三農(nóng)風(fēng)險控制


三農(nóng)貸款風(fēng)險控制


課程大綱（2天）






主 講：雷春柱


常住地址：武漢市






主要內(nèi)容


第一部分 三農(nóng)貸款總體風(fēng)險與防控措施


第二部分 客戶角度分析


第三部分 銀行管理角度分析


第四部分　三農(nóng)貸款主要環(huán)節(jié)風(fēng)險防控










第一部分 三農(nóng)貸款總體風(fēng)險與防控措施






一、三農(nóng)與涉農(nóng)貸款概念






二、什么是農(nóng)戶貸款


（一）農(nóng)戶貸款對象


（二）農(nóng)戶貸款分類






三、三農(nóng)貸款總體風(fēng)險點


（1）農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶多頭負債，調(diào)查困難


（2）農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶信息不透明，還款能力難以判斷


（3）農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶征信息信息不全, 還款意愿調(diào)查困難，引發(fā)風(fēng)險


（4）農(nóng)村客戶分散，流動性大，貸款管理難度大


（5）農(nóng)村客戶貸款，缺乏合格抵押物


（6）三農(nóng)客戶經(jīng)營風(fēng)險






四、三農(nóng)貸款風(fēng)險防控總體措施


（一）實行雙基合作，充分借助行政及其他外部力量，掌握農(nóng)戶信息


（二）加強農(nóng)民工異地創(chuàng)業(yè)貸款管理


（三）充分利用大數(shù)據(jù)收集信息, 實行系統(tǒng)管貸, 管控風(fēng)險


（四）重點加強對客戶負債情況調(diào)查，嚴控社會集資、民間借貸風(fēng)險


（五）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍


（六）重置客戶報表，判斷還款能力


（七）加強客戶經(jīng)營指導(dǎo)，防控市場銷售風(fēng)險


（八）規(guī)范貸款操作流程，強化內(nèi)部控制（三查管理）


（九）加強員工行為約束。合規(guī)教育、廉政教育，防止道德風(fēng)險






第二部分 客戶角度分析






一、三農(nóng)客戶經(jīng)營風(fēng)險與控制


（一）三農(nóng)客戶經(jīng)營失敗的主要原因


1. 農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖經(jīng)營利潤微薄


2. 產(chǎn)品質(zhì)量不過關(guān)　


3. 產(chǎn)品銷售出問題


4. 農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展深度不夠


5. 農(nóng)村休閑旅游項目，客源較少


6. 借款人意外事故引發(fā)風(fēng)險


7. 國家宏觀經(jīng)濟政策調(diào)整影響


8. 經(jīng)營戰(zhàn)略出問題


（二）三農(nóng)客戶經(jīng)營風(fēng)險防控制措施


（1）向農(nóng)戶傳遞宏觀經(jīng)濟信息


（2）幫助借款人加強產(chǎn)品質(zhì)量管理


（3）幫助借款人擴大產(chǎn)品銷售


（4）加強對借款人意外事件風(fēng)險預(yù)測






二、三農(nóng)客戶挪用貸款資金風(fēng)險與控制


（一） 三農(nóng)客戶挪用貸款資金風(fēng)險主要表現(xiàn)


（1）貸款到期不還，挪用于發(fā)展其他項目，盲目用于擴大生產(chǎn)。


（2）將貸款資金挪用于投資小貸公司、擔(dān)保公司等高風(fēng)險行業(yè)。


（3）將貸款資金轉(zhuǎn)借企業(yè)及他人使用，挪用于發(fā)放高利貸。


（4）將貸款資金挪用于炒期貨、炒股票、購彩票、賭博。


（5）將生產(chǎn)經(jīng)營貸款挪用于大額消費（購建房屋、車輛）。


（二）貸款資金被挪用的危害


（三）貸款資金被挪用原因分析


（四）客戶挪用貸款資金風(fēng)控措施






三、借冒名壘大戶貸款風(fēng)險識別與控制


1. 常見借冒名壘大戶貸款案例分析


2. 什么是冒名、借名貸款


3. 什么是壘大戶貸款


4. 借冒名壘大戶貸款風(fēng)控措施


5. 化解借冒名貸款方式






四、三農(nóng)客戶基本情況、品質(zhì)、股東變化，引發(fā)的風(fēng)險與控制


（一）借款人基本情況、品質(zhì)、股東變化，引發(fā)的風(fēng)險表現(xiàn)


