《中國老齡化趨勢分析與養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃實務(wù)》

中國老齡化趨勢分析與養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃實務(wù)
課程背景：
伴隨著長壽時代、百歲人生的到來，我國人口老齡化、少子化已成為無法逆轉(zhuǎn)的趨勢，2023年人口首次出現(xiàn)了負(fù)增長，從目前的現(xiàn)狀來看，老齡化態(tài)勢持續(xù)加深，帶來了養(yǎng)老撫養(yǎng)比失衡、養(yǎng)老金替代率不足等問題，未來5-10年時間中國約有8-10萬億的養(yǎng)老金缺口，且缺口將隨時間推移進一步擴大，給未來養(yǎng)老保障帶來較大壓力，與此同時2024年也出臺了延遲退休的政策，黨的二十大報告提出，完善基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌制度，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。
對于財富管理人員來說，養(yǎng)老領(lǐng)域的巨大需求尚未完全被激發(fā)，保險配置的空間是一片藍(lán)海，因此提高財富管理從業(yè)人員的專業(yè)性就顯得尤為重要。
本次課程圍繞著如何挖掘養(yǎng)老需求、做好養(yǎng)老規(guī)劃、完善養(yǎng)老資產(chǎn)配置，幫助學(xué)員針對養(yǎng)老客群給出合理的配置方案，讓客戶老年提前為品質(zhì)而有尊嚴(yán)的養(yǎng)老生活做好準(zhǔn)備，
課程收益：
● 了解長壽時代發(fā)展趨勢及養(yǎng)老的3個階段，掌握長壽時代養(yǎng)老的8大風(fēng)險
● 理解長壽時代的4大養(yǎng)老方式及養(yǎng)老規(guī)劃的4大誤區(qū)
● 掌握養(yǎng)老金配置的4大原則和5大規(guī)劃工具
● 學(xué)會3大不同層級客戶的養(yǎng)老金配置邏輯及異議處理
課程時間：2天，6小時/天
課程對象：財富顧問、理財經(jīng)理、保險顧問、保險公司銀保渠道主管
課程方式：現(xiàn)場授課+現(xiàn)場演練+問題研討；分組教學(xué)+實戰(zhàn)演練；研討式教學(xué)+互動式教學(xué)+體驗式教學(xué)
課程大綱
第一講：長壽時代的現(xiàn)狀與風(fēng)險
一、長壽時代老齡化來勢迅猛1. 人均壽命已達(dá)78. 6歲2. 2022年首次出現(xiàn)人口負(fù)增長——主動的長壽規(guī)劃：健康管理、高科技保養(yǎng)4. 2020年60歲老年人口占比接近19%5. 2035年60歲老年人口占比將超過30%——我國老齡人口基數(shù)大，壽命延長、生育率低、撫養(yǎng)比快速下降二、長壽時代養(yǎng)老所面臨的3個階段1. 活力養(yǎng)老期
2. 功能衰退期
3. 失能養(yǎng)老期三、長壽時代所面臨的8大風(fēng)險風(fēng)險1. 未富先老：中國老齡化速度較快，中國人均GDP較低，各地區(qū)老齡化人均GDP對比風(fēng)險2. 未備先老：養(yǎng)老不只是錢的規(guī)劃，還是對尊嚴(yán)的規(guī)劃；風(fēng)險3. 終身失能/失智概率61%
