. 貸后檢查
1）建立貸款臺(tái)賬和貸款業(yè)務(wù)管理檔案
2）貸后管理
三、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略
1. 信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋
1）運(yùn)用抵質(zhì)押品緩釋信用風(fēng)險(xiǎn)
2）運(yùn)用凈額結(jié)算協(xié)議緩釋信用風(fēng)險(xiǎn)
2. 信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移
1）信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的定義
2）信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的主要方式
3）信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的工具
案例分析：城商行激增的房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款
案例分析：“僑興債”事件
案例分析：內(nèi)外聯(lián)合騙信貸
問題與思考：不良資產(chǎn)產(chǎn)生的原因以及處理對(duì)策

第三講：甄選信貸客戶的標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)防范
一、目標(biāo)企業(yè)客戶的遴選標(biāo)準(zhǔn)與準(zhǔn)入門檻
1. 商業(yè)畫布的運(yùn)用和解讀
2. 企業(yè)硬實(shí)力背調(diào)：業(yè)務(wù)模式/管理模式/技術(shù)優(yōu)勢(shì)/產(chǎn)品規(guī)模/行業(yè)地位
案例：面粉廠硬實(shí)力問答式調(diào)查
3.
企業(yè)軟實(shí)力背調(diào)：創(chuàng)始人股東背景/社會(huì)關(guān)系/政府關(guān)系/品牌價(jià)值/行業(yè)前景/企業(yè)文化等

案例：面粉廠發(fā)問式調(diào)查
二、企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方法
1. 專家法
2. 評(píng)級(jí)法
3. Z值法
4. A值法
三、企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理規(guī)定
案例：水泥廠的信貸評(píng)審/房地產(chǎn)企業(yè)的信貸評(píng)審

第四講：“三貸”環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施
一、貸前調(diào)查是防范風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)口
1. 貸前調(diào)查的原則及內(nèi)容
2. 貸前實(shí)地調(diào)查運(yùn)用的方法與技巧
3. 揭開企業(yè)神秘的面紗——交叉驗(yàn)證的關(guān)鍵點(diǎn)
實(shí)操演練：個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款貸前調(diào)查
實(shí)操演練：公司企業(yè)貸款貸前調(diào)查實(shí)操演練
二、貸中審查是防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵
1. 審核客戶貸款資料的合法合規(guī)性
2. 貸中審查要著重于宏觀政策與行業(yè)前景的預(yù)測(cè)
3. 貸中審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及控制措施
三、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是預(yù)防不良資產(chǎn)的有效手段
1. 貸款資金流向是否按合同的要求執(zhí)行
2. 企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況是否持續(xù)向好
3. 第一還款來源是否持續(xù)充足
4. 第二還款來源是否持續(xù)有效
5. 企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是否被察覺
6. 不良資產(chǎn)的介入是否及時(shí)

第五講：擔(dān)保貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)防范
一、保證貸款
1. 一般保證與連帶責(zé)任保證
2. 對(duì)保證人主體資格的合法性審查
3. 對(duì)保證人代償能力調(diào)查
4. 關(guān)聯(lián)人的交叉擔(dān)保與互保的風(fēng)險(xiǎn)
5. 對(duì)保證人的風(fēng)險(xiǎn)防范措施
案例分析：W公司詐騙銀行貸款案
二、抵押貸款
1. 抵押物估值的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與防范措施
2. 辦理抵押登記的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與防范措施
案例分析：B銀行被企業(yè)詐騙發(fā)放虛假抵押貸款案
三、質(zhì)押貸款
1. 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押
2. 質(zhì)押物估值風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與防范措施
3. 質(zhì)押物登記的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與防范措施
案例分析：J銀行假存單質(zhì)押被騙貸款案

第六講：思考與實(shí)踐：信貸風(fēng)控腦圖合成
1. 常規(guī)信貸流程和風(fēng)險(xiǎn)防范點(diǎn).
2. 行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范點(diǎn)
1）地產(chǎn)行業(yè)
2）建筑業(yè)
3）制造業(yè)
4）能源行業(yè)

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