1. 借款人基本情況變化，引發(fā)的風(fēng)險


2. 借款人個人品質(zhì)變化，引發(fā)的風(fēng)險


3. 個人企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)、公司高管層、股東變化，引發(fā)的風(fēng)險


（二）借款人基本情況、品質(zhì)、股東變化風(fēng)險防控措施






五、關(guān)聯(lián)企業(yè)（集團客戶）貸款風(fēng)險控制


（一）關(guān)聯(lián)企業(yè)主要形式


（二）關(guān)聯(lián)交易


（三）銀行關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款客戶主要風(fēng)險


（四）關(guān)聯(lián)企業(yè)（集團客戶）貸款風(fēng)險防控措施






第三部分 銀行管理角度分析






第一節(jié) 運用大數(shù)據(jù)收集信息，識別風(fēng)險


（一）三農(nóng)客戶大數(shù)據(jù)信息收集渠道


1. 人行征信中心數(shù)據(jù)庫，提供信息


2. 商業(yè)征信機構(gòu)，提供信息


3. 國家公共信用信息中心提供信息


4. 商業(yè)銀行與其他機構(gòu)自發(fā)合作，系統(tǒng)對接，獲取信息


5. 農(nóng)村社區(qū)網(wǎng)格化管理系統(tǒng)，提供信息


6. 銀行機構(gòu)自身系統(tǒng)，提供數(shù)據(jù)信息


7. 客戶經(jīng)理采集數(shù)據(jù)信息


8. 委托調(diào)查收集信息


（二）大數(shù)據(jù)收集信息案例分析






第二節(jié) 農(nóng)村小微企業(yè)、種養(yǎng)大戶報表編制與還款能力風(fēng)險識別


一、客戶財務(wù)報表編制方法


二、三張報表是防范貸款風(fēng)險的三道防線


三、 農(nóng)村小微企業(yè)、個體經(jīng)營戶、種養(yǎng)大戶沒有合格報表


四、重置三張報表適用客戶對象


五、農(nóng)村大戶家庭報表編制與分析






第三節(jié) 農(nóng)戶貸款操作風(fēng)險控制


一、農(nóng)戶貸款條件


二、農(nóng)戶貸前調(diào)查應(yīng)收集的資料


三、農(nóng)戶貸款（授信）額度確定


四、農(nóng)戶信用等級測算


五、 整村授信批量調(diào)查操作流程






第四節(jié) 展期（重定期限）、借新還舊（續(xù)貸）風(fēng)險與控制






一、展期（重定期限）、借新還舊（續(xù)貸）常見違規(guī)表現(xiàn)


（一）企業(yè)短貸長用，貸款資金挪作他用，風(fēng)險后移。


（二）展期、借新還舊（續(xù)貸）, 不符合條件。


（三）他人搶查封。


（四）抵質(zhì)押脫保。


（五）未重新辦理抵押登記及其他相關(guān)手續(xù)。


（六）展期、借新還舊，借款人不知情，銀行代辦手續(xù)。


（七）保證人、抵質(zhì)押人未簽字同意。


二、規(guī)范貸款重組操作，嚴控展期、借新還舊風(fēng)險


（1）定期對貸款進行年檢。


（2）依據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，合理確定貸款展期和續(xù)貸期限


（3）建立重組臺賬，適時監(jiān)測分析。


（4）規(guī)范重組操作，嚴防法律風(fēng)險。










第五節(jié) 三農(nóng)信貸人員廉潔風(fēng)險控制


1. 對信貸人員廉潔自律、行為約束相關(guān)規(guī)定


2. 信貸人員廉潔自律十不準


（1）不準收受客戶賄賂


（2）不準利用職權(quán)，向貸款企業(yè)投資入股分紅


（3）不準利用職務(wù)上的便利，向客戶推銷產(chǎn)品


（4）不準購買客戶價格優(yōu)于他人的物品或不付款


（5）不準利用職務(wù)上的便利，向客戶借錢、借房、借車及其他工具


（6）不準委托客戶為個人辦理相關(guān)事項,謀取私利


（7）不準接受客戶吃請


（8）不準接受客戶提供高檔消費、特殊服務(wù)