——一人失能，全家失衡風(fēng)險4. 護理市場嚴(yán)重不足：高齡化、空巢化、失能失智催生千萬級的照護剛需風(fēng)險5. 子女照顧負(fù)擔(dān)重、壓力大風(fēng)險6. 養(yǎng)老的費用上升1）居民養(yǎng)老成本指數(shù)高于CPI2）家政護理人員費用昂貴，持續(xù)上漲風(fēng)險7. 國家政策和制度變化——全面普及養(yǎng)老制度建立、養(yǎng)老金替代率低、延遲退休政策出臺風(fēng)險8. 養(yǎng)老需求升級1）種類增加
2）品質(zhì)增加案例：上海獨居老人300萬房產(chǎn)贈與水果攤主討論：獨生子女的左手和右手第二講：現(xiàn)有的退休養(yǎng)老方式
一、四大養(yǎng)老模式
模式1. 居家養(yǎng)老1）現(xiàn)狀趨勢：90%的人會選擇居家養(yǎng)老2）優(yōu)點：成本費用低3）缺點：缺失專業(yè)的護理模式2. 社區(qū)養(yǎng)老1）現(xiàn)狀趨勢：7%的人會選擇居家養(yǎng)老2）優(yōu)點：有相對專業(yè)的醫(yī)護資源3）缺點：需要一定的成本費用模式3. 康養(yǎng)機構(gòu)養(yǎng)老1）現(xiàn)狀趨勢：3%的人會選擇居家養(yǎng)老2）優(yōu)點：有專業(yè)的醫(yī)護意愿，豐富的圈層與客文化3）缺點：成本高模式4. 其他養(yǎng)老模式（候鳥、抱團，租房式養(yǎng)老）
1）現(xiàn)狀趨勢： 活力養(yǎng)老期可選擇2）優(yōu)缺點：身體狀況、醫(yī)療資源、成本費用都是需要考慮的案例：“從搖籃到天堂”的康養(yǎng)模式
二、常見養(yǎng)老規(guī)劃四大誤區(qū)
1. 社保養(yǎng)老：現(xiàn)有養(yǎng)老體制不變，2035年耗盡
2. 過度自信：對收入增長的自信，對支出的低估
3. 以房養(yǎng)老：非理性市場背景+宏觀調(diào)控=房價波動
4. 子女養(yǎng)老：年輕人的成本
本講關(guān)鍵：全面分析養(yǎng)老后面臨的風(fēng)險，觸發(fā)客戶思考自己可能的養(yǎng)老需求，進一步分析主流的養(yǎng)老模式及工具，深入引發(fā)客戶的養(yǎng)老需求的共鳴感
案例研討：大廠精英面臨的退休風(fēng)險有哪些，如何解決？
討論交流：你理想的老年生活是什么樣的，需要多少資金？
第三講：養(yǎng)老金配置規(guī)劃的邏輯
一、測算養(yǎng)老需要的資金
步驟1. 確定退休年齡
——根據(jù)不同的職業(yè)、延遲退休政策等預(yù)計自己的退休年齡
步驟2. 預(yù)估目標(biāo)壽命（核心因素）
1）平均壽命數(shù)據(jù)
2）遺傳基因
3）主動干預(yù)：健康管理、高科技干預(yù)
步驟3. 計算退休后生活所需要的費用
1）必要生活費用：日常生活、醫(yī)療
2）品質(zhì)生活費用：個人興趣愛好（旅游、老年大學(xué)活動等），
3）預(yù)計退休生活的年齡
二、養(yǎng)老金配置規(guī)劃
1. 確定養(yǎng)老金準(zhǔn)備3大目標(biāo)
1）彌補養(yǎng)老財務(wù)缺口
2）管理養(yǎng)老財務(wù)風(fēng)險
3）提升養(yǎng)老生活品質(zhì)
2. 避開養(yǎng)老金準(zhǔn)備4大誤區(qū)：過于集中、過于保守、過于遲緩、過于樂觀
3. 明確養(yǎng)老金準(zhǔn)備5大支柱：
1）社會保障
2）企業(yè)年
3）金年金保險
4）健康保險
5）投資收益
4. 養(yǎng)老金規(guī)劃遵循的4大原則：
1）早規(guī)劃、早受益
——利用時間來提早準(zhǔn)備好養(yǎng)老金的3個要點：時間、收益率和工具
2）本金安全，適度收益
對比：3種本金安全的主要養(yǎng)老工具（保險、基金、儲蓄）
3）抵御通脹，有一定的強制性
