《銀行信貸盡職調(diào)查和合規(guī)風(fēng)控課綱》

  培訓(xùn)講師:張志強(qiáng)

講師背景:
張志強(qiáng)老師深圳新國(guó)都技術(shù)股份有限公司旗下嘉聯(lián)支付副總經(jīng)理銀行業(yè)業(yè)信貸/農(nóng)貸/個(gè)人/小微信貸資深講師專業(yè)的銀行小微信貸專家專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸專家北京,深圳多家金融業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的特聘講師和培訓(xùn)顧問(wèn)實(shí)戰(zhàn)派小微信貸專家,十二年?duì)I銷與小微信貸及小微信 詳細(xì)>>

張志強(qiáng)
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《銀行信貸盡職調(diào)查和合規(guī)風(fēng)控課綱》詳細(xì)內(nèi)容

《銀行信貸盡職調(diào)查和合規(guī)風(fēng)控課綱》

第一部分:關(guān)于信貸盡職調(diào)查與合規(guī)風(fēng)控
課程背景:
信貸業(yè)務(wù)操作流程規(guī)范是信貸管理工作規(guī)范的基礎(chǔ)性工作要求,信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)對(duì)目
前銀行的重要性和高風(fēng)險(xiǎn)性,決定了信貸業(yè)務(wù)處理過(guò)程中必須始終貫穿合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)
意識(shí),并將其具體落實(shí)在信貸的八大業(yè)務(wù)流程的過(guò)程中;同時(shí),信貸業(yè)務(wù)流程規(guī)范是目
前銀行有效防范和識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的需要,是加強(qiáng)信貸管理工作的需要,是分
清和落實(shí)信貸工作責(zé)任的需要。
而在日常信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中,我們發(fā)現(xiàn)有部分信貸工作人員對(duì)操作流程認(rèn)識(shí)不清,違
規(guī)、違紀(jì)、逆程序發(fā)放貸款現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,具體表現(xiàn)有以下幾種現(xiàn)象:
申請(qǐng)?jiān)诤?,調(diào)查在前;審批在前,調(diào)查在后;
貸前調(diào)查工作不扎實(shí),馬虎了事(調(diào)查報(bào)告只有幾句話);
貸后檢查流于形式甚至未檢查(在檢查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)個(gè)別信貸人員在3月就已經(jīng)將6月
份的檢查報(bào)告做好);
貸款合同簽定日期比客戶申請(qǐng)日期提前,信貸檔案資料收集不齊全,更新不及時(shí);

貸款催收不及時(shí)等;在信貸系統(tǒng)上線后不按規(guī)定通過(guò)手動(dòng)方式直接放款等等;


課程收益:
通過(guò)課程的學(xué)習(xí)能夠很好的避免可能形成操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。能夠規(guī)范信貸業(yè)務(wù)
操作流程,落實(shí)信貸合規(guī)制度,真正樹(shù)立:“風(fēng)險(xiǎn)在身邊,合規(guī)大過(guò)天”的正確的風(fēng)險(xiǎn)合
規(guī)意識(shí),實(shí)現(xiàn)信貸越規(guī)模的擴(kuò)張和信貸資產(chǎn)質(zhì)量的保障。
課程對(duì)象:銀行信貸業(yè)務(wù)條線人員,風(fēng)控合規(guī)條線人員;
課程時(shí)間:一天6小時(shí)
課程形式:講授輔導(dǎo)、案例分析、小組討論、情景模擬等
課程綱要:
一、信貸業(yè)務(wù)的八大流程是:
營(yíng)銷環(huán)節(jié)
申請(qǐng)受理
信貸實(shí)地調(diào)查
信貸審貸分析
信貸審批環(huán)節(jié)
信貸貸款撥付
信貸貸后管理
信貸不良清收
二、建立信貸(經(jīng)濟(jì))檔案工作的重點(diǎn)
1、農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案必須收集到的信息:
企業(yè)類經(jīng)濟(jì)檔案必須收集到的信息:
個(gè)體工商戶經(jīng)濟(jì)檔案必須收集到的信息:
檔案資料收集完畢后必須對(duì)客戶基礎(chǔ)信息進(jìn)行梳理,
三、客戶營(yíng)銷環(huán)節(jié)的合規(guī)要求
1、零散營(yíng)銷合規(guī)要求;
2、批量營(yíng)銷合規(guī)要求;
3、新監(jiān)管政策下關(guān)于信貸客戶營(yíng)銷的合規(guī)要求;
四、客戶申請(qǐng)貸款環(huán)節(jié)中應(yīng)注意:關(guān)于客戶的準(zhǔn)入、禁入、審慎
1、從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求;
2、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄,能按期償還本息;原應(yīng)付利息和到期信用
已清償或落實(shí)了經(jīng)營(yíng)社認(rèn)可的還款計(jì)劃;
3、在我行已開(kāi)立基本帳戶或一般存款賬戶,自愿接受我行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督;
4、除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外,應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商行
政管理機(jī)關(guān)辦理《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證;
5、不符合信用貸款方式的,應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保;
6、借款人申請(qǐng)辦理保證貸款的,應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信狀況、償債能力等進(jìn)
行審查,并與保證人簽訂保證合同。