（9）不準利用職務(wù)上的便利，請客收禮（員工家庭辦婚喪喜慶事宜）


（10）不準利用客戶名義貸款自用










第六節(jié)　農(nóng)民專業(yè)合作社貸款風(fēng)險控制






一、農(nóng)民專業(yè)合作社特點


二、農(nóng)民專業(yè)合作社主要任務(wù)


（一）為成員提供服務(wù)


（二）自身經(jīng)營






三、銀行對專業(yè)合作社分類支持策略


（一）“龍頭企業(yè)牽頭＋松散農(nóng)戶參與”型合作社：宜企則企或宜社則社　


（二）“村組集體牽頭＋松散農(nóng)戶參與”型合作社：宜社則社


(三）“專業(yè)大戶牽頭＋松散農(nóng)戶參與”型合作社：宜戶側(cè)戶


（四）“少數(shù)股東聯(lián)合牽頭＋松散農(nóng)戶參與”型合作社： ：宜社則社


（五）少數(shù)農(nóng)戶股東聯(lián)合成立合作社，無松散農(nóng)戶參與：宜社則社


（六）“供銷社牽頭＋松散農(nóng)戶參與”型合作社：宜社則社






四、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款風(fēng)險主要風(fēng)險點與控制


（一）農(nóng)民專業(yè)合作貸款主要風(fēng)險點


（二）農(nóng)民專業(yè)合作社貸款條件


（三）農(nóng)民專業(yè)合作社貸款調(diào)查要點


（四）農(nóng)民專業(yè)合作社貸款調(diào)查程序


（五）農(nóng)民專業(yè)合作社貸款審查


（六）農(nóng)民專業(yè)合作社貸后管理










第四部分　三農(nóng)貸款主要環(huán)節(jié)風(fēng)險防控


第一節(jié) 貸款受理環(huán)節(jié)風(fēng)險控制


第二節(jié) 貸前調(diào)查環(huán)節(jié)風(fēng)險控制


第三節(jié) 貸款審查環(huán)節(jié)風(fēng)險控制


第四節(jié) 貸款審批環(huán)節(jié)風(fēng)險控制


第五節(jié) 合同簽訂環(huán)節(jié)風(fēng)險控制


第六節(jié) 貸款發(fā)放環(huán)節(jié)風(fēng)險控制


第七節(jié) 貸款支付環(huán)節(jié)風(fēng)險控制


第八節(jié) 貸后管理環(huán)節(jié)風(fēng)險控制






第一節(jié) 三農(nóng)貸款受理環(huán)節(jié)風(fēng)險控制


一、什么是貸款受理


二、受理環(huán)節(jié)主要風(fēng)險點


三、受理環(huán)節(jié)風(fēng)險防范措施






第二節(jié) 三農(nóng)貸款調(diào)查環(huán)節(jié)風(fēng)險控制






一、三農(nóng)貸款調(diào)查環(huán)節(jié)主要風(fēng)險點


1. 不調(diào)查


2. 調(diào)查不深入


3. 調(diào)查不全面






二、三農(nóng)貸前調(diào)查環(huán)節(jié)風(fēng)險防范措施


1. 規(guī)范操作


2. 聯(lián)合行動


3. 借助外力


4. 數(shù)據(jù)充分


5. 突出重點


6. 全面深入


7. 充分溝通


8. 交叉驗證


9. 重置報表


10. 面談面簽


11. 技術(shù)支持






第三節(jié) 三農(nóng)貸款審查環(huán)節(jié)風(fēng)險控制






一、貸款審查主要風(fēng)險點


（一）貸款審查不認真，走過場。


（二）審查不全面，應(yīng)該審查的內(nèi)容沒有審查到位，隱藏風(fēng)險點未被發(fā)現(xiàn)。


（三）非現(xiàn)場核實工作不到位，審查人員未查征信、未打電話核實，引發(fā)內(nèi)外欺詐
。


（四）審查發(fā)現(xiàn)問題，不在審查報告中反映。


二、貸款審查風(fēng)險防范措施


（一）加強貸款資料完備性與合規(guī)性審查


（二）認真做好客戶貸款條件復(fù)測工作


（三）強化非現(xiàn)場核實


（四）認真做好客戶貸款相關(guān)要素審查






第四節(jié) 三農(nóng)貸款審批環(huán)節(jié)風(fēng)險控制






一、貸款審批主要事項


二、貸款審批主要風(fēng)險點