對比：能戰(zhàn)勝通脹的3個主要養(yǎng)老金工具（保險、基金和房產(chǎn)）
4）專門的養(yǎng)老資金賬戶：3個要點+3個原則
案例演練：企業(yè)主家庭的養(yǎng)老存在哪些風(fēng)險，如何規(guī)劃？
三、養(yǎng)老金配置規(guī)劃常用的5大工具
1. 社會保險
1）社會保險領(lǐng)取金額的4個要素：人口、投資收益、地區(qū)差異、GDP發(fā)展水平
2）單純社保養(yǎng)老的3個風(fēng)險：少子化、經(jīng)濟衰退、通脹上升
2. 商業(yè)保險
1）養(yǎng)老里不可替代的作用
2）商業(yè)保險在養(yǎng)老里的分類
3）商業(yè)保險和其他工具的優(yōu)缺點分析
3. 個人養(yǎng)老金
1）投資方向
2）收益風(fēng)險分析
4. 基金定投
5. 房子儲蓄
1）以房養(yǎng)老的可行性分析
2）房子養(yǎng)老弊多于利分析
本講關(guān)鍵：掌握各種工具對于養(yǎng)老的優(yōu)缺點，及在養(yǎng)老中各種工具的不同用處，讓客戶能擁有充足安全的養(yǎng)老金，擁有幸福的退休養(yǎng)老生活
四、養(yǎng)老金配置的5大步驟
1. 計算缺口和風(fēng)險
2. 確定戰(zhàn)略配置比例
3. 確定戰(zhàn)術(shù)配置比例
4. 投資產(chǎn)品選擇與組合
5. 檢視與調(diào)整
案例研討：為某公司的老板出具養(yǎng)老金配置計劃方案
第四講：不同層級客戶的配置思路
一、保險在養(yǎng)老金規(guī)劃中的配置思路1. 常見的規(guī)劃搭配1）健康意外保障規(guī)劃、高端醫(yī)療資源 + 高端健康服務(wù)2）養(yǎng)老金+養(yǎng)老資源規(guī)劃、養(yǎng)老社區(qū)及居家服務(wù)2. 大額保單的界定思路1）單一的高保額保單
2）單一的高保費保單
3）同一客戶持續(xù)成交保單
4）以家族為單位保單規(guī)劃3. 大額保單的關(guān)注點：高額健康意外保障、高端醫(yī)養(yǎng)品質(zhì)資源、高確定長期現(xiàn)金流、資產(chǎn)保全結(jié)構(gòu)設(shè)計、養(yǎng)老兼顧財富傳承二、不同層級客戶分析和保險配置（案例實戰(zhàn)演練）
1. 大眾客戶家庭1）特性：退休后現(xiàn)金流僅限養(yǎng)老金流入2）保單配置思路：健康保障+意外醫(yī)療+養(yǎng)老金規(guī)劃案例研討：工薪階層客戶的產(chǎn)品配置時點選擇與保障規(guī)劃2. 中產(chǎn)客戶家庭1）特性：退休后除養(yǎng)老金以外有其他投資性收入或者專業(yè)性收入2）保單配置思路：健康保障+意外醫(yī)療+養(yǎng)老金規(guī)劃+風(fēng)險對沖案例研討：企業(yè)中高管客戶的產(chǎn)品配置時點選擇與保障規(guī)劃3. 財富客戶家庭1）特性：退休后有大量投資性收入2）保單配置思路：健康保障+意外醫(yī)療+養(yǎng)老金規(guī)劃+風(fēng)險對沖+傳承規(guī)劃案例研討：企業(yè)主客戶的產(chǎn)品配置時點選擇與保障規(guī)劃第五講：7大常見的異議處理1. 我有社保，暫時不考慮了？2. 我不想購買保險，時間太長了3. 我回去要跟我太太商量下4. 我有房子，以后賣房子就行了5. 我暫時收入不夠，以后在考慮6. 人生就要及時行樂，暫時不考慮了7. 只要不生病，其實花不了什么錢現(xiàn)場演練：針對案例中客戶的疑問，開展異議處理

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