《商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置實(shí)務(wù)（案例解析）》

商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置實(shí)務(wù)（案例解析）
課程背景：
商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，從其誕生伊始就始終與風(fēng)險(xiǎn)相伴，始終無(wú)法擺脫不良的“魔咒”，因而也就始終需要面臨清收或處置不良資產(chǎn)這一重要課題。然而在不良資產(chǎn)的清收或處置過(guò)程中，無(wú)論是客戶經(jīng)理、分支行行長(zhǎng)，還是風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)、保全、特資等相關(guān)部門(mén)的專業(yè)人員，都常常會(huì)面臨諸多的問(wèn)題和困惑，導(dǎo)致工作開(kāi)展難度大或效果不佳，比如：
訴訟清收方面：到底是繼續(xù)催收，還是該提起訴訟？該不該申請(qǐng)?jiān)V前財(cái)產(chǎn)保全？法院立案慢，或者不予立案怎么辦？法院傳票難以送達(dá)怎么辦？如何配合律師出庭和舉證？如何避免敗訴，確保勝訴并實(shí)現(xiàn)合理訴求？開(kāi)庭審理后遲遲不宣判怎么辦？勝訴后出現(xiàn)執(zhí)行難的問(wèn)題怎么辦？……
貸款重組方面：什么情況下需要進(jìn)行貸款重組？貸款重組的措施有哪些？需要注意哪些問(wèn)題？如何合理制定重組方案？《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類辦法》的出臺(tái)，對(duì)貸款重組有哪些影響？重組后的貸款應(yīng)該如何管理？……
資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方面：什么情況適用不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓手段？不良資產(chǎn)包如何配置？如何估值？怎樣選擇資產(chǎn)管理公司？怎樣配合資產(chǎn)管理公司的工作？資產(chǎn)打折轉(zhuǎn)讓后，損失部分如何處置？……
企業(yè)惡意逃廢債方面：什么情況下企業(yè)會(huì)有逃廢債的主觀惡意？逃廢債有哪些方式，分別該如何應(yīng)對(duì)？……
上述問(wèn)題的產(chǎn)生，一方面是源于銀行管理層和員工缺乏不良資產(chǎn)清收處置方面的相關(guān)法律和業(yè)務(wù)知識(shí)，另一方面是沒(méi)有或少有全流程的清收處置工作履歷。因此，對(duì)上述相關(guān)崗位人員開(kāi)展一次涵蓋訴訟、保全、重組、轉(zhuǎn)讓、核銷等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的具體流程、常見(jiàn)問(wèn)題及應(yīng)對(duì)方案的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，就顯得十分迫切。對(duì)于商業(yè)銀行加強(qiáng)不良資產(chǎn)管理，妥善化解和處置不良資產(chǎn)，具有非常重要的意義。
課程收益：
● 幫助商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者、客戶經(jīng)理、不良資產(chǎn)處置部門(mén)人員建立不良資產(chǎn)處置全流程、框架性和結(jié)構(gòu)性的認(rèn)知；
● 揭示銀行在不良資產(chǎn)訴訟、保全、重組、轉(zhuǎn)讓、核銷等關(guān)鍵環(huán)節(jié)中通常遇到的問(wèn)題，并給出針對(duì)性的應(yīng)對(duì)和解決方案；
● 掌握各流程和環(huán)節(jié)的科學(xué)方法和實(shí)用工具，實(shí)現(xiàn)其不良資產(chǎn)清收處置技能的迅速精進(jìn)；
● 完善上述人員的知識(shí)體系和能力圖譜，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，全面提升業(yè)務(wù)和管理能力。
課程時(shí)間：1天，6小時(shí)/天
課程對(duì)象：分、支行、團(tuán)隊(duì)等經(jīng)營(yíng)單位負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理；風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)、保全、特資等不良資產(chǎn)處置相關(guān)部門(mén)人員
課程方式：小組討論+點(diǎn)評(píng)及講授+案例分享
課程大綱
先導(dǎo)案例：信貸風(fēng)險(xiǎn)是怎樣產(chǎn)生的——以某股份制銀行某省分行煤炭行業(yè)大面積不良為例
1. 扭曲的業(yè)績(jī)觀和片面的考核機(jī)制
2. 淡薄的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和散漫的風(fēng)險(xiǎn)文化
3. 粗放的業(yè)務(wù)管理和表層的合規(guī)管理
4. 非常規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)化解和錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)掩蓋
第一講：認(rèn)識(shí)訴訟清收
一、訴訟清收的八大流程
討論：訴訟清收有哪些主要流程？
1. 提交訴狀申請(qǐng)立案（可同步申請(qǐng)?jiān)V前保全）
2. 法院受理，通知被告
3. 訴中保全（如未申請(qǐng)?jiān)V前保全）
4. 傳票送達(dá)
5. 開(kāi)庭前舉證（如需）
6. 開(kāi)庭審理
7. 宣判（判決或裁定、上訴、二審等）
8. 執(zhí)行（含強(qiáng)制執(zhí)行申請(qǐng)、評(píng)估、拍賣、變賣、抵債等）
二、訴訟清收常見(jiàn)問(wèn)題和陷阱
討論：訴訟清收有哪些常見(jiàn)的問(wèn)題？
1. 不予立案
2. 不予受理訴前保全（或訴中保全沒(méi)有重點(diǎn)）
3. 司法文書(shū)送達(dá)困難
4. 抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)存在瑕疵