（一）調(diào)查、審查、審批人員，合伙內(nèi)外串通欺詐，發(fā)放冒名壘大戶貸款


（二）審批人員與客戶經(jīng)理串通，違規(guī)以貸收貸、以貸收息、貸款挪用，貸款形成
風(fēng)險,引發(fā)法律糾紛


（三）審批人員與客戶串通，發(fā)放冒名貸款


（四）審批人員規(guī)避追責(zé)，違規(guī)審批制造冒名貸款


（五）審批人員不廉潔，違規(guī)審批貸款，謀取私利


（六）主要領(lǐng)導(dǎo)，違規(guī)干預(yù)貸審會及基層審批


三、貸款審批風(fēng)險防范措施


１．樹立全新的審貸理念


2．抓住貸款審批的要害環(huán)節(jié)






第五節(jié) 三農(nóng)貸款合同簽訂環(huán)節(jié)風(fēng)險控制






一、簽訂借款合同主要風(fēng)險點


（一）合同條款用語不審慎，存在歧義，引起法律糾紛


（二）簽合同時，對借款人身份識別不到位


（三）合同格式條款風(fēng)險提示不到位


（四）共債共簽不到位


（五）合同變更不合規(guī)






二、合同簽訂風(fēng)險防范措施


（一）合同條款用語不審慎，存在歧義，引起法律糾紛


（二）簽合同時，對借款人身份識別不到位


（三）合同格式條款風(fēng)險提示不到位


（四）共債共簽不到位


（五）合同變更不合規(guī)






第六節(jié) 貸款發(fā)放環(huán)節(jié)風(fēng)險控制






一、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要任務(wù)


（一）客戶經(jīng)理落實放款條件


（二）放款執(zhí)行崗審查放款資料


二、貸款發(fā)放監(jiān)管規(guī)定


三、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要風(fēng)險點


（一）應(yīng)辦保險未辦保險，提交放款通知書，引發(fā)風(fēng)險


（二）抵質(zhì)押貸款，未辦理抵質(zhì)押物登記手續(xù)，提交放款通知書，引發(fā)風(fēng)險


四、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)風(fēng)險防范措施


（一）嚴格落實貸款條件


（二）認真辦好抵押登記






第七節(jié) 三農(nóng)貸款支付環(huán)節(jié)風(fēng)險控制


一、受托支付


二、自主支付


?三、貸款支付環(huán)節(jié)主要風(fēng)險點


（一）對支付材料審查不認真，虛假交易合同受托支付，引發(fā)風(fēng)險


（二）不按借款合同用途支付資金，引發(fā)風(fēng)險


（三）貸款資金沒有支付到借款人賬戶，直接以貸收息


四、貸款支付環(huán)節(jié)風(fēng)險防范措施


（一）嚴格執(zhí)行貸款支付監(jiān)管規(guī)定。


（二）嚴格堅持“誰的錢進誰的賬”。






第八節(jié) 三農(nóng)客戶貸后管理風(fēng)險防范






一、什么是貸后管理


二、為什么要進行貸后管理


三、貸后管理主要工作事項


（一）貸后非現(xiàn)場檢查


（二） 貸后現(xiàn)場檢查


（三）質(zhì)量分類：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失


（四）貸后風(fēng)險識別、預(yù)警與處置


（五）貸款收回


（六）不良處置


（七）檔案管理
（八）責(zé)任移交






四、貸后管理環(huán)節(jié)常見不合規(guī)表現(xiàn)






五、貸后管理環(huán)節(jié)風(fēng)險防范措施


（一）突出貸后監(jiān)測重點


（二）加強貸后非現(xiàn)場持續(xù)監(jiān)測


（三）強化貸后現(xiàn)場檢查，嚴防客戶挪用貸款資金


（四）加強貸后經(jīng)營幫扶，幫助借款人解決生產(chǎn)經(jīng)營中遇到的困難。


（五） 規(guī)范貸款重組（展期、借新還舊），嚴防不合規(guī)重組引發(fā)的風(fēng)險


（六）加強對借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險監(jiān)控


（七）強化貸款風(fēng)險識別、預(yù)警與處置


（八）加強貸后管理人員管理，嚴防廉潔風(fēng)險

雷春柱老師的其它課程