五、貸前調(diào)查注意的合規(guī)事項(xiàng)
對(duì)客戶進(jìn)行貸前調(diào)查,貸前調(diào)查應(yīng)注意的事項(xiàng)有:
(一)客戶提供的資料進(jìn)行判斷
1、企(事)業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù);
2、客戶法定代表人或委托代理人的身份證明是否真實(shí)、有效;
3、客戶申請(qǐng)書(shū)的內(nèi)容是否真實(shí)、齊全、完整;
4、客戶在我行開(kāi)立帳戶情況。
(二)了解客戶信用及品行狀況等軟信息
1、了解客戶的生意圈子
2、了解客戶的生活圈子
3、了解客戶的社會(huì)圈子
(三)對(duì)客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)前景情況進(jìn)行調(diào)查,分析貸款
需求和還款方案。
1、查閱客戶及其擔(dān)保人財(cái)務(wù)報(bào)告、帳簿等資料,對(duì)客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)負(fù)債率、
流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤(rùn)等情況進(jìn)行分
析;
2、分析客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)前景等情況
;
3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實(shí)性、合法性;
4、查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性、合法性;
5、分析還款來(lái)源和還款時(shí)間的可能性;
6、判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件,并確定其擔(dān)保能力;
7、測(cè)算客戶可支配的現(xiàn)金流,以決定貸與不貸、授信多少。
六、撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告
調(diào)查報(bào)告是貸前調(diào)查的重要環(huán)節(jié),是信用社作出信貸決策的重要依據(jù),調(diào)查報(bào)告應(yīng)
包含的內(nèi)容有:
1、客戶基本情況介紹
2、客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況
3、客戶申請(qǐng)借款原因、期限、擔(dān)保方式等
4、財(cái)務(wù)分析(資產(chǎn)負(fù)債比例、流動(dòng)性比例、速動(dòng)比例、銷售利潤(rùn)率、資產(chǎn)利潤(rùn)率等

5、非財(cái)務(wù)分析(包含借款人人品、還款意愿、歷史業(yè)務(wù)往來(lái)、經(jīng)營(yíng)行業(yè)前景等)
6、擔(dān)保分析(抵押物的權(quán)屬是否有爭(zhēng)議、價(jià)值評(píng)估狀況等)
7、調(diào)查結(jié)論(提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限和利率的建議。還應(yīng)填制貸款調(diào)
查表,將調(diào)查分析的信息資料錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。)
七、貸款發(fā)放
審貸小組對(duì)信貸員調(diào)查意見(jiàn)進(jìn)行審查通過(guò)后,由信貸人員與客戶訂立借款合同,所
有貸款業(yè)務(wù)都必須簽訂我行統(tǒng)一制式的信貸合同(借款合同、保證合同、抵押合同、權(quán)
利質(zhì)押合同、最高額抵押合同),主要內(nèi)容包括:貸款種類、用途、金額、期限、利率
、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約責(zé)任等。在訂立合同時(shí)必須注意

1、 信貸合同:借款合同與擔(dān)保合同的合規(guī)要求;
2、合同的書(shū)寫(xiě)打印:必須采用鋼筆書(shū)寫(xiě)或打印,內(nèi)容填制必須完整,不得涂改;
3、相關(guān)條款應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致,不得隨意增加或刪減條款;
4、信貸人員必須當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督客戶、擔(dān)保人的法定代表人或委托代理人在信貸合同上簽
字、蓋章,核對(duì)預(yù)留印鑒,確保簽訂的合同真實(shí)、有效;
5、完成合同填制后的審查;
6、擔(dān)保貸款:相關(guān)的登記手續(xù);
7、貸款發(fā)放的要求。
八、貸后管理
信貸人員為貸后管理的直接責(zé)任人。在貸款發(fā)放當(dāng)日,按照信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)
要求及時(shí)錄入信貸信息和擔(dān)保信息數(shù)據(jù),將抵押登記手續(xù)并取得的他項(xiàng)權(quán)利證明、質(zhì)物
交接清單及其他權(quán)利憑證,按有價(jià)單證管理要求,辦理入庫(kù)保管手續(xù),并列入表外科目
核算。同時(shí)信貸員必須定期對(duì)客戶進(jìn)行貸后檢查,檢查的內(nèi)容主要包括:
1、客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況是否正常;
2、了解掌握客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、機(jī)構(gòu)、體制及高層管理人事變化等重大事項(xiàng);

3、檢查抵(質(zhì))押物的完整性和安全性;
4、隨時(shí)完善錄入借款戶檔案;
5、按合同約定期限結(jié)息,并及時(shí)向借款人催收利息;
6、貸款到期前的貸款到期通知書(shū);
7、貸后檢查過(guò)程中取得的資料要及時(shí)對(duì)客戶檔案進(jìn)行更新;
九、貸款展期流程的合規(guī)
有許多貸款展期手續(xù)都是違規(guī)的,如:先預(yù)期,后展期;貸款展期客戶未提交書(shū)面
展期申請(qǐng);展期期限不符合有關(guān)規(guī)定;應(yīng)經(jīng)過(guò)集體審批的或應(yīng)上報(bào)上級(jí)主管行審批的未
進(jìn)行審批和報(bào)批等。
客戶因特殊原因到期無(wú)力償還貸款時(shí),可申請(qǐng)辦理展期:
1、關(guān)于提交貸款展期申請(qǐng)書(shū);
2、貸款展期的調(diào)查、審查、審議、審批與辦理貸款的程序相同;
3、關(guān)于貸款展期的期限設(shè)定;
4、貸款展期批準(zhǔn)后的合規(guī)要求;




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