5. 證據(jù)存在瑕疵（如借款合同、擔(dān)保合同等）
6. 判決書(shū)“遲到”嚴(yán)重
7. 被告故意拖時(shí)間（節(jié)外生枝）
8. 執(zhí)行困難
三、訴訟流程的八大常見(jiàn)問(wèn)題
討論：如何應(yīng)對(duì)訴訟清收中的上述問(wèn)題？
1. 如何破除立案難，做到快速立案
2. 怎樣申請(qǐng)?jiān)V前或訴中財(cái)產(chǎn)保全
3. 如何破局“送達(dá)難”
4. 怎樣避免抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)瑕疵
5. 如何規(guī)避或彌補(bǔ)證據(jù)瑕疵
6. 怎樣破局判決書(shū)“遲到”
7. 如何應(yīng)對(duì)被告“攪局”、“拖時(shí)間”
8. 怎樣破解“執(zhí)行難”
案例：某集團(tuán)訴訟清收案
第二講：貸款重組
一、貸款重組的九大方法
討論：貸款重組的基本方式有哪些？
1. 貸款展期
2. 借新還舊
3. 還舊借新
4. 減免利息
5. 調(diào)整還款方式和分期還款金額
6. 減免部分本金
7. 追加擔(dān)保
8. 以物抵貸
9. 債轉(zhuǎn)股
二、貸款重組常見(jiàn)問(wèn)題和陷阱
討論：貸款重組的常見(jiàn)問(wèn)題有哪些？
1. 明明還得上，還要申請(qǐng)重組
2. 剛重組完就欠息，實(shí)在“傷不起”
3. 舊的還完，新的不借了
4. 重組條件“獅子大開(kāi)口”
案例：某工礦集團(tuán)重組案
5. “減退加固”形同虛設(shè)
6. ?？鱼y行的“債轉(zhuǎn)股”
三、貸款重組常見(jiàn)問(wèn)題的應(yīng)對(duì)方案
討論：如何應(yīng)對(duì)貸款重組中的上述問(wèn)題？
1. 加大盡調(diào)力度，做到非必要不重組
2. 加強(qiáng)預(yù)判，避免無(wú)效重組、二次重組
3. 提高警惕，避免充當(dāng)“資金掮客”
4. 加強(qiáng)談判管理，堅(jiān)守利益和風(fēng)險(xiǎn)底線
5. 實(shí)質(zhì)重于形式，切實(shí)盡職“減退加固”
6. 窮盡所有手段，再提“債轉(zhuǎn)股”
案例：某房開(kāi)重組案
第三講：不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓
一、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的六大流程
討論：不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓有哪些基本流程？
1. 打包
2. 估值
3. 招投標(biāo)
4. 確定中標(biāo)人并簽署轉(zhuǎn)讓合同
5. 受償和交割
6. 余額核銷
二、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓常見(jiàn)問(wèn)題和陷阱
討論：不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的常見(jiàn)問(wèn)題有哪些？
1. 打包不科學(xué)
案例：某銀行資產(chǎn)包案
2. 估值過(guò)低或過(guò)高
3. 招投標(biāo)程序不合規(guī)或有瑕疵
4. 轉(zhuǎn)讓合同有“伏筆”
案例：某銀行資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓案
5. 交割不徹底
三、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓常見(jiàn)問(wèn)題的應(yīng)對(duì)方案
討論：如何應(yīng)對(duì)不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓中的上述問(wèn)題？
1. 了解你的貸款，“高配低”科學(xué)打包
2. 借助外部專業(yè)力量，科學(xué)合理估值
3. 合法合規(guī)開(kāi)展招投標(biāo)工作
4. 認(rèn)真審核轉(zhuǎn)讓合同，避免“入坑”
5. 交割干凈、徹底，避免留下后患
案例：某銀行煤炭行業(yè)打包處置案
第四講：惡意逃廢債
討論：惡意逃廢債有哪些常見(jiàn)方式？
一、惡意逃廢債的“4招16式”
1. 以交易方式來(lái)逃廢債（包括：無(wú)償或低價(jià)轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)、故意承擔(dān)違約責(zé)任、假擔(dān)保、假抵押、假租賃、假虧損）
2. 以改制方式來(lái)逃廢債（包括：假合資、假分立、假重組、假投資）
3. 以訴訟等方式來(lái)逃廢債（包括：假查封、假調(diào)解、假執(zhí)行）
4. 以違規(guī)退市方式逃廢債（包括：故意歇業(yè)、故意被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、故意破產(chǎn)）
案例：玄武巖故意破產(chǎn)案
二、惡意逃廢債的應(yīng)對(duì)方案
討論：惡意逃廢債有哪些應(yīng)對(duì)方案？
1. 追回被轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)
1）行使債權(quán)人撤銷權(quán)，追回被無(wú)償或不合理低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)
2）行使債權(quán)人代位權(quán)，追回應(yīng)收賬款
2. 增加償債主體
1）提起法人人格否認(rèn)訴訟，要求關(guān)聯(lián)公司承擔(dān)連帶責(zé)任
2）提起股東派生訴訟，要求侵害公司利益者承擔(dān)賠償責(zé)任
3. 收集證據(jù)，通過(guò)刑事途徑追償
1）以拒不執(zhí)行判決、裁定罪追究責(zé)任，敦促其還款
2）以非法處置查封、扣押、凍結(jié)的財(cái)產(chǎn)罪追究責(zé)任，敦促賠償還款
3）以虛假訴訟罪追究責(zé)任，排除執(zhí)行障礙，增加財(cái)產(chǎn)分配比例
4）以其他罪名追究責(zé)任，依法達(dá)到敦促被執(zhí)行人還款之目的
案例：玄武巖追償